Cómo Financiar la Compra de un Coche: Guía Completa

Tener un auto es una decisión que debes pensar antes de aventurarte a comprarlo, ya que conlleva un gasto más que antes no estaba contemplado. La forma en cómo lo pagarás es una de las principales interrogantes a evaluar antes de adquirir un vehículo. Sin embargo, gracias al crédito automotriz, existe una alternativa más que hace posible tener un auto propio.

Cuando no alcanzas a comprar un vehículo de contado, tienes a disposición la opción de comprar auto en cuotas. Pero antes de elegir la manera de financiar tu auto, debes considerar cuál se adapta a tus necesidades. Si buscas el auto más comprado o con más espacio, quizás termines comprando un bien que no se ajusta a tus necesidades y te endeudarás de más.

Tipos de Financiamiento Automotriz

Para adquirir un automóvil, existen diversas alternativas de financiamiento que puedes considerar antes de decidir por cuál optar. Conoce cuál es más conveniente de acuerdo a tu situación y las ventajas de cada una:

Crédito Automotriz Convencional

Una de las formas más comunes para financiar la compra de un auto es a través de un crédito automotriz. Este tipo de financiamiento es otorgado por entidades bancarias o las mismas automotoras, y está destinado exclusivamente a la compra de un vehículo. Consiste en un préstamo de dinero para la compra de un auto, que tienes que devolver en cuotas mensuales con intereses, según el plazo que hayas determinado. Además, para que se te acepte el crédito, debes dar un pie, que es un porcentaje del costo total del auto, que suele ser entre el 20% y el 30%. El dinero restante para completar el valor total es lo que se te prestará.

Crédito Automotriz Inteligente

A diferencia del crédito automotriz convencional, el crédito inteligente consiste en los siguientes momentos:

1. Primer pago: Un pie, generalmente el 20% del valor total del auto.
2. Segundo pago: En un plazo determinado, pagarás cuotas mensuales hasta completar el 30% o 40% del valor del auto, con tasa de interés.
3. Tercer pago (cuotón): Como última cuota, pagarás el porcentaje restante del valor del auto que reste, que suele ser el 50% o 40%, en un solo pago.

Eso sí, tienes más opciones al momento del pago del cuotón del crédito inteligente. Estas son todas tus alternativas:

• Pagar el cuotón y convertirte en el propietario del auto.
• Dar el auto como parte de pago y comprar otro auto por el mismo medio.
• Devolver el auto.

Crédito de Consumo Bancario

Otra opción para financiar la compra de un auto es pedir un crédito de consumo bancario en un banco. Este tipo de crédito es un préstamo de dinero a libre disposición para la compra de un bien, no necesariamente un auto.

Entre las alternativas para aquellos que buscan financiar la compra de un auto, existe una gran variedad de créditos que pueden adaptarse a la situación de cada persona. Por una parte, se encuentran los créditos de consumo bancarios, que consisten en un monto de dinero a libre disposición entregado por el banco para la compra de un bien.

De modo que, la principal diferencia es que el crédito de consumo bancario no está destinado necesariamente a un auto, y el crédito automotriz sí.

Sí, puedes usar un crédito de consumo bancario para comprar un auto, ya que este está dirigido a la compra de cualquier bien.

Requisitos crédito de consumo bancario Scotiabank

• Tener mínimo 25 años.
• Contar con una renta líquida desde $500.000.
• Tener nacionalidad chilena o extranjera con residencia definitiva.
• Estar bancarizado.
• No tener eventos negativos.
• Contar con un domicilio particular verificable.
• Antigüedad laboral de trabajadores dependientes: Con renta fija, de 3 meses con contrato indefinido. Con renta variable, de 6 meses con contrato indefinido. A contrata, de al menos 3 renovaciones de contrato anual con el mismo empleador.
• Antigüedad laboral de trabajadores independientes: Profesional, 12 meses en la actividad.

Auto en Parte de Pago

Si ya cuentas con un vehículo y quieres comprar uno nuevo, y además buscas evitar los trámites de venderlo por tu cuenta, una buena opción es entregar tu auto como “abono”, más aún si no cuentas con el pie para un crédito convencional. Primero asegúrate que la automotora acepte esta opción de financiamiento.

En algunas ocasiones, en las automotoras puedes entregar tu vehículo antiguo como parte de pago por uno nuevo o usado. De este modo, la concesionaria evaluará y tasará el vehículo para determinar el valor que se te descontará de la compra del nuevo.

En este caso, se hace una tasación del bien, se verifican aspectos técnicos y de estado general para entregar un precio que servirá como pie y el resto se puede financiar por medio de un crédito.

Tarjeta de Crédito

Si no cuentas con el pie y no tienes tampoco un auto para utilizar como pie, pero cuentas con un buen historial bancario y cupo suficiente en tu tarjeta de crédito, esta es una buena forma de pagar el pie del vehículo en módicas cuotas mensuales.

Tanto en el crédito de consumo como la compra con tarjeta de crédito debes considerar que serán dos cuotas que deberás pagar al mismo tiempo: la cuota del pie y las cuotas correspondientes al crédito en sí, y obviamente las tasas de interés que hacen más caro el monto del crédito.

Arrendamiento Automotriz (Leasing)

Este financiamiento automotriz está pensado especialmente para empresas. Este sistema permite financiar hasta el 100% del valor del auto. Este "crédito" es entregado por una institución financiera por medio de un contrato de arrendamiento. Dentro del documento se adjunta una promesa de compraventa. Quienes lo adquieren tienen el vehículo, sin embargo, no son propietarios de él. Si quiere ser adquirida, deberá pagar su totalidad y una oportunidad de compra en el plazo estipulado por ambas partes.

Tasas de Interés de Créditos

Cuando solicitas un crédito, ya sea de consumo bancario o automotriz, lo más importante que tienes que considerar son las tasas de interés. Si bien, siempre terminarás pagando un monto más alto del que solicitaste, tienes que saber cuánto más y qué banco ofrece las tasas más convenientes, de modo que te salga lo más barato posible.

Tasas de interés créditos de consumo bancario

Muchos de los bancos tienen a disposición simuladores virtuales de créditos de consumo bancario, basándose en tu renta líquida mensual, el monto que necesitas y la cantidad de cuotas en las que quieres pagarlo.

Entonces, en cada banco hicimos una simulación de un monto de $10.000.000 a pagar en 48 cuotas con una renta líquida mensual de $2.000.000 y estos son los resultados:

Tasas de interés crédito automotriz

Los créditos automotrices pueden ser solicitados con o sin pie, que es el dinero que uno aporta al monto total del vehículo. Por ejemplo, si se trata de un auto de $10.000.000, puedes dar un pie de $5.000.000 y solicitar los $5.000.000 restantes.

A continuación, te dejamos con las simulaciones que pudimos realizar en distintos bancos y agencias automotoras:

• Banco BICE: Crédito automotriz inteligente protegido

  Aquí las cuotas pueden ser solo en 25 o 37 meses, y vamos a ver qué ocurre al cotizar un auto de $10.000.000 para pagarlo en 37 meses con un pie del 42% ($4.200.000).

  • Monto a financiar: $5.800.000.
  • Cuota mensual: $189.323.
  • Última cuota: $800.000.
  • Tasa de interés mensual: 1,27%.
  • CAE: 16,84%.
  • CTC: $7.615.628.
• Toyota

  En Toyota, averiguamos en cuánto quedaría un crédito automotriz para un Raize i MT de $12.990.000. Aquí, tienes que dar como mínimo un pie del 20% y máximo del 50%, y puedes pagar en 25 o 37 cuotas. Simulación si das un pie del 20% y pagas en 37 cuotas:

  • Bono financiamiento MAF: $1.000.000.
  • Monto a financiar: $9.592.000.
  • 20% de pie: $2.398.000.
  • Valor cuota mensual: $358.070.
  • CAE: 33.54%.
  • CTC: $17.686.520.
• Dercocenter

  Cotizamos la compra de un Changan New CS15 elite MT de $12.890.000 con un pie inicial del 35% en 48 cuotas:

  • Bono marca: $1.400.000.
  • Bono financiamiento: $600.000.
  • Precio con financiamiento: $10.890.000.
  • Pie inicial: $3.811.500.
  • Monto a financiar: $7.078.500.
  • Valor cuota: $248.233.
  • CAE: 35,70%.
  • CTC: $15.182.184.
• Banco BCI

  En Banco BCI, también cotizamos el Changan New CS15, a un precio lista de $12.890.000 en 48 cuotas, con seguro de desgravamen y cesantía:

  • 20% de pie: $2.578.000.
  • Cuota mensual: $333.101.
  • Tasa de interés: 1,44%.
  • CTC: $11.328.987.

Requisitos para Acceder a un Crédito

A pesar de existir distintos tipos de financiamiento, hay ciertos requisitos estándar que son establecidos por las entidades financieras para poder acceder a los créditos.

Las entidades bancarias suelen pedir requisitos como la mayoría de edad del titular, contar con cédula vigente, certificado de AFP, tener historial crediticio favorable, certificar que cuenta con una renta que le permita pagar las cuotas del crédito. Para los independientes se verifica por medio de boleta de honorarios.

Algunos de los documentos solicitados son:

• Las tres liquidaciones más recientes.
• Certificado AFP, últimos 3 meses.
• Comprobante de Domicilio.
• Dos últimas declaraciones de renta.
• 6 IVAS más recientes o seis últimas boletas.
• Comprobante de patrimonio.
• Petición de financiación completa.
• Documentos de la formación legal de la organización.

Consejos para un Pago Seguro al Comprar un Auto

Sea cual sea el método de financiamiento que escojas, para que hagas un pago seguro a la hora de comprar un auto, te dejamos algunos consejos:

• Evita pagar en efectivo o con cheques personales. Los pagos a través de transferencias bancarias, tarjetas de crédito, o plataformas de pago seguras (como PayPal) son más seguros, ya que ofrecen rastreo y protección.
• Si compras directo al vendedor, asegúrate de que sea confiable. Pídele su cédula y comprueba que el nombre coincida con el de la propiedad del vehículo.
• Asegúrate de tener un contrato de compraventa que detalle el precio acordado, las condiciones del auto y las responsabilidades del comprador y el vendedor.
• Haz que un mecánico de confianza revise el auto antes de hacer el pago final. Además, revisa el historial del vehículo, incluidos posibles accidentes o deudas pendientes. Esto lo puedes hacer con el Informe Autofact.
• No te sientas presionado por el vendedor para completar el pago rápidamente. Si sientes que algo no está bien, tómate tu tiempo o cancela la transacción.
• Asegúrate de que la transacción financiera esté respaldada con un recibo o comprobante.
• Si no cuentas con lo suficiente para pagar un buen pie al comprar auto, lo mejor será que acumules un pago inicial más alto.
• Las circunstancias pueden cambiar de un momento a otro, así que no deberías quedarte mucho tiempo “enganchado” con pagos.
• En el mercado existen diversas ofertas entre las que podrás elegir. Visita varias agencias donde puedas cotizar, evaluar formas de financiar un auto y ver las características del vehículo versus su costo.
• Algunas agencias ofrecen descuentos especiales en su venta de autos en determinadas temporadas y meses del año.
• Respetar los lapsos de pago te permitirá mantener intacto tu buen historial crediticio. Por otro lado, si tienes la costumbre de pagar a tiempo tus compromisos, podrás solicitar una constancia que te sirva como aval para tramitar otros créditos.

Consideraciones Adicionales

• Aunque se piense que este tipo de crédito no tiene mucho espacio de acción, la verdad es que acceder a él permite financiar tanto autos nuevos como usados. Lo único que se debe tener en mente son los gastos asociados a cada uno de estos tipos de automóviles, como mantenimiento, revisión técnica, entre otros.
• La compra de un auto quizás sea una de las primeras grandes adquisiciones que tendrás. Por lo mismo, es recomendable empezar desde el principio mostrando un buen historial de pago a la institución financiera, ya que esto te ayudará a tener tus cuentas al día, y también a futuro ante otro préstamo.
• A diferencia de los créditos de consumo, en un crédito automotriz no es necesaria una garantía para pedirlo, ya que el auto actúa como garantía de la entidad financiera hasta que este se termine de pagar.
• Algunas entidades prestadoras ofrecen atractivos incentivos para que los usuarios puedan prepararse de la mejor forma para el inicio del pago del crédito. Por lo mismo, ofrecen meses de gracia donde todavía no será necesario pagar las cuotas del préstamo.

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