Crédito Automotriz: Requisitos y Evaluación en Chile

El crédito automotriz es una buena opción para adquirir un auto, sin tener que colocar todo el capital en un solo pago. Gracias a las facilidades de financiación, este crédito se ha transformado en un producto muy demandado. Generalmente los usuarios lo utilizan para la compra de su primer vehículo, así como para renovar el auto de forma frecuente. Además de elegir el modelo, el trámite para obtener la aprobación del crédito es muy importante y conocer los requisitos es fundamental.

¿Qué es un crédito automotriz?

El crédito automotriz es un préstamo que financia la compra de un auto nuevo o seminuevo o puede usarse para la venta entre particulares. El préstamo se suele dejar el auto propio como garantía y así acceder a descuentos en los intereses del crédito. Sin embargo, para obtener un crédito automotriz es preciso cumplir con una serie de requisitos exigidos por las financieras.

¿Cuáles son los requisitos del crédito automotriz?

Las entidades financieras establecen determinados requisitos para obtener el crédito automotriz, te los contamos:

• Ser mayor de edad: La edad es uno de los requisitos específicos para solicitar el crédito automotriz. Usualmente se exige que el interesado tenga más de 20 o 25 años, dado que se lo considera responsable de sus finanzas a partir de esta edad.
• Tener un buen historial crediticio: El buen historial crediticio representa la responsabilidad y la puntualidad que tiene el interesado al abonar sus pagos. Cuando el usuario cuenta con un buen historial comercial, no solo accede a la posibilidad de un crédito automotriz, sino también a mejores productos relacionados al mismo.
• Ser ciudadano nativo o residente: Para acceder al crédito automotriz en Chile es preciso ser ciudadano nativo, aunque también se da esta posibilidad a los extranjeros que tienen visa de residente o certificado de residencia definitiva.
• Contar con ingresos estables y antigüedad laboral: Para evaluar la posibilidad del crédito, analizamos los ingresos mensuales que tiene el solicitante (renta mínima). De esa forma pueden garantizar su capacidad de pago y que el tipo de carga financiera no comprometa su estabilidad económica. También solicitamos un año de antigüedad laboral.

Beneficios de pedir un crédito automotriz

Entre los principales beneficios de solicitar un crédito automotriz, se encuentran:

• Forma de financiar el auto nuevo o seminuevo de manera segura.
• Plan de pago diseñado para cada usuario según sus necesidades.
• Posibilidad de renovar el auto (si cuentas con uno) de manera más accesible.
• Descuentos en las tasas de interés si se deja como garantía un vehículo.
• Posibilidad de elegir la cantidad de cuotas a pagar con plazos cómodos y extendidos.
• Agilidad en la solicitud y trámites simplificados para la compra

Crédito de Consumo Bancario vs. Crédito Automotriz

Entre las alternativas para aquellos que buscan financiar la compra de un auto, existe una gran variedad de créditos que pueden adaptarse a la situación de cada persona. Por una parte, se encuentran los créditos de consumo bancarios, que consisten en un monto de dinero a libre disposición entregado por el banco para la compra de un bien.

Y, por otra parte, existen los créditos automotrices, que son préstamos destinados exclusivamente a la compra de un auto. Estos créditos pueden ser otorgados por tu banco o por la misma empresa en la que compres el auto. Con ello, muchas veces las concesionarias de autos ofrecen descuentos si pagas solicitando su crédito, llamándolos “bono financiamiento” o “bono marca”. De modo que, la principal diferencia es que el crédito de consumo bancario no está destinado necesariamente a un auto, y el crédito automotriz sí.

Requisitos crédito de consumo bancario (Scotiabank)

• Tener mínimo 25 años.
• Contar con una renta líquida desde $500.000.
• Tener nacionalidad chilena o extranjera con residencia definitiva.
• Estar bancarizado.
• No tener eventos negativos.
• Contar con un domicilio particular verificable.
• Antigüedad laboral de trabajadores dependientes: Con renta fija, de 3 meses con contrato indefinido. Con renta variable, de 6 meses con contrato indefinido. A contrata, de al menos 3 renovaciones de contrato anual con el mismo empleador.
• Antigüedad laboral de trabajadores independientes: Profesional, 12 meses en la actividad.

Tasas de Interés: Crédito de Consumo Bancario

Cuando solicitas un crédito, ya sea de consumo bancario o automotriz, lo más importante que tienes que considerar son las tasas de interés. Si bien, siempre terminarás pagando un monto más alto del que solicitaste, tienes que saber cuánto más y qué banco ofrece las tasas más convenientes, de modo que te salga lo más barato posible.

Muchos de los bancos tienen a disposición simuladores virtuales de créditos de consumo bancario, basándose en tu renta líquida mensual, el monto que necesitas y la cantidad de cuotas en las que quieres pagarlo.

A continuación, se presentan los resultados de simulaciones de un monto de $10.000.000 a pagar en 48 cuotas con una renta líquida mensual de $2.000.000 en diferentes bancos:

Tabla de Tasas de Interés en Créditos de Consumo Bancario

Tasas de Interés: Crédito Automotriz

Los créditos automotrices pueden ser solicitados con o sin pie, que es el dinero que uno aporta al monto total del vehículo. Por ejemplo, si se trata de un auto de $10.000.000, puedes dar un pie de $5.000.000 y solicitar los $5.000.000 restantes.

Simulaciones de Créditos Automotrices en Diferentes Entidades

• Banco BICE: Crédito automotriz inteligente protegido
  • Monto a financiar: $5.800.000 (auto de $10.000.000 con pie del 42%).
  • Cuota mensual: $189.323.
  • Última cuota: $800.000.
  • Tasa de interés mensual: 1,27%.
  • CAE: 16,84%.
  • CTC: $7.615.628.
• Toyota (Raize i MT de $12.990.000)
  • Bono financiamiento MAF: $1.000.000.
  • Monto a financiar: $9.592.000 (con pie del 20%).
  • Valor cuota mensual: $358.070.
  • CAE: 33.54%.
  • CTC: $17.686.520.
• Dercocenter (Changan New CS15 elite MT de $12.890.000)
  • Bono marca: $1.400.000.
  • Bono financiamiento: $600.000.
  • Precio con financiamiento: $10.890.000 (con pie del 35%).
  • Valor cuota: $248.233.
  • CAE: 35,70%.
  • CTC: $15.182.184.
• Banco BCI (Changan New CS15 de $12.890.000)
  • Cuota mensual: $333.101 (con pie del 20%).
  • Tasa de interés: 1,44%.
  • CTC: $11.328.987.

Consideraciones Adicionales

• Comisiones y Gastos Adicionales: Entre los gastos adicionales figuran los seguros de desgravamen y de cesantía.
• Plazo Máximo: El plazo máximo de pago depende de cada institución, pero generalmente es posible hacerlo hasta 60 meses, es decir, 5 años.
• Crédito de Consumo para Comprar Auto: Sí, puedes usar un crédito de consumo bancario para comprar un auto, ya que este está dirigido a la compra de cualquier bien.

Aspectos Importantes Antes de Endeudarse

Antes de solicitar un crédito automotriz y un crédito de consumo bancario, lo primero que debes tener en cuenta son las tasas de interés, especialmente el Costo Total del Crédito (CTC), que es el valor total que terminarás pagando por el auto.

Con ello, es muy importante que seas responsable financieramente, y conozcas la realidad sobre cuánto puedes pagar cada mes por tu auto. Tener un auto es una decisión que debes pensar antes de aventurarte a comprarlo. La forma en cómo lo pagarás es una de las principales interrogantes a evaluar antes de adquirir un vehículo, ya que conlleva un gasto más que antes no estaba contemplado. Sin embargo, gracias al crédito automotriz, existe una alternativa más que hace posible tener un auto propio.

¿Qué tener en cuenta antes de solicitar un crédito automotriz?

Es importante considerar diversos factores antes de comprometerte con un crédito automotriz. Estas son algunas de las variables que debes evaluar:

• Tasa de interés: El interés es el costo del préstamo y puede ser fijo o variable. La tasa de interés depende de factores como tu historial crediticio, el plazo del crédito y la política de la entidad financiera. Comparar las tasas entre diferentes instituciones es clave para elegir la mejor oferta.
• Plazo del crédito: El plazo puede variar entre 12 y 60 meses, aunque algunos créditos ofrecen hasta 84 meses. Un plazo más largo reduce las cuotas mensuales, pero aumenta el costo total del crédito debido a los intereses acumulados. Un plazo más corto implica cuotas más altas, pero reduce la cantidad total de intereses pagados.
• Monto a financiar: Algunas instituciones permiten financiar el 100% del valor del vehículo, mientras que otras exigen un pie o pago inicial, que suele ser un porcentaje del valor total. Cuanto mayor sea el pago inicial, menos tendrás que financiar y, por ende, pagarás menos intereses.
• Gastos adicionales: Además del monto del préstamo, pueden aplicarse gastos adicionales como seguros (de vida o desgravamen), comisiones de apertura, e incluso costos relacionados con la inscripción del auto.
• Costo Total de Propiedad (CTP): Además de las cuotas del crédito, es importante calcular todos los costos asociados a la propiedad del vehículo, como el permiso de circulación, el seguro obligatorio, el Impuesto Verde, el combustible y los costos de mantenimiento.
• Seguros: En muchos créditos automotrices es obligatorio contratar un seguro que cubra el vehículo y la deuda en caso de accidentes o robos. Esto puede influir en el costo total del crédito, por lo que debes incluirlo en tu presupuesto.

Tipos de crédito automotriz

Existen diferentes modalidades de crédito automotriz, dependiendo de tus necesidades:

• Crédito tradicional: Se paga un pie inicial y el resto del valor del vehículo se financia a través de cuotas fijas que incluyen capital e intereses. Es la opción más común.
• Compra inteligente: Este esquema ofrece cuotas mensuales más bajas, pero al final del período existe una "cuota balón", que es una gran cuota final que el comprador debe pagar para quedarse con el auto. Otras opciones son refinanciar esta cuota o devolver el vehículo.
• Leasing o arrendamiento con opción de compra: En este esquema, el auto es arrendado por un período de tiempo, con la opción de comprarlo al final del contrato. Es ideal para quienes quieren cambiar de vehículo con frecuencia.

Requisitos para solicitar un crédito automotriz

Aunque los requisitos pueden variar entre instituciones, algunos de los más comunes incluyen:

• Edad mínima: Generalmente, debes tener al menos 18 años para solicitar un crédito automotriz.
• Documentación: Se requieren documentos como tu cédula de identidad y comprobantes de ingresos (liquidaciones de sueldo o declaraciones de impuestos si eres independiente) y de residencia en el país.
• Antigüedad laboral: Se suele pedir una antigüedad mínima en el empleo actual.
• Historial crediticio: Tu historial crediticio juega un papel clave. Un buen historial te permitirá acceder a mejores tasas de interés.
• Pie inicial: Aunque algunas instituciones financian el 100% del vehículo, es común que se solicite un pie del 10% al 30% del valor total del automóvil.

¿Cómo preaprobar un crédito automotriz?

La preaprobación es un proceso preliminar en el cual la entidad financiera evalúa tu capacidad de obtener un crédito, sin ser una aprobación definitiva. Obtener una preaprobación te facilita la búsqueda del vehículo adecuado y te da una ventaja a la hora de negociar con concesionarios. Estos son los pasos principales para obtener una preaprobación:

• Presentar documentación: Debes entregar documentos como tu cédula de identidad, comprobantes de ingresos y, en algunos casos, tus antecedentes crediticios.
• Evaluación del historial crediticio: La entidad revisará tu historial crediticio para determinar tu nivel de riesgo y capacidad de pago.
• Monto preaprobado: En base a tu capacidad financiera, se te otorgará una preaprobación con el monto máximo que podrías financiar.

¿Qué es el crédito automotriz inteligente?

Es una forma flexible y conveniente de financiar tu auto. Con esta alternativa, puedes dar un pie inicial que generalmente corresponde al 20 % del valor total del vehículo, aunque este porcentaje puede variar entre el 0 % y el 50 %, dependiendo de tus necesidades y posibilidades.

Luego, podrás pagar el monto restante en cómodas cuotas que se distribuyen entre 24 o 36 meses. Al final de este período, realizarás un último pago más alto, conocido como el "cuotón", que corresponde a la cuota 25 o 37, también llamado Valor Futuro Garantizado (V.F.G.).

Lo mejor de todo es que esta opción te da libertad al finalizar el crédito: puedes devolver el auto sin costos adicionales, cambiarlo por un modelo 0 kilómetros o conservarlo realizando ese último pago. Es una solución pensada para adaptarse a ti y a lo que necesites en cada etapa.

Requisitos para sacar crédito automotriz

Al momento de adquirir un auto financiado, es esencial contar con la documentación necesaria para garantizar un proceso rápido y sin contratiempos. Los requisitos para crédito automotriz varían según el perfil del solicitante, ya sea un trabajador dependiente, independiente o una empresa. Cumplir con estos requisitos no solo facilita la aprobación del financiamiento, sino que también asegura condiciones claras y personalizadas.

Trabajador dependiente

Si eres trabajador dependiente, los documentos clave incluyen las últimas tres liquidaciones de sueldo, un certificado de antigüedad laboral, la cédula de identidad vigente y un respaldo de patrimonio.

Trabajadores independientes

Para los trabajadores independientes, los requisitos difieren, ya que se enfocan en la actividad económica que desarrollas. En este caso, necesitarás las dos declaraciones de renta más recientes, los últimos seis formularios IVA o las últimas seis boletas emitidas, junto con tu cédula de identidad al día y respaldo de patrimonio.

Empresas

Si eres una empresa, deberás presentar una solicitud de financiamiento completa, una fotocopia del RUT de la sociedad, la cédula de identidad del representante legal y las escrituras de constitución legal de la empresa.

Pero no es lo único, son necesarias la declaración de impuestos y los últimos seis formularios IVA, con el objetivo de garantizar que la entidad cuenta con una base económica sólida para asumir el compromiso.

¿Cómo pedir un crédito automotriz inteligente?

Ya sabes qué es el crédito automotriz inteligente y los requisitos que debes cumplir para solicitarlo. Pero ¿cómo realizas el trámite? Es muy fácil. En el mismo punto de venta donde miras los autos de tu interés, encuentras asesores financieros que te ayudan con todo el proceso de evaluación, aprobación y firma de la documentación.

Si sales beneficiado con el financiamiento, lo único que te queda por hacer es pagar el pie acordado. Mientras tanto, el concesionario irá realizando todos los trámites de matrícula y patente. Y en el momento en que la entidad financiera le desembolse el monto del préstamo, recibirás las llaves para que salgas conduciendo.

Tipos de Créditos Automotrices

Antes de embarcarte en la búsqueda de tu auto nuevo, debes estar preparado con la documentación y requisitos básicos. Las automotoras también tienen sus propios requisitos específicos. Si lo que buscas es un crédito automotriz sin requisitos tan estrictos, existen alternativas más flexibles.

• Crédito directo del banco: Los bancos te ofrecen créditos automotrices con diversas condiciones y tasas de interés. Este tipo de crédito suele ser más formal y requiere de una evaluación crediticia más rigurosa.
• Crédito automotriz de las automotoras: Las automotoras también te ofrecen financiamiento directamente.

Crédito automotriz sin requisitos: ¿Es posible?

Aunque algunas ofertas pueden parecer que no tienen requisitos, siempre hay condiciones que debes cumplir.

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