Diferencia entre Crédito de Consumo y Crédito Automotriz en Chile

Entre las alternativas para aquellos que buscan financiar la compra de un auto, existe una gran variedad de créditos que pueden adaptarse a la situación de cada persona. Al financiar un vehículo, ya sea nuevo o usado, es clave elegir el crédito que más se ajuste a tus necesidades.

¿Cuál es la diferencia entre un crédito de consumo bancario y un crédito automotriz?

Por una parte, se encuentran los créditos de consumo bancarios, que consisten en un monto de dinero a libre disposición entregado por el banco para la compra de un bien. Por otra parte, existen los créditos automotrices, que son préstamos destinados exclusivamente a la compra de un auto. De modo que, la principal diferencia es que el crédito de consumo bancario no está destinado necesariamente a un auto, y el crédito automotriz sí.

Otra particularidad de un crédito automotriz es que este se puede solicitar tanto en instituciones financieras como en entidades crediticias que tienen convenio con la automotora en la que comprarás el auto. Estos créditos pueden ser otorgados por tu banco o por la misma empresa en la que compres el auto.

Con ello, muchas veces las concesionarias de autos ofrecen descuentos si pagas solicitando su crédito, llamándolos “bono financiamiento” o “bono marca”.

¿Crédito Automotriz o de Consumo? Descubre la mejor opción. Ambos son opciones de financiamiento válidas, pero ofrecen características distintas que deberías considerar dependiendo de tu perfil y objetivos.

Crédito Automotriz

El crédito automotriz está diseñado para la compra de vehículos, ya sean nuevos o autos usados.

• Tasas de interés accesibles, ya que el auto queda como garantía.
• Plazos definidos que pueden ir de 12 a 60 meses.
• Requiere contratar un seguro de desgravamen como parte de los términos.
• En Unidad no impacta tu historial crediticio, ya que no se registra como deuda en el sistema financiero. Esto es ideal si buscas mantener un perfil limpio para futuros préstamos.
• Puedes encontrar promociones específicas en concesionarias o instituciones dedicadas a créditos automotrices.

• Suele estar enfocado exclusivamente en la compra de vehículos.
• Si no salda la deuda, el auto puede ser confiscado.

Crédito de Consumo Bancario

Es un préstamo personal flexible diseñado para diversos usos, incluyendo la compra de un vehículo.

• Puedes utilizar el dinero en lo que desees, sin justificar su uso.
• Dependiendo de tu historial crediticio, la aprobación puede ser rápida y sencilla.
• Es una opción interesante si buscas más libertad para destinar los fondos.

• Puede requerir un análisis más exhaustivo por parte de la institución financiera al evaluar el préstamo.

Nota importante: Evalúa si estar en el sistema financiero afecta tus decisiones. El crédito automotriz ofrece la ventaja de no registrarse en él.

Requisitos para obtener un crédito

Lo primero que necesitas conocer para pedir un crédito al banco, son los requisitos con los que debes cumplir para que te lo aprueben.

Requisitos crédito de consumo bancario Scotiabank

• Tener mínimo 25 años.
• Contar con una renta líquida desde $500.000.
• Tener nacionalidad chilena o extranjera con residencia definitiva.
• Estar bancarizado.
• No tener eventos negativos.
• Contar con un domicilio particular verificable.
• Antigüedad laboral de trabajadores dependientes:
  • Con renta fija, de 3 meses con contrato indefinido.
  • Con renta variable, de 6 meses con contrato indefinido.
  • A contrata, de al menos 3 renovaciones de contrato anual con el mismo empleador.
• Antigüedad laboral de trabajadores independientes: Profesional, 12 meses en la actividad.

Tasas de interés del crédito de consumo bancario/automotriz

Cuando solicitas un crédito, ya sea de consumo bancario o automotriz, lo más importante que tienes que considerar son las tasas de interés. Si bien, siempre terminarás pagando un monto más alto del que solicitaste, tienes que saber cuánto más y qué banco ofrece las tasas más convenientes, de modo que te salga lo más barato posible.

Tasas de interés créditos de consumo bancario

Muchos de los bancos tienen a disposición simuladores virtuales de créditos de consumo bancario, basándose en tu renta líquida mensual, el monto que necesitas y la cantidad de cuotas en las que quieres pagarlo.

Entonces, en cada banco hicimos una simulación de un monto de $10.000.000 a pagar en 48 cuotas con una renta líquida mensual de $2.000.000 y estos son los resultados:

• Scotiabank:
  • Cuota mensual: $345.591
  • Tasa de interés mensual: 1,69%
  • Carga Anual Equivalente (CAE): 27,49%
  • Costo Total Crédito (CTC): $16.588.368
• Banco Santander:
  • Cuota mensual: $364.109
  • Tasa de interés mensual: 1,82%
  • Carga Anual Equivalente (CAE): 30,69%
  • Costo Total Crédito (CTC): $17.477.232
• Consorcio:
  • Cuota mensual: $325.549
  • Tasa de interés mensual: 1,81%
  • Carga Anual Equivalente (CAE): 25,93%
  • Costo Total Crédito (CTC): $15.626.362
• Banco BCI:
  • Cuota mensual: $326.857
  • Tasa de interés mensual: 1,38%
  • Carga Anual Equivalente (CAE): 24,15%
  • Costo Total Crédito (CTC): $15.689.149
• Banco de Chile:
  • Cuota mensual: $371.782
  • Tasa de interés mensual: 2,42%
  • Carga Anual Equivalente (CAE): 29,04%
  • Costo Total Crédito (CTC): $17.845.547
• Banco BICE:
  • Cuota mensual: $300.528
  • Tasa de interés mensual: 1,20%
  • Carga Anual Equivalente (CAE): 19,29%
  • Costo Total Crédito (CTC): $14.425.344
• Banco Falabella:
  • Cuota mensual: $366.451
  • Tasa de interés mensual: 2,34%
  • Carga Anual Equivalente (CAE): 31,09%
  • Costo Total Crédito (CTC): $17.589.662
• Coopeuch:
  • Cuota mensual: $335.450
  • Tasa de interés mensual: 1,85%
  • Carga Anual Equivalente (CAE): 24,36%
  • Costo Total Crédito (CTC): $16.095.999

Tasas de interés crédito automotriz

Los créditos automotrices pueden ser solicitados con o sin pie, que es el dinero que uno aporta al monto total del vehículo. Por ejemplo, si se trata de un auto de $10.000.000, puedes dar un pie de $5.000.000 y solicitar los $5.000.000 restantes.

A continuación, te dejamos con las simulaciones que pudimos realizar en distintos bancos y agencias automotoras:

• Banco BICE: Crédito automotriz inteligente protegido

  Aquí las cuotas pueden ser solo en 25 o 37 meses, y vamos a ver qué ocurre al cotizar un auto de $10.000.000 para pagarlo en 37 meses con un pie del 42% ($4.200.000).

  • Monto a financiar: $5.800.000
  • Cuota mensual: $189.323
  • Última cuota: $800.000
  • Tasa de interés mensual: 1,27%
  • CAE: 16,84%
  • CTC: $7.615.628
• Toyota:

  Averiguamos en cuánto quedaría un crédito automotriz para un Raize i MT de $12.990.000. Aquí, tienes que dar como mínimo un pie del 20% y máximo del 50%, y puedes pagar en 25 o 37 cuotas. Simulación si das un pie del 20% y pagas en 37 cuotas:

  • Bono financiamiento MAF: $1.000.000
  • Monto a financiar: $9.592.000
  • 20% de pie: $2.398.000
  • Valor cuota mensual: $358.070
  • CAE: 33.54%
  • CTC: $17.686.520
• Dercocenter:

  Cotizamos la compra de un Changan New CS15 elite MT de $12.890.000 con un pie inicial del 35% en 48 cuotas:

  • Bono marca: $1.400.000
  • Bono financiamiento: $600.000
  • Precio con financiamiento: $10.890.000
  • Pie inicial: $3.811.500
  • Monto a financiar: $7.078.500
  • Valor cuota: $248.233
  • CAE: 35,70%
  • CTC: $15.182.184
• Banco BCI:

  En Banco BCI, también cotizamos el Changan New CS15, a un precio lista de $12.890.000 en 48 cuotas, con seguro de desgravamen y cesantía:

  • 20% de pie: $2.578.000
  • Cuota mensual: $333.101
  • Tasa de interés: 1,44%
  • CTC: $11.328.987

Gastos adicionales

Como vimos, entre los gastos adicionales figuran los seguros de desgravamen y de cesantía.

Plazo máximo

El plazo máximo de pago depende de cada institución, pero generalmente es posible hacerlo hasta 60 meses, es decir, 5 años.

¿Se puede usar un crédito de consumo bancario para comprar un auto?

Sí, puedes usar un crédito de consumo bancario para comprar un auto, ya que este está dirigido a la compra de cualquier bien.

Aspectos a tener en cuenta antes de endeudarse

Antes de solicitar un crédito automotriz y un crédito de consumo bancario, lo primero que debes tener en cuenta son las tasas de interés, especialmente el Costo Total del Crédito (CTC), que es el valor total que terminarás pagando por el auto. Con ello, es muy importante que seas responsable financieramente, y conozcas la realidad sobre cuánto puedes pagar cada mes por tu auto.

Factores clave al elegir entre un crédito automotriz y un crédito de consumo

Para elegir la opción correcta, considera los siguientes puntos:

• Historial crediticio: Tu historial será determinante en las condiciones que tengas disponibles. Si estás planeando otras inversiones financieras a corto o mediano plazo, evalúa cómo puede impactar cada tipo de préstamo en tu perfil.
• Costo total del crédito: Además de la tasa de interés, incluye en tus cálculos el valor de la cuota mensual, seguros asociados y eventuales comisiones. Solo así podrás medir el verdadero impacto de tu decisión.
• Tipo de vehículo: Al comprar un auto usado revisa si los créditos automotrices tienen restricciones por antigüedad o estado del vehículo.

Guía práctica para financiar la compra de un vehículo

1. Determina tu capacidad de pago: Haz un análisis honesto de cuánto puedes destinar a la cuota mensual sin comprometer tus finanzas personales.
2. Compara tipos de créditos: Visita diferentes instituciones financieras y consulta las condiciones de cada opción. Fíjate en las diferencias de plazos, características especiales, y el impacto que tiene cada crédito en tu situación general.
3. Revisa los seguros requeridos: En particular, el seguro de desgravamen es obligatorio para garantizar la continuidad de los pagos en caso de imprevistos. Verifica si está incluido en los costos iniciales.
4. Evalúa los plazos disponibles: Un plazo más largo reduce la cuota mensual, pero aumenta el costo total del crédito.

¿Qué es un crédito de consumo?

Un crédito de consumo es un préstamo de dinero por parte de una institución financiera para comprar lo que tú quieras y que devolverás en cuotas durante un plazo determinado. Además, estas cuotas se dividirán en la cantidad de meses en los que te comprometas a pagar el crédito, generalmente entre 12 a 60 cuotas (1 a 5 años), e incluyen un interés adicional y los gastos operacionales del crédito, como impuestos y costos notariales. De modo que muchas personas recurren al crédito de consumo para comprar un auto.

¿Qué pasa si no pago el crédito de consumo?

Según la CMF, las entidades financieras pueden ofrecer facilidades de pago como los meses de gracia y de no pago en un crédito de consumo, que permiten diferir o postergar el pago de las cuotas, sin embargo, estas modalidades acumularán todavía más intereses.

Otra forma es renegociar el crédito, siempre y cuando se cuente con voluntad de ambas partes, es decir, tanto tuya como del banco. Si esto ocurre, se implementa un nuevo crédito.

Ahora, si te atrasas con el pago de la cuota mensual, el banco te puede cobrar más intereses. Y si la mora supera los 15 días, el banco te puede comenzar a cobrar el pago de los gastos de cobranza. También, el banco podrá demandarte y embargarte para saldar la deuda.

Además, si no pagas un crédito puedes pasar a formar parte del registro del Directorio de Información Comercial (DICOM), por lo que te será mucho más difícil que te aprueben créditos, pues tendrás mal historial crediticio.

¿En qué debo fijarme al pedir un crédito de consumo?

Primero, están los factores personales en los que debes fijarte antes de pedir un crédito de consumo:

• Capacidad de pago, considerando ingreso total mensual, gastos fijos y gastos de emergencia.
• Comportamiento e historial crediticio.
• Si cuentas con un aval o codeudor solidario, que a veces es exigido por el banco.
• Si vas a pedir el crédito para cubrir una necesidad o por un deseo.
• Si lo necesitas ya o puedes esperar y ahorrar para conseguir el dinero.

Ya respondiendo estas preguntas para cuidar tus finanzas, si te decides a pedir un crédito de consumo para comprar un auto, al momento de cotizar o simular el préstamo, debes fijarte en los siguientes valores:

• Costo Total del Crédito (CTC): Es el costo total que pagarás por todo el crédito al terminar de pagar las cuotas, considerando los intereses.
• Carga Anual Equivalente (CAE): Es un porcentaje que reúne una serie de factores y que, por ley, te deben entregar todos las entidades financieras para que puedas comparar créditos. El CAE de porcentaje más bajo siempre será más conveniente.
• Tasa de interés mensual y anual: Mientras más alta sea la tasa de interés, más caro te saldrá el crédito.
• Valor de la cuota mensual: Más meses significa más intereses, pero si vas a pedir el crédito en menos cuotas, debes asegurarte de que vas a tener la capacidad financiera de pagar una cuota mensual más alta.
• Porcentaje de pie: Aunque los créditos de consumo no te piden un pie, siempre será bueno puedas tener un dinero ahorrado que te ayude a reducir el monto de lo que pedirás prestado.

Crédito automotriz inteligente

Está pensando para aquellos conductores que prefieren cambiar su vehículo con relativa frecuencia, normalmente cada dos o tres años. La compra inteligente de autos te permite pagar en cuotas entre el 30% y el 40% del vehículo en un plazo de 24 o 36 meses, según lo prefieras. La compra inteligente de autos está diseñado para los que les gusta cambiar de auto con frecuencia. En este caso, la automotora tasa el auto para recibirlo como parte de pago del saldo que tienes. La gran ventaja es sacarle provecho a un auto durante sus mejores años y luego optar nuevamente por un 0 km con cuotas cómodas.

Es importante que evalúes que en algún momento vas a tener que cerrar el ciclo y decidir entre quedarte el vehículo, entregarlo o venderlo. Al financiar un vehículo con el crédito automotriz inteligente, también tienes la opción de quedarte con él, luego de haber pagado todas las cuotas. Para hacerlo, tienes que pagar un cuotón que equivale al 50% o 40% del valor total del auto cuando estaba nuevo. El cuotón lo puedes refinanciar, pagar con recursos propios o solicitar un crédito a otra institución financiera. Para esta transacción la automotora tasa tu auto para recibirlo como parte de pago y saldar tu crédito.

Es importante tener en cuenta las condiciones que rigen en el contrato del crédito automotriz inteligente para que sea válida la devolución del vehículo. Es la elección de quienes prefieren pago completo. Se adapta a aquellos consumidores que prefieren adquirir un vehículo a su nombre mediante el pago completo.

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