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Diferencias entre Crédito de Consumo y Crédito Automotriz
Es fundamental comprender las diferencias entre un crédito de consumo y un crédito automotriz para tomar la mejor decisión financiera.
¿Qué es un crédito de consumo? Un crédito de consumo es un préstamo de dinero otorgado por una institución financiera para adquirir bienes o servicios, y se devuelve en cuotas durante un período determinado. Además, estas cuotas se dividirán en la cantidad de meses en los que te comprometas a pagar el crédito, generalmente entre 12 a 60 cuotas (1 a 5 años), e incluyen un interés adicional y los gastos operacionales del crédito, como impuestos y costos notariales. De modo que muchas personas recurren al crédito de consumo para comprar un auto.
¿En qué se diferencia el crédito de consumo del crédito automotriz? A diferencia de un crédito de consumo, el crédito automotriz está exclusivamente destinado a la compra de un auto. Otra particularidad de un crédito automotriz es que este se puede solicitar tanto en instituciones financieras como en entidades crediticias que tienen convenio con la automotora en la que comprarás el auto.
¿Qué sucede si no se paga un crédito de consumo?
Según la CMF, las entidades financieras pueden ofrecer facilidades de pago como los meses de gracia y de no pago en un crédito de consumo, que permiten diferir o postergar el pago de las cuotas, sin embargo, estas modalidades acumularán todavía más intereses. Otra forma es renegociar el crédito, siempre y cuando se cuente con voluntad de ambas partes, es decir, tanto tuya como del banco. Si esto ocurre, se implementa un nuevo crédito.
Ahora, si te atrasas con el pago de la cuota mensual, el banco te puede cobrar más intereses. Y si la mora supera los 15 días, el banco te puede comenzar a cobrar el pago de los gastos de cobranza. También, el banco podrá demandarte y embargarte para saldar la deuda.
Además, si no pagas un crédito puedes pasar a formar parte del registro del Directorio de Información Comercial (DICOM), por lo que te será mucho más difícil que te aprueben créditos, pues tendrás mal historial crediticio.
Factores a Considerar al Solicitar un Crédito de Consumo
Antes de solicitar un crédito de consumo, es crucial evaluar diversos factores personales y financieros para asegurar una decisión informada y responsable.
Primero, están los factores personales en los que debes fijarte antes de pedir un crédito de consumo:
- Capacidad de pago, considerando ingreso total mensual, gastos fijos y gastos de emergencia.
- Comportamiento e historial crediticio.
- Si cuentas con un aval o codeudor solidario, que a veces es exigido por el banco.
- Si vas a pedir el crédito para cubrir una necesidad o por un deseo.
- Si lo necesitas ya o puedes esperar y ahorrar para conseguir el dinero.
Ya respondiendo estas preguntas para cuidar tus finanzas, si te decides a pedir un crédito de consumo para comprar un auto, al momento de cotizar o simular el préstamo, debes fijarte en los siguientes valores:
- Costo Total del Crédito (CTC): Es el costo total que pagarás por todo el crédito al terminar de pagar las cuotas, considerando los intereses.
- Carga Anual Equivalente (CAE): Es un porcentaje que reúne una serie de factores y que, por ley, te deben entregar todos las entidades financieras para que puedas comparar créditos. El CAE de porcentaje más bajo siempre será más conveniente.
- Tasa de interés mensual y anual: Mientras más alta sea la tasa de interés, más caro te saldrá el crédito.
- Valor de la cuota mensual: Más meses significa más intereses, pero si vas a pedir el crédito en menos cuotas, debes asegurarte de que vas a tener la capacidad financiera de pagar una cuota mensual más alta.
- Porcentaje de pie: Aunque los créditos de consumo no te piden un pie, siempre será bueno puedas tener un dinero ahorrado que te ayude a reducir el monto de lo que pedirás prestado.
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