Entre las alternativas para aquellos que buscan financiar la compra de un auto, existe una gran variedad de créditos que pueden adaptarse a la situación de cada persona. Dos de las opciones más comunes son los créditos de consumo y los créditos automotrices, cada uno con sus propias características y beneficios.
¿Qué es un Crédito de Consumo?
Un crédito de consumo es un préstamo de dinero por parte de una institución financiera para comprar lo que tú quieras y que devolverás en cuotas durante un plazo determinado. Por una parte, se encuentran los créditos de consumo bancarios, que consisten en un monto de dinero a libre disposición entregado por el banco para la compra de un bien.
Además, estas cuotas se dividirán en la cantidad de meses en los que te comprometas a pagar el crédito, generalmente entre 12 a 60 cuotas (1 a 5 años), e incluyen un interés adicional y los gastos operacionales del crédito, como impuestos y costos notariales. De modo que muchas personas recurren al crédito de consumo para comprar un auto.
¿Qué es un Crédito Automotriz?
Por otra parte, existen los créditos automotrices, que son préstamos destinados exclusivamente a la compra de un auto. A diferencia de un crédito de consumo, el crédito automotriz está exclusivamente destinado a la compra de un auto.
Estos créditos pueden ser otorgados por tu banco o por la misma empresa en la que compres el auto. Otra particularidad de un crédito automotriz es que este se puede solicitar tanto en instituciones financieras como en entidades crediticias que tienen convenio con la automotora en la que comprarás el auto.
Con ello, muchas veces las concesionarias de autos ofrecen descuentos si pagas solicitando su crédito, llamándolos “bono financiamiento” o “bono marca”.
Diferencias Clave entre Crédito de Consumo y Crédito Automotriz
La principal diferencia es que el crédito de consumo bancario no está destinado necesariamente a un auto, y el crédito automotriz sí.
Requisitos para Obtener un Crédito
Lo primero que necesitas conocer para pedir un crédito al banco, son los requisitos con los que debes cumplir para que te lo aprueben.
Requisitos Crédito de Consumo Bancario (Ejemplo: Scotiabank)
- Tener mínimo 25 años.
- Contar con una renta líquida desde $500.000.
- Tener nacionalidad chilena o extranjera con residencia definitiva.
- Estar bancarizado.
- No tener eventos negativos.
- Contar con un domicilio particular verificable.
- Antigüedad laboral de trabajadores dependientes:
- Con renta fija, de 3 meses con contrato indefinido.
- Con renta variable, de 6 meses con contrato indefinido.
- A contrata, de al menos 3 renovaciones de contrato anual con el mismo empleador.
- Antigüedad laboral de trabajadores independientes: Profesional, 12 meses en la actividad.
Tasas de Interés: Crédito de Consumo Bancario
Cuando solicitas un crédito, ya sea de consumo bancario o automotriz, lo más importante que tienes que considerar son las tasas de interés. Si bien, siempre terminarás pagando un monto más alto del que solicitaste, tienes que saber cuánto más y qué banco ofrece las tasas más convenientes, de modo que te salga lo más barato posible.
Muchos de los bancos tienen a disposición simuladores virtuales de créditos de consumo bancario, basándose en tu renta líquida mensual, el monto que necesitas y la cantidad de cuotas en las que quieres pagarlo.
A continuación, se presenta una tabla con simulaciones de un monto de $10.000.000 a pagar en 48 cuotas con una renta líquida mensual de $2.000.000:
| Banco | Cuota Mensual | Tasa de Interés Mensual | CAE | CTC |
|---|---|---|---|---|
| Scotiabank | $345.591 | 1,69% | 27,49% | $16.588.368 |
| Banco Santander | $364.109 | 1,82% | 30,69% | $17.477.232 |
| Consorcio | $325.549 | 1,81% | 25,93% | $15.626.362 |
| Banco BCI | $326.857 | 1,38% | 24,15% | $15.689.149 |
| Banco de Chile | $371.782 | 2,42% | 29,04% | $17.845.547 |
| Banco BICE | $300.528 | 1,20% | 19,29% | $14.425.344 |
| Banco Falabella | $366.451 | 2,34% | 31,09% | $17.589.662 |
| Coopeuch | $335.450 | 1,85% | 24,36% | $16.095.999 |
Nota: Estas simulaciones incluyen seguros de desgravamen y cesantía, cuya contratación es voluntaria (excepto en Banco de Chile, donde el Seguro Desgravamen es obligatorio para montos superiores a 299 UF).
Tasas de Interés: Crédito Automotriz
Los créditos automotrices pueden ser solicitados con o sin pie, que es el dinero que uno aporta al monto total del vehículo. Por ejemplo, si se trata de un auto de $10.000.000, puedes dar un pie de $5.000.000 y solicitar los $5.000.000 restantes.
A continuación, se presentan algunas simulaciones de créditos automotrices:
Banco BICE: Crédito Automotriz Inteligente Protegido
- Monto a financiar: $5.800.000 (auto de $10.000.000, pie del 42%).
- Cuota mensual: $189.323 (37 meses).
- Última cuota: $800.000.
- Tasa de interés mensual: 1,27%.
- CAE: 16,84%.
- CTC: $7.615.628.
Toyota (Raize i MT de $12.990.000)
- Bono financiamiento MAF: $1.000.000.
- Monto a financiar: $9.592.000 (pie del 20%).
- Valor cuota mensual: $358.070 (37 cuotas).
- CAE: 33.54%.
- CTC: $17.686.520.
Dercocenter (Changan New CS15 elite MT de $12.890.000)
- Bono marca: $1.400.000.
- Bono financiamiento: $600.000.
- Precio con financiamiento: $10.890.000.
- Pie inicial: $3.811.500 (35%).
- Monto a financiar: $7.078.500.
- Valor cuota: $248.233 (48 cuotas).
- CAE: 35,70%.
- CTC: $15.182.184.
Banco BCI (Changan New CS15 de $12.890.000)
- Pie: $2.578.000 (20%).
- Cuota mensual: $333.101 (48 cuotas).
- Tasa de interés: 1,44%.
- CTC: $11.328.987.
Gastos Adicionales
Como vimos, entre los gastos adicionales figuran los seguros de desgravamen y de cesantía.
Plazo Máximo de Pago
El plazo máximo de pago depende de cada institución, pero generalmente es posible hacerlo hasta 60 meses, es decir, 5 años.
¿Se Puede Usar un Crédito de Consumo para Comprar un Auto?
Sí, puedes usar un crédito de consumo bancario para comprar un auto, ya que este está dirigido a la compra de cualquier bien.
Aspectos a Considerar Antes de Endeudarse
Antes de solicitar un crédito automotriz y un crédito de consumo bancario, lo primero que debes tener en cuenta son las tasas de interés, especialmente el Costo Total del Crédito (CTC), que es el valor total que terminarás pagando por el auto.
Con ello, es muy importante que seas responsable financieramente, y conozcas la realidad sobre cuánto puedes pagar cada mes por tu auto.
Antes de pedir un crédito de consumo para comprar un auto, al momento de cotizar o simular el préstamo, debes fijarte en los siguientes valores:
- Costo Total del Crédito (CTC): Es el costo total que pagarás por todo el crédito al terminar de pagar las cuotas, considerando los intereses.
- Carga Anual Equivalente (CAE): Es un porcentaje que reúne una serie de factores y que, por ley, te deben entregar todos las entidades financieras para que puedas comparar créditos. El CAE de porcentaje más bajo siempre será más conveniente.
- Tasa de interés mensual y anual: Mientras más alta sea la tasa de interés, más caro te saldrá el crédito.
- Valor de la cuota mensual: Más meses significa más intereses, pero si vas a pedir el crédito en menos cuotas, debes asegurarte de que vas a tener la capacidad financiera de pagar una cuota mensual más alta.
- Porcentaje de pie: Aunque los créditos de consumo no te piden un pie, siempre será bueno puedas tener un dinero ahorrado que te ayude a reducir el monto de lo que pedirás prestado.
Crédito Automotriz Inteligente vs. Convencional
La elección entre un crédito automotriz inteligente o uno convencional depende de tu estilo de vida, tus preferencias financieras y tus planes a largo plazo. El crédito automotriz inteligente está diseñado para aquellos conductores que prefieren cambiar su vehículo con relativa frecuencia, normalmente cada dos o tres años.
La compra inteligente de autos te permite pagar en cuotas entre el 30% y el 40% del vehículo en un plazo de 24 o 36 meses, según lo prefieras. Al financiar un vehículo con el crédito automotriz inteligente, también tienes la opción de quedarte con él, luego de haber pagado todas las cuotas. Para hacerlo, tienes que pagar un cuotón que equivale al 50% o 40% del valor total del auto cuando estaba nuevo.
El cuotón lo puedes refinanciar, pagar con recursos propios o solicitar un crédito a otra institución financiera. Para esta transacción la automotora tasa tu auto para recibirlo como parte de pago y saldar tu crédito. Es importante tener en cuenta las condiciones que rigen en el contrato del crédito automotriz inteligente para que sea válida la devolución del vehículo.
El crédito automotriz convencional se adapta a aquellos consumidores que prefieren adquirir un vehículo a su nombre mediante el pago completo.
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