Sin duda alguna, uno de los más grandes temores al tener un accidente o robo es que el vehículo quede totalmente inutilizable o nunca aparezca. En este contexto, ante un accidente de tránsito que puede significar en el daño irreversible del vehículo, es necesario contar con un seguro que ofrezca cobertura ante la pérdida total.
En Chile, un vehículo se considera en estado de pérdida total cuando el costo de su reparación, tras un siniestro, presenta desperfectos que equivalen o superan las tres cuartas partes de su valor comercial.
Es necesario destacar que existirá un análisis de los costos en reparaciones, como del valor del vehículo antes de catalogarlo. Además, algunas pólizas poseen variables a la hora de definir una pérdida total. Se considerará pérdida total a todo vehículo cuyos daños superen el 75% del valor comercial del mismo.
¿Qué Implica la Declaración de Pérdida Total?
Tal como te indicábamos, las pólizas de seguro de vehículos establecen que cuando un auto tiene un daño de gran magnitud, se da paso a su liquidación, a través de un remate. El dinero que se recauda en el remate es empleado para solventar las indemnizaciones que cubre el seguro.
Cuando el liquidador ya define las variables del siniestro, se le presentará una propuesta al asegurado con el monto a indemnizar. Una vez que el liquidador analiza el caso y establece la indemnización, se presenta una propuesta al asegurado.
Como beneficiario del seguro, tienes derecho a aceptar la oferta de la aseguradora o puedes negociar si consideras que el monto propuesto es insuficiente.
Tipos de Pérdida Total
Tal como explica Cristian Cornejo, líder de producto y experiencia de Autofact, cuando se habla de pérdida total de un auto, se debe diferenciar entre pérdida total grave y pérdida no grave (o asimilada).
1. Pérdida Total Grave (Efectiva o Real)
Cuando un vehículo es declarado en pérdida total real, efectiva o grave, el vehículo ha quedado tan dañado tras el siniestro que no existe opción de reparación. Cuando esto ocurre, los vehículos son comprados para desarme, para reparación o incluso para cometer potenciales delitos, como la clonación de autos.
2. Pérdida Total Asimilada (No Grave)
Aunque el vehículo es declarado por la compañía aseguradora como pérdida total, sí existe opción de reparación. Los autos pueden volver a circular, sin embargo, si eres el potencial comprador de un vehículo usado, debes tener muy en cuenta este antecedente, pues de no saberlo, puedes estar adquiriendo un vehículo que ha sido chocado y que, por lo tanto, tiene más posibilidades de presentar problemas mecánicos en el futuro.
La Importancia de Saber si un Vehículo ha Sido Rematado por Pérdida Total
Si estás en el proceso de búsqueda y cotización de un vehículo usado, es fundamental que, además de conocer sus antecedentes legales, sepas cómo fue su pasado físico y mecánico, área en la que entran a jugar las revisiones técnicas, recalls por fallas de fábrica y, por supuesto, si fue rematado por pérdida total.
Consecuencias de Comprar un Auto Siniestrado Declarado en Pérdida Total
Si te compras un auto que fue rematado por pérdida total, puedes enfrentar inconvenientes legales y mecánicos, como los siguientes:
- Problemas mecánicos: Un auto declarado en pérdida total es un indicio de que el vehículo posiblemente sufrió un daño estructural importante en su chasis.
- Reparación insuficiente: Generalmente, los rematadores de vehículos reparan el auto intentando abaratar costos, utilizando repuestos alternativos y talleres no certificados, lo que puede desembocar en problemas mecánicos a largo plazo.
- Caso de clonación: Si el auto fue declarado con pérdida total irreparable (grave), es altamente probable que se trate de un auto clonado.
- Problemas para asegurarlo: Si un vehículo ha sido rematado por pérdida total, es probable que las aseguradoras pongan problemas para asignarle una póliza.
- Depreciación del vehículo: Todas estas consecuencias pueden incurrir en que el vehículo vea depreciado su valor en el mercado.
Ley 21.601 y la Declaración de Pérdida Total
El 11 de septiembre de 2023, se publicó la Ley 21.601, la que determina medidas en pos de la prevención del robo de vehículos. Entre estas medidas, se encuentra la obligación de las compañías de seguro de requerir la cancelación de la inscripción del vehículo en el Registro Nacional de Vehículos Motorizados, si este ha sido declarado en pérdida total grave.
En tanto, en el caso de vehículos que sean susceptibles de reparación, la ley señala que “las compañías de seguros deberán regularizar la propiedad de los vehículos siniestrados, y requerirán su inscripción en el Registro Nacional de Vehículos Motorizados a su nombre o a nombre de los compradores respectivos, en el plazo de treinta días contado desde la firma del finiquito por el asegurado o del pago de la indemnización”.
¿Cómo Saber si un Vehículo ha Sido Rematado por Pérdida Total?
En el Informe Autofact puedes conocer todos los detalles relacionados con los remates por pérdida total de un auto. En este completo reporte, podrás saber el tipo de pérdida total (si fue grave o no grave); además podrás conocer la fecha del remate, el nombre de la compañía aseguradora a cargo y el estado actual del vehículo.
Procedimiento para Declarar un Vehículo en Pérdida Total
Si sufres un accidente de tránsito, lo primero que debes hacer es llamar a Carabineros al 133 y, en caso de haber heridos, también debes contactar al Servicio Médico de Urgencia (SAMU) al 131.
- Reporte del siniestro: Lo primero que debes hacer después de sufrir un accidente es comunicar el siniestro a tu aseguradora lo antes posible. En caso de robo del vehículo o en accidentes con heridos o fallecidos, debes dar aviso a Carabineros y a tu aseguradora.
- Inspección y peritaje: Una vez notificado el siniestro, la compañía enviará a un liquidador para inspeccionar el vehículo.
- Evaluación del daño: Tras un accidente, la empresa enviará a un liquidador que se encargará de inspeccionar el vehículo para evaluar la magnitud del daño.
- Tasación comercial del vehículo: Luego de este proceso, se calcula el valor comercial del auto en función de su marca, modelo, año, kilometraje y estado general antes del accidente.
- Determinación de la pérdida total: Con base en la evaluación realizada y la estimación de los costos totales de reparación, la aseguradora determinará si el auto se considera pérdida total.
- Pago de indemnización: Si se declara pérdida total, la empresa deberá indemnizarte.
Este valor se compara con el costo estimado de las reparaciones. Si el costo de reparación supera un porcentaje específico del valor comercial del auto, este se considera pérdida total. Debes considerar que, en algunos casos, el vehículo no se ve tan dañado externamente, pero que por los daños a nivel interno el costo sea demasiado alto, en cuyo caso no es extraño que se declare pérdida total.
¿Qué Pasa si mi Auto es Declarado como Pérdida Total?
Si ocurre que tu auto es declarado como pérdida total, lo más probable es que la aseguradora compre el vehículo antes de devolverte lo que corresponda. De esta manera, los restos del auto son traspasados a la compañía. Si el auto fue robado y es recuperado después de 30 días, la aseguradora también conservara el vehículo.
Debes saber que la cantidad que la empresa pagará será determinada por el valor de mercado de tu vehículo. Por ejemplo, si contrataste un seguro de 2 años y el siniestro ocurrió cuando faltaban 5 meses para su finalización, la cuota de estos 5 meses será restada del monto que se te pagará por el vehículo.
Ten presente siempre que el seguro de pérdida total y su cobertura pueden ser denegados por la compañía si se dan ciertas circunstancias.
Consejos para Evitar Siniestros de Tránsito
Los siniestros de tránsito pueden ser evitables o, en algunos casos, su impacto en las personas y en el mismo vehículo podría aminorarse en determinadas circunstancias. De esta manera, te compartimos algunos consejos para que evites verte envuelto en hecho de tránsito:
- Maneja con precaución, respetando las señales de tránsito, los límites de velocidad y la distancia de seguridad entre un auto y otro.
- Mantente atento a las condiciones del tránsito, a la presencia de peatones, animales en la vía, desperfectos en la carretera y otros elementos que puedan entorpecer tu conducción.
Seguro Automotriz con Pérdida Total
Un seguro automotriz con pérdida total te respalda cuando tu auto queda inutilizable después de un siniestro, o bien en caso de robo. Conoce los detalles.
Cuando tienes un accidente, las consecuencias materiales pueden ser leves, como abolladuras y vidrios rotos, o graves, como la pérdida de la funcionalidad general de tu vehículo. Igualmente, si te roban el auto y Carabineros no consigue recuperarlo, el seguro ofrece cobertura una vez transcurridos 30 días desde que presentas la denuncia ante las autoridades.
Adicionalmente, otro beneficio importante de este tipo de seguros es que incluyen cobertura por responsabilidad civil, la cual se activa en caso de sufrir un accidente y ocasionar daños a terceras personas.
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