En Chile, aproximadamente entre el 80 % y 90 % de los autos se compran mediante financiamiento automotriz, lo que convierte a este tipo de crédito en uno de los más comunes del país. Un crédito automotriz es un préstamo destinado a la compra de un vehículo. Es normal que muchas personas recurren a este tipo de financiamiento para adquirir un auto nuevo o usado. El crédito automotriz te permite pagar el vehículo en cuotas mensuales, en lugar de hacer un pago único grande.
Se trata de un tipo de crédito de consumo destinado a financiar la compra de un vehículo, el que quedará en prenda hasta que se salde la deuda. En Compara, exploraremos en detalle qué es un crédito automotriz, los tipos de créditos automotrices, los requisitos necesarios, las consecuencias de no pagar y cómo funciona este tipo de financiamiento.
¿Cómo Funciona un Crédito Automotriz?
En Compara, puedes obtener más información sobre el plazo del crédito y el monto a pagar utilizando nuestro simulador de Crédito Automotriz. Se trata de un proceso, donde la entidad financiera presta una cantidad de dinero al solicitante para comprar un auto. A cambio, el solicitante se compromete a pagar la deuda en cuotas mensuales durante un período determinado, generalmente de 12 a 60 meses. Estas cuotas incluyen tanto la devolución del capital prestado como los intereses.
Los Pagos del Crédito Automotriz
Los pagos en este tipo de crédito serán el pie inicial y las cuotas fijas mensuales. Dependiendo del tiempo de devolución, el coste total del crédito será mayor o menor, pues cuanto menos se tarde en devolver el dinero, menor será el tiempo en que se pagarán las tasas y comisiones.
En algunos casos, los bancos te permiten dejar para la última cuota un porcentaje de la deuda, por ejemplo, el 30%. De esta manera, las cuotas mensuales a pagar son más bajas. No obstante, tienes que estar muy seguro de que podrás afrontar la última cuota más alta cuando llegue el momento.
Estas y otras variables dependerán del banco o financiera en la que pidas el crédito.
Tipos de Crédito Automotriz
Existen varios tipos de financiamiento automotriz, cada uno con características específicas. Entre los más comunes se encuentran:
- Convencional: Es el tipo de crédito más común en Chile. El cliente debe pagar un pie, que suele ser del 20% del valor del vehículo, y el resto del crédito convencional se paga en pagos mensuales durante un plazo determinado.
- Inteligente: Este tipo de crédito permite al cliente pagar un pie más pequeño, del 10% al 20% del valor del vehículo. El resto del crédito se paga en cuotas mensuales durante un plazo determinado, pero la última cuota es más alta que las demás.
- Leasing automotriz: Este tipo de crédito funciona de manera similar al arrendamiento de un inmueble. El cliente paga una cuota mensual por el uso del vehículo. Al final del plazo del contrato, el cliente tiene la opción de comprar el vehículo por un precio determinado.
- Financiamiento express: Uno de los más rápidos. Puedes obtener el crédito en un plazo de 24 a 48 horas.
Crédito Convencional Automotriz
Uno de los tipos de crédito automotriz más comunes es el crédito convencional automotriz, que permite pagar tu vehículo en cómodas cuotas mensuales. El crédito convencional es un tipo de financiamiento ofrecido por entidades financieras, ideal para adquirir un automóvil. Permite distribuir el pago del crédito en cuotas durante un plazo definido, que puede variar entre 12 y 60 meses. Para acceder a este crédito, generalmente se exige pagar un pie inicial de al menos el 20% del valor total del auto, y con ello puedes financiar hasta el 80%.
- Las cuotas mensuales son fijas, lo que te ayudará a planificar tus pagos con mayor claridad.
- Puedes elegir el plazo que más se ajuste a tu presupuesto, optando por 48 meses o extendiéndolo hasta 60 meses.
- Este financiamiento está disponible tanto para autos nuevos como autos usados, lo que lo hace una alternativa flexible.
Diferencias con Otros Tipos de Financiamiento
El crédito convencional tiene características propias frente a otras opciones, como el leasing o las compras con tarjeta de crédito. Estas diferencias incluyen:
- Un pie inicial menor, usualmente sólo el 20%.
- Propiedad garantizada desde el primer momento, pues el auto queda a tu nombre.
- Se adapta a diferentes necesidades, ya que es válido para autos nuevos y usados, incluso entre particulares.
A diferencia de otras modalidades, este crédito requerirá evaluar tu historial crediticio para asegurarse de que puedes cumplir con los pagos.
Ventajas y Desventajas del Crédito Convencional
Antes de avanzar, conoce los puntos a favor y en contra de esta opción de financiamiento.
Ventajas
- Flexibilidad en el uso: Puedes utilizarlo para adquirir autos usados, automóviles nuevos o incluso vehículos entre particulares.
- Facilidad de pago: La cantidad de cuotas es fija y transparente, con una tasa de interés que te permite calcular el costo total del crédito desde el inicio.
- Crea un buen historial crediticio: Al cumplir con los pagos, puedes mejorar tu historial y acceder más fácilmente a futuros financiamientos.
- Plazos amplios: Puedes dividir el pago hasta en 60 meses, lo que reduce la carga de las cuotas mensuales.
- Deuda fuera del sistema financiero: Al no registrar la deuda en el sistema financiero, podrás mantener tu capacidad de crédito disponible para otras necesidades, como un crédito hipotecario.
Desventajas
- Requisitos previos: Es necesario contar con una renta mínima y un historial crediticio positivo para ser aprobado.
- Compromiso financiero a largo plazo: Firmar un crédito implica asumir pagos por varios años, lo que requiere estabilidad económica.
Pasos para Obtener un Crédito Convencional
¿Estás listo para financiar un auto? Sigue estos pasos para que el proceso sea más fácil y rápido.
- Define tu presupuesto: Decide cuánto puedes destinar al pie inicial y calcula cuotas manejables de acuerdo a tus ingresos.
- Selecciona el auto correcto: Asegúrate de elegir un auto que se ajuste a tus necesidades. Si es un auto usado, verifica su estado y antecedentes.
- Busca entidades financieras confiables: Opta por instituciones que ofrezcan opciones de financiamiento claras y competitivas.
- Prepara tu documentación: Reúne los datos necesarios, como comprobantes de ingresos, liquidaciones de sueldo y certificados financieros.
- Aplica y evalúa: Presenta tu solicitud y espera la evaluación. Este proceso normalmente toma entre 24 y 48 horas.
- Firma y planifica: Revisa las condiciones del contrato antes de firmar y asegúrate de conocer el detalle de tus pagos futuros.
Consejos para Manejar tu Crédito
- Paga a tiempo: Cumplir con las cuotas mensuales evitará intereses adicionales y mejorará tu historial crediticio.
- Evalúa pagos anticipados: Si puedes, adelanta cuotas para reducir el costo total del crédito.
- Compara ofertas: Busca siempre la tasa de interés más conveniente antes de tomar una decisión.
¿En Qué Me Fijo al Comparar Diferentes Opciones de Crédito Automotriz?
Todos los créditos tienen una Carga Anual Equivalente (CAE) que corresponde al costo total de un crédito por cada año, e incluye todos los gastos, prepagos e intereses. Es un porcentaje que puedes usar para comparar dos créditos que tengan el mismo monto y periodo.
Además, ten en cuenta que el monto final a pagar mensualmente no solo contiene la tasa de interés, sino también los gastos operacionales, impuestos, y en algunos casos van asociados también seguros adicionales.
Es importante que te informes respecto de las diferencias entre el CAE de los distintos bancos y entidades financieras de Chile.
¿Banco o Financiera Automotriz?
El crédito automotriz lo puedes contratar con un banco, con la automotora que te vende el auto, o con otros grupos financieros que se dedican a esto.
Financieras donde puedes contratar un crédito automotriz en Chile:
- Marubeni Credit
- Tanner
- CrediAutos
- Banco Falabella
- Banco BICE
- Consorcio
- Banco BCI
- Banco de Chile
- Banco Santander
- Banco Estado
Recuerda siempre revisar bien la tasa de interés, el CAE y toda la letra chica del crédito que elijas para comprar tu próximo vehículo.
¿Cuándo Me Conviene Contratar un Crédito Automotriz?
Este crédito podría ser muy conveniente si vas a comprar auto usado que pretendes quedarte durante varios años, y si sabes muy bien cuál es tu presupuesto mensual para costear este préstamo.
¿Es Mejor Este Crédito Frente a Otros?
No, no hay un crédito que sea mejor que los otros.
Diferencia Entre Crédito de Consumo Bancario y Crédito Automotriz
Entre las alternativas para aquellos que buscan financiar la compra de un auto, existe una gran variedad de créditos que pueden adaptarse a la situación de cada persona. Por una parte, se encuentran los créditos de consumo bancarios, que consisten en un monto de dinero a libre disposición entregado por el banco para la compra de un bien.
Y, por otra parte, existen los créditos automotrices, que son préstamos destinados exclusivamente a la compra de un auto. Estos créditos pueden ser otorgados por tu banco o por la misma empresa en la que compres el auto.
Con ello, muchas veces las concesionarias de autos ofrecen descuentos si pagas solicitando su crédito, llamándolos “bono financiamiento” o “bono marca”. De modo que, la principal diferencia es que el crédito de consumo bancario no está destinado necesariamente a un auto, y el crédito automotriz sí.
¿Se Puede Usar un Crédito de Consumo Bancario Para Comprar un Auto?
Sí, puedes usar un crédito de consumo bancario para comprar un auto, ya que este está dirigido a la compra de cualquier bien.
Requisitos Para Obtener un Crédito Automotriz
Lo primero que necesitas conocer para pedir un crédito al banco, son los requisitos con los que debes cumplir para que te lo aprueben.
Requisitos crédito de consumo bancario Scotiabank:
- Tener mínimo 25 años.
- Contar con una renta líquida desde $500.000.
- Tener nacionalidad chilena o extranjera con residencia definitiva.
- Estar bancarizado.
- No tener eventos negativos.
- Contar con un domicilio particular verificable.
- Antigüedad laboral de trabajadores dependientes: Con renta fija, de 3 meses con contrato indefinido. Con renta variable, de 6 meses con contrato indefinido. A contrata, de al menos 3 renovaciones de contrato anual con el mismo empleador.
- Antigüedad laboral de trabajadores independientes: Profesional, 12 meses en la actividad.
Tasas de Interés de Créditos de Consumo Bancario
Cuando solicitas un crédito, ya sea de consumo bancario o automotriz, lo más importante que tienes que considerar son las tasas de interés. Si bien, siempre terminarás pagando un monto más alto del que solicitaste, tienes que saber cuánto más y qué banco ofrece las tasas más convenientes, de modo que te salga lo más barato posible.
Muchos de los bancos tienen a disposición simuladores virtuales de créditos de consumo bancario, basándose en tu renta líquida mensual, el monto que necesitas y la cantidad de cuotas en las que quieres pagarlo. Entonces, en cada banco hicimos una simulación de un monto de $10.000.000 a pagar en 48 cuotas con una renta líquida mensual de $2.000.000 y estos son los resultados:
Scotiabank:
En Scotiabank, incluyendo un Seguro de Cesantía y de Desgravamen, cuya contratación es voluntaria, el pago del crédito de consumo queda con los siguientes parámetros:
- Cuota mensual: $345.591
- Tasa de interés mensual: 1,69%.
- Carga Anual Equivalente (CAE): 27,49%.
- Costo Total Crédito (CTC): $16.588.368.
Banco Santander:
En Banco Santander, incluyendo un Seguro de Cesantía y de Desgravamen, cuya contratación es voluntaria, el pago del crédito de consumo queda así:
- Cuota mensual: $364.109.
- Tasa de interés mensual: 1,82%.
- Carga Anual Equivalente (CAE): 30,69%.
- Costo Total Crédito (CTC): $17.477.232.
Consorcio:
En Consorcio, incluyendo seguros, el pago del crédito de consumo quedaría así:
- Cuota mensual: $325.549.
- Tasa de interés mensual: 1,81%.
- Carga Anual Equivalente (CAE): 25,93%.
- Costo Total Crédito (CTC): $15.626.362.
Banco BCI:
En Banco BCI, también incluyendo los seguros, el pago del crédito de consumo queda con estos intereses:
- Cuota mensual: $326.857.
- Tasa de interés mensual: 1,38%.
- Carga Anual Equivalente (CAE): 24,15%.
- Costo Total Crédito (CTC): $15.689.149.
Banco de Chile:
En el Banco de Chile, contratando solo el Seguro Desgravamen, que es obligatorio por montos superiores a 299 UF ($11.060.907), el interés queda así:
- Cuota mensual: $371.782.
- Tasa de interés mensual: 2,42%.
- Carga Anual Equivalente (CAE): 29,04%.
- Costo Total Crédito (CTC): $17.845.547.
Banco BICE:
En el Banco BICE, incluyendo los seguros, el interés queda:
- Cuota mensual: $300.528.
- Tasa de interés mensual: 1,20%.
- Carga Anual Equivalente (CAE): 19,29%.
- Costo Total Crédito (CTC): $14.425.344.
Banco Falabella:
En el Banco Falabella, con Seguro de Desgravamen, el crédito de consumo queda así:
- Cuota mensual: $366.451.
- Tasa de interés mensual: 2,34%.
- Carga Anual Equivalente (CAE): 31,09%.
- Costo Total Crédito (CTC): $17.589.662.
Coopeuch:
En Coopeuch, incluyendo el Seguro de Desgravamen, el crédito de consumo queda de la siguiente forma:
- Cuota mensual: $335.450.
- Tasa de interés mensual: 1,85%.
- Carga Anual Equivalente (CAE): 24,36%.
- Costo Total Crédito (CTC): $16.095.999.
Tasas de Interés de Crédito Automotriz
Los créditos automotrices pueden ser solicitados con o sin pie, que es el dinero que uno aporta al monto total del vehículo. Por ejemplo, si se trata de un auto de $10.000.000, puedes dar un pie de $5.000.000 y solicitar los $5.000.000 restantes.
A continuación, te dejamos con las simulaciones que pudimos realizar en distintos bancos y agencias automotoras:
Banco BICE: Crédito automotriz inteligente protegido
Aquí las cuotas pueden ser solo en 25 o 37 meses, y vamos a ver qué ocurre al cotizar un auto de $10.000.000 para pagarlo en 37 meses con un pie del 42% ($4.200.000).
- Monto a financiar: $5.800.000.
- Cuota mensual: $189.323.
- Última cuota: $800.000.
- Tasa de interés mensual: 1,27%.
- CAE: 16,84%.
- CTC: $7.615.628.
Toyota
En Toyota, averiguamos en cuánto quedaría un crédito automotriz para un Raize i MT de $12.990.000. Aquí, tienes que dar como mínimo un pie del 20% y máximo del 50%, y puedes pagar en 25 o 37 cuotas. Simulación si das un pie del 20% y pagas en 37 cuotas:
- Bono financiamiento MAF: $1.000.000.
- Monto a financiar: $9.592.000.
- 20% de pie: $2.398.000.
- Valor cuota mensual: $358.070.
- CAE: 33.54%.
- CTC: $17.686.520.
Dercocenter
Cotizamos la compra de un Changan New CS15 elite MT de $12.890.000 con un pie inicial del 35% en 48 cuotas:
- Bono marca: $1.400.000.
- Bono financiamiento: $600.000.
- Precio con financiamiento: $10.890.000.
- Pie inicial: $3.811.500.
- Monto a financiar: $7.078.500.
- Valor cuota: $248.233.
- CAE: 35,70%.
- CTC: $15.182.184.
Banco BCI
En Banco BCI, también cotizamos el Changan New CS15, a un precio lista de $12.890.000 en 48 cuotas, con seguro de desgravamen y cesantía:
- 20% de pie: $2.578.000.
- Cuota mensual: $333.101.
- Tasa de interés: 1,44%.
- CTC: $11.328.987.
Comisiones y Gastos Adicionales
Como vimos, entre los gastos adicionales figuran los seguros de desgravamen y de cesantía.
Plazo Máximo del Crédito
El plazo máximo de pago depende de cada institución, pero generalmente es posible hacerlo hasta 60 meses, es decir, 5 años.
Aspectos a Considerar Antes de Endeudarse
Antes de solicitar un crédito automotriz y un crédito de consumo bancario, lo primero que debes tener en cuenta son las tasas de interés, especialmente el Costo Total del Crédito (CTC), que es el valor total que terminarás pagando por el auto. Con ello, es muy importante que seas responsable financieramente, y conozcas la realidad sobre cuánto puedes pagar cada mes por tu auto.
¿Qué es un Bono de Financiamiento?
Un bono de financiamiento es una opción que algunas entidades ofrecen para atraer a los clientes. Consiste en un descuento o una tasa de interés más baja para incentivar la compra de un auto a través de su financiamiento.
Crédito Automotriz que No Aparece en el Sistema Financiero
El financiamiento que no aparece en el sistema financiero es aquel que no es otorgado por bancos. Suele tener tasas de interés más bajas que los créditos bancarios, pero también pueden tener requisitos más estrictos.
Comprar Auto con Crédito Automotriz o de Consumo
La elección de comprar un auto con crédito automotriz o de consumo, depende de tus circunstancias personales. Un crédito automotriz suele ofrecer tasas de interés más bajas debido a que el vehículo actúa como garantía, además no queda registrado en el sistema financiero. Por otro lado, un crédito de consumo, te permite hacer el pago total del valor del vehículo, evitando que quede en prenda, por lo que no tendrás complicaciones para viajes fuera del país o incluso si en algunos meses decides vender el auto a otra persona.
Razones Para el Rechazo de un Crédito Automotriz
Varios factores pueden llevar al rechazo de un crédito automotriz. Algunos de los motivos más comunes incluyen:
- Historial crediticio con morosidad
- Ingresos insuficientes o inestables
- No pagar el pie
Para evitar rechazos, asegúrate de mantener un historial crediticio saludable y evalúa tu capacidad de pago antes de solicitar un crédito.
Al seleccionar un préstamo para automóviles, es muy importante, comparar propuestas de distintas instituciones financieras, y así elegir, la que mejor se adapte a tus requerimientos.
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