Adquirir un automóvil es una de las decisiones financieras más importantes para muchas personas. El crédito automotriz se ha convertido en una herramienta fundamental para hacer realidad este objetivo. Sin embargo, navegar por las opciones de financiamiento puede ser un proceso complejo.
¿Qué es un Crédito Automotriz?
Un crédito automotriz es un préstamo de dinero destinado específicamente a financiar la compra de un vehículo. Es importante agregar que el auto quedará en prenda hasta que termines de pagar la última cuota de tu crédito, es decir, no podrás venderlo ni transferirlo hasta que termines de pagar el crédito.
Este tipo de créditos los puedes contratar con un banco, con la automotora que te vende el auto o con otras entidades financieras y puedes elegir pagarlo en un plazo que generalmente va de 6 a 60 meses. Además, debes entregar un pie inicial o, en algunos casos, tu antiguo auto, que debe ser como mínimo el 20% del valor del auto que estás comprando a crédito. Luego, pagas el resto de la deuda en cuotas fijas durante el tiempo estipulado.
Por otro lado, cuando solicitas un crédito automotriz, aceptas que deberás pagar una tasa de interés, es decir, un monto extra por el préstamo del dinero. Entonces, finalmente terminarás pagando un monto superior al que solicitaste, conocido como Costo Total del Crédito (CTC).
¿Qué es la Tasa de Interés?
Si ya has solicitado algún crédito de consumo, sabrás lo que es el interés añadido. Al igual que cuando pagas con tu tarjeta de crédito en cuotas, estas pueden tener atribuida una tasa de interés, dependiendo de la cantidad de cuotas. Mientras más cuotas, más interés.
Esta tasa de interés es un porcentaje del crédito que debe ser pagado en retribución por el préstamo de dinero recibido. Es decir, a medida que vas pagando las cuotas, no pagas solo el dinero que solicitaste, sino también un porcentaje adicional como retribución por ese préstamo. En cuanto a esto, la Ley 18010, ha estipulado una tasa de interés máxima convencional, estableciendo un nivel superior que puede alcanzar la tasa de interés aplicada en un crédito. Este valor se fija por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) y el sobrepasarlo tiene una sanción.
Este valor se da a conocer durante la primera quincena de cada mes, por medio del Diario Oficial. La última cifra entregada por la CMF fue el 15 de marzo de 2025, siendo los siguientes:
| Operaciones | Interés máximo anual |
|---|---|
| Inferiores o iguales al equivalente de 50 unidades de fomento (UF), que equivale a $1.946.961 | 39,44% |
| Inferiores o iguales al equivalente de 200 UF ($7.787.844) y superiores al equivalente de 50 UF ($1.946.961) | 32,44% |
| Inferiores o iguales al equivalente de 5.000 UF ($194.696.100) y superiores al equivalente de 200 UF ($7.787.844) | 27,66% |
| Operaciones cuyo mecanismo de pago consista en la deducción de las respectivas cuotas directamente de la pensión del deudor. | 25,44% |
*El monto en peso fue calculado según el valor de la UF al 9 de abril de 2025.
¿Qué factores influyen en la tasa de interés de un crédito automotriz?
Para determinar una tasa de interés, hay una serie de factores que influirán y que debes tener en consideración:
- Monto total a financiar.
- Número de cuotas.
- Comportamiento financiero.
- Contexto económico.
1. Monto total a financiar
Como ya te contamos, el valor total del monto a financiar es el factor más importante y que más afecta el cálculo de la tasa de interés. Mientras más alto sea el valor solicitado, mayor será la tasa de interés.
2. Número de cuotas
Pedir un alto número de cuotas para poder disminuir el valor mensual del pago puede parecer tentador, sin embargo, eso solo hace crecer la tasa de interés, haciendo que el monto final de tu crédito sea mucho más alto.
3. Comportamiento financiero
En general, si tienes un buen historial crediticio y un buen comportamiento comercial, es posible que puedas obtener tasas de interés más convenientes, ya que estas características validan tu responsabilidad como prestatario.
Por ello, es importante que pongas ojo en eso y seas responsable con tus pagos, puesto que a futuro puede resultar muy provechoso.
4. Contexto económico
Otro aspecto relevante es el momento económico, mundial y nacional, puesto que los intereses, al igual que los valores del mercado, suben y bajan en función de las condiciones económicas. Por ejemplo, ante una situación complicada, es posible que las tasas sean más bajas para incentivar a las personas a pedir préstamos. Y cuando la economía está fuerte y estable, los intereses suelen subir para ayudar a frenar o impedir una inflación.
¿En qué fijarme al simular un crédito automotriz?
Cuanto cotizas y simulas un crédito automotriz en las distintas entidades financieras y/o concesionarias de autos, tienes que fijarte en los siguientes factores para saber cuál te conviene más:
- Carga Anual Equivalente (CAE).
- Tasa de interés.
- Plazo del crédito.
- Costo Total del Crédito (CTC).
- Pie.
- Bono marca y bono financiamiento.
Carga Anual Equivalente (CAE)
La Carga Anual Equivalente (CAE) es un indicador porcentual fijo que reúne todas las variables del crédito, informándote si conviene o no contratarlo. Desde 2012, debe ser informado por todas las entidades que ofrezcan créditos, de forma obligatoria.
Por medio de este indicador puedes comparar los distintos tipos de créditos, sin importar el resto de las variables. Mientras más bajo sea el CAE, mejor alternativa financiera es.
Estos son los factores que se estudian para determinar el CAE de un crédito:
- Capital.
- Tasa de interés.
- Plazo del crédito.
- Cargos propios del crédito (gastos operacionales, costos notariales, etc.)
- Servicios extra contratados voluntariamente o como requisito para obtener el crédito (seguros de cesantía, contra fraudes, desgravamen y otros).
Es importante destacar que este monto es fijo, es decir, luego de que lo contratas, la entidad no puede modificarlo.
Tasa de interés
La tasa de interés de un crédito es el monto que debes pagar por el préstamo.
Plazo del crédito
Un factor fundamental a la hora de pedir un crédito automotriz es el plazo en el que lo pagarás, ya que mientras más meses pidas, aunque la cuota sea más baja, más alta será la tasa de interés, y más caro te saldrá el crédito.
Por lo general, los plazos van desde los 12 a los 60 meses, y siempre será mejor solicitar menos cuotas.
Costo Total del Crédito (CTC)
El CTC es el valor total que terminarás pagando por el crédito al final del plazo de pago, incluyendo las tasas de interés y todos los pagos que se deban hacer.
Este es el indicador más importante a la hora de cotizar un crédito, ya que lo ideal es que termines pagando la menor cantidad de dinero posible.
Pie
El pie es el porcentaje inicial que abonas a la compra del auto en un crédito automotriz. Por ejemplo, si el auto cuesta $10.000.000 y tú puedes dar un pie del 20%, entonces abonarás $2.000.000 y los $8.000.000 restantes es el monto que el banco te prestará.
Todos los bancos te pedirán un pie para darte el crédito automotriz, este generalmente va desde el 20% al 60% del costo total del vehículo. Mientras más alto sea tu pie, menos dinero tendrás que pedir, por lo que más baja será la tasa de interés.
Bono marca y bono financiamiento
Las concesionarias de autos por lo general te van a ofrecer bono marca y bono financiamiento a la hora de comprar un vehículo por medio de su financiamiento automotriz. Por ejemplo, el Suzuki Swift tiene un precio lista de $12.690.000, un bono financiamiento de $600.000 y un bono marca de $1.000.000. Con eso, te queda en $11.090.000.
Esto puede parecer conveniente, pero también te puede terminar saliendo más caro.
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