Tener un auto es una decisión importante que requiere planificación. La forma en cómo lo pagarás es una de las principales interrogantes a evaluar antes de adquirir un vehículo, ya que conlleva un gasto más que antes no estaba contemplado. Sin embargo, gracias al crédito automotriz, existe una alternativa más que hace posible tener un auto propio.
Antes de elegir la manera de financiar tu auto, debes considerar cuál se adapta a tus necesidades. Si buscas el auto más comprado o con más espacio, quizás termines comprando un bien que no se ajusta a tus necesidades y te endeudarás de más. Por ende, revisa cuál es el uso que le quieres dar a este vehículo: si es para el trabajo, para traslados cortos, extensos, para tu empresa, para salir a terrenos sin pavimentar, etc. De esta manera, podrás saber exactamente cuál es para ti.
Puede ser un city car, ideal para la ciudad y los traslados diarios que existen en ella. Además, recomendado por sus asequibles precios. Si buscas algo juvenil y versátil, un hatchback es tu auto perfecto, por su estilo moderno y la flexibilidad de su maletero. Para la familia, los SUV son los reyes indiscutibles. Su gran espacio y seguridad, lo transforman en el aliado perfecto para viajes familiares. Pero si recién estás empezando a formar tu familia, un sedán también ofrece seguridad, elegancia atemporal y una importante maleta para llevar todo lo necesario.
Ahora, si quieres algo para tu negocio, existe una amplia gama de vehículos comerciales y pick-ups que son perfectos para largos y constantes trayectos que requieren autos con una gran capacidad de carga. Ya conocido su uso, es importante saber si el costo-beneficio será favorable una vez comprado. Si quieres tu auto para grandes trayectos y constantes viajes, quizás lo recomendable será un auto diésel.
Para adquirir un automóvil, existen diversas alternativas de financiamiento que puedes considerar antes de decidir por cuál optar. Conoce cuál es más conveniente de acuerdo a tu situación y las ventajas de cada una.
Tipos de Financiamiento Automotriz
Los tipos de crédito para autos que existen: No todas las personas pueden comprarse un auto al contado, por lo que es muy común recurrir a un crédito automotriz para adquirir un vehículo. De acuerdo con El Mostrador, el 80% de los chilenos compra sus autos con deuda. Por ello es que existen varios tipos de crédito automotriz a los que puedes optar, dependiendo de cuál te acomode más:
- Crédito automotriz convencional.
- Crédito automotriz inteligente.
- Leasing o arrendamiento automotriz.
- Crédito automotriz flexible.
- Financiamiento instantáneo.
- Tarjeta de crédito.
Lo que debes tener en cuenta es que todos los créditos automotrices tienen tasas de interés, y siempre terminarás pagando mucho más.
Crédito Convencional
Es el método más reconocido a la hora de adquirir un bien. El crédito automotriz es un método de compra pensado exclusivamente para la adquisición de un vehículo en cuotas, facilitado por una entidad financiera.
Para comprar un auto con un crédito convencional, necesitas tener un porcentaje del total del vehículo, generalmente un 20%, llamado “pie”, y lo restante se financiará en base al número de cuotas escogidas y la tasa de interés establecida. Si decides acceder a un crédito automotriz contratado en nuestra red de concesionarios, podrás financiar tu auto nuevo en un máximo de 60 cuotas. En este tipo de financiamiento lo ideal es pagar un pie correspondiente al 20% dejando el 50% del valor del auto para la última cuota (a 24 meses), con esto el valor cuota disminuye y puedes optar a un vehículo de una gama mayor. Se puede financiar con esta alternativa para periodos de 24, 36 y 48 meses.
El crédito automotriz convencional es el más antiguo y el más frecuente de todos, ofrecido por entidades financieras y por las concesionarias, en convenio con algún banco, en las que compras el vehículo.
Estas son las características del crédito convencional automotriz: Tienes que dar un pie inicial, es decir, tienes que pagar un porcentaje del valor del auto. Este porcentaje usualmente es entre el 20% y el 40%. El valor restante del vehículo, que sería el monto a solicitar, lo pagas en la cantidad de cuotas fijas (generalmente entre 6 y 60) que escojas, con una tasa de interés de la que debes estar previamente informado. Cuando termines de pagar las cuotas del crédito, pasarás a ser el propietario del auto.
En muchas ocasiones, cuando tomas el crédito automotriz de una automotora, te ofrecerán el “bono marca” y el “bono financiamiento”, que te ofrecen un descuento en el valor total del auto. Aun cuando parezca conveniente, debes poner atención en el valor total final que pagarás por el auto, es decir, el Costo Total del Crédito (CTC). Así también, mientras más cuotas pagues, más alto será el CTC, debido a que aumentará la tasa de interés.
Para revisar qué crédito te conviene más, deberás evaluar si son flexibles (esto es si las cuotas son lineales o diferentes durante el periodo del crédito), si cuentan con meses de gracia, y cuánto se demoran en aprobarlo. También debes comparar CAE (“Carga Anual Equivalente”, en otras palabras, corresponde a la tasa real del crédito sumado los gastos asociados) y la cantidad de cuotas a las que puedes acceder para saber si esta compra desbalanceará mucho tus finanzas o no.
Requisitos para acceder al crédito clásico
Para solicitar un crédito clásico, generalmente se requiere:
- Edad mínima: Ser mayor de 25 años.
- Renta mínima: Aproximadamente $600.000 líquidos mensuales.
- Antigüedad laboral: Al menos 12 meses en el empleo actual.
- Documentación: Presentar comprobantes de ingreso, como liquidaciones de sueldo o declaraciones de impuestos.
- Historial crediticio: Tener un buen comportamiento financiero y no estar en registros como DICOM.
- No presentar morosidades, protestos y/o deudas impagas
Pros y Contras del Crédito Clásico
Pros:
- Financiamiento tradicional con cuotas fijas y predecibles.
- Tasas de interés competitivas si tienes buen historial financiero.
- Flexibilidad en el plazo, desde 12 hasta 60 meses.
- Permite ser dueño del auto desde el inicio, una vez inscrito a tu nombre.
Contras:
- Requiere pie inicial mínimo del 20% del valor del auto.
- Menor flexibilidad si deseas cambiar de vehículo a corto plazo.
Este tipo de crédito está disponible tanto para personas naturales como para empresas, y se puede utilizar para la compra de vehículos nuevos o usados, incluso en transacciones entre particulares. Si buscas una opción de financiamiento con condiciones claras y estables, el crédito clásico puede ser la alternativa adecuada para ti.
Crédito Inteligente
Esta puede ser una buena alternativa para aquellas personas que buscan renovar el vehículo de manera frecuente. El crédito inteligente es una opción de financiamiento flexible, pensada para quienes desean cambiar de auto cada pocos años. Permite pagar cuotas mensuales más bajas, ya que solo se financia parte del valor del vehículo. Requiere un pie mínimo del 20% y ofrece plazos de financiamiento entre 24 a 36 meses. Al finalizar el contrato, puedes renovar el auto, devolverlo o comprarlo pagando un valor final acordado. Es ideal si buscas mantener siempre un modelo actualizado sin comprometerte a largo plazo.
Requisitos para acceder al Crédito Inteligente
- Edad mínima: 25 años.
- Cédula de identidad vigente.
- Comprobantes de ingreso: Se requiere demostrar ingresos estables.
- Evaluación de crédito: Se revisa el comportamiento financiero, historial crediticio y DICOM.
- Renta líquida mínima $600.000 renta fija o para renta variable.
- Antigüedad laboral mínima 1 año renta fija y 2 años renta variable.
- Buen perfil de pago: Fundamental para acceder a este tipo de financiamiento flexible.
Pros y Contras del Crédito Inteligente
Pros:
- Renovación de vehículo sin tener que vender el anterior.
- Cuotas mensuales más bajas durante el contrato.
- Flexibilidad al término del contrato: elige entre devolver, renovar o comprar.
Contras:
- No eres dueño del auto hasta pagar el valor final.
- Puede haber cargos adicionales si no se cumplen las condiciones de devolución del vehículo (como kilometraje o estado del auto).
Leasing o Arrendamiento Automotriz
Este financiamiento automotriz está pensado especialmente para empresas. El leasing es un contrato de arrendamiento automotriz, generalmente dirigido a empresas, y cumple con estas características: Durante el periodo de leasing, pagas cuotas mensuales por el uso del vehículo, pero no por la propiedad. Al final del contrato, tienes la opción de comprar el auto por un valor restante previamente acordado, renovar el contrato o regresar el vehículo. El beneficio tributario para las empresas de contratar un sistema de leasing automotriz es que no pagarían IVA y pueden ingresar las cuotas como gastos.
Crédito Flexible
El crédito flexible permite ajustar las cuotas según tu capacidad de pago. Es decir, puedes pagar cuotas más bajas en ciertos periodos e, incluso, posponer algunos pagos. Al igual que en los otros créditos, tienes que pagar un porcentaje de pie y, luego, pactar en cuántos meses quieres pagar el total del crédito.
Financiamiento Instantáneo
En el financiamiento instantáneo, entregas tu auto como parte de pago al inicio, en forma de pie o abono. El valor que cubrirá la entrega de tu auto se determina a través de una tasación previa y la verificación de los aspectos técnicos y el estado del auto. Pero, si no quieres o no puedes dar tu auto como pie, tienes que pagar el 50% del valor del vehículo al inicio, y el resto lo puedes pagar en cuotas en un plazo no superior a 48 meses.
El crédito instantáneo es un tipo de financiamiento rápido, ideal para quienes necesitan adquirir un vehículo en poco tiempo y con menos trámites. Se destaca por su aprobación rápida de crédito en menos de 24 horas, permitiendo financiar autos nuevos, seminuevos y usados. Ofrece cuotas fijas en pesos, plazos de 6 a 60 meses (hasta 48 para usados) y exige un pie mínimo del 35% del valor del auto. Es una excelente opción para quienes cuentan con liquidez inicial y valoran la rapidez.
Requisitos para acceder al Crédito Instantáneo
Los requisitos son más flexibles en comparación con otros tipos de financiamiento:
- Edad mínima: 25 años.
- Documentación: Cédula de identidad y comprobante de domicilio.
- Historial crediticio: No presentar morosidades, protestos y/o deudas impagas.
- Acreditación de ingresos: No es necesario acreditar renta, lo que facilita el acceso para trabajadores independientes o personas sin ingresos formales.
Pros y Contras del Crédito Instantáneo
Pros:
- Rapidez: Aprobación en menos de 24 horas, ideal para quienes necesitan el vehículo con urgencia.
- Simplicidad: Menos requisitos y trámites, lo que agiliza el proceso de compra.
- Flexibilidad: Disponible para una amplia gama de vehículos y situaciones laborales.
Contras:
- Pie más alto: Se requiere un pie mínimo del 35%, lo que puede ser una barrera para algunos compradores.
- Tasas de interés: Pueden ser más altas en comparación con el crédito clásico, debido al mayor riesgo asumido por la entidad financiera.
Tarjeta de Crédito
Si no cuentas con el pie y no tienes tampoco un auto para utilizar como pie, pero cuentas con un buen historial bancario y cupo suficiente en tu tarjeta de crédito, esta es una buena forma de pagar el pie del vehículo en módicas cuotas mensuales. Algunas concesionarias, y tu banco, te pueden dar la opción de comprar un auto con tarjeta de crédito, siempre y cuando tengas un buen historial bancario y el cupo suficiente en tu tarjeta de crédito. Tanto en el crédito de consumo como la compra con tarjeta de crédito debes considerar que serán dos cuotas que deberás pagar al mismo tiempo: la cuota del pie y las cuotas correspondientes al crédito en sí, y obviamente las tasas de interés que hacen más caro el monto del crédito.
¿Cómo saber si calificas para un crédito automotriz en Chile?
Antes de pedir un crédito para comprar un auto en Chile, es importante conocer los requisitos básicos. Las entidades solicitan documentos personales, comprobantes de ingreso y buen historial crediticio. Cumplir con estos puntos mejora tus opciones de aprobación. Aquí algunos requisitos para crédito automotriz más comunes:
- Cédula de identidad vigente.
- Edad mínima de 18 o 21 años, según la entidad (en Unidad Crédito Automotriz la edad mínima es 25 años).
- Acreditación de ingresos mediante liquidaciones de sueldo o boletas de honorarios.
- Antigüedad laboral mínima, usualmente entre 6 y 12 meses.
- Historial crediticio limpio, sin protestos ni deudas impagas (DICOM).
- Comprobante de domicilio reciente.
Factores que las entidades financieras consideran antes de aprobar un crédito
Conoce ahora algunos factores a evaluar:
- Capacidad de pago mensual: proporción entre ingresos y cuotas del crédito.
- Historial financiero: comportamiento previo con otros créditos o productos financieros.
- Nivel de endeudamiento actual: porcentaje de tus ingresos ya comprometido.
- Tipo y antigüedad del vehículo que deseas financiar.
- Pie inicial disponible: mientras mayor sea, mejores condiciones podrías obtener.
- Tipo de contrato laboral (plazo fijo, indefinido o independiente).
Comparando Opciones: ¿Cuál es el más adecuado para ti?
A la hora de comparar opciones de crédito para auto, considera la carga anual equivalente (CAE), el coste total del crédito, la cantidad de cuotas y los pagos del crédito que deberás asumir. Por ejemplo, el crédito clásico ofrece estabilidad con hasta 60 cuotas, mientras que el inteligente es más flexible pero con plazos más cortos, como 24 meses.
Evalúa también si prefieres adquirir un auto nuevo o un auto usado, cuánto puedes aportar como pie y cuál es tu situación financiera actual. Comparar entre varias instituciones financieras puede ayudarte a conseguir mejores condiciones.
Diferencia entre un crédito de consumo bancario y un crédito automotriz
Entre las alternativas para aquellos que buscan financiar la compra de un auto, existe una gran variedad de créditos que pueden adaptarse a la situación de cada persona. Por una parte, se encuentran los créditos de consumo bancarios, que consisten en un monto de dinero a libre disposición entregado por el banco para la compra de un bien. Y, por otra parte, existen los créditos automotrices, que son préstamos destinados exclusivamente a la compra de un auto. Estos créditos pueden ser otorgados por tu banco o por la misma empresa en la que compres el auto.
Con ello, muchas veces las concesionarias de autos ofrecen descuentos si pagas solicitando su crédito, llamándolos “bono financiamiento” o “bono marca”. De modo que, la principal diferencia es que el crédito de consumo bancario no está destinado necesariamente a un auto, y el crédito automotriz sí.
Requisitos para obtener un crédito de consumo bancario o un crédito automotriz
Lo primero que necesitas conocer para pedir un crédito al banco, son los requisitos con los que debes cumplir para que te lo aprueben.
Requisitos crédito de consumo bancario
Scotiabank
- Tener mínimo 25 años.
- Contar con una renta líquida desde $500.000.
- Tener nacionalidad chilena o extranjera con residencia definitiva.
- Estar bancarizado.
- No tener eventos negativos.
- Contar con un domicilio particular verificable.
- Antigüedad laboral de trabajadores dependientes: Con renta fija, de 3 meses con contrato indefinido. Con renta variable, de 6 meses con contrato indefinido. A contrata, de al menos 3 renovaciones de contrato anual con el mismo empleador.
- Antigüedad laboral de trabajadores independientes: Profesional, 12 meses en la actividad.
Tasas de interés del crédito de consumo bancario/automotriz
Cuando solicitas un crédito, ya sea de consumo bancario o automotriz, lo más importante que tienes que considerar son las tasas de interés. Si bien, siempre terminarás pagando un monto más alto del que solicitaste, tienes que saber cuánto más y qué banco ofrece las tasas más convenientes, de modo que te salga lo más barato posible.
Tasas de interés créditos de consumo bancario
Muchos de los bancos tienen a disposición simuladores virtuales de créditos de consumo bancario, basándose en tu renta líquida mensual, el monto que necesitas y la cantidad de cuotas en las que quieres pagarlo.
Tasas de interés crédito automotriz
Los créditos automotrices pueden ser solicitados con o sin pie, que es el dinero que uno aporta al monto total del vehículo. Por ejemplo, si se trata de un auto de $10.000.000, puedes dar un pie de $5.000.000 y solicitar los $5.000.000 restantes.
Comisiones y gastos adicionales del crédito de consumo bancario o automotriz
Como vimos, entre los gastos adicionales figuran los seguros de desgravamen y de cesantía.
Plazo máximo del crédito de consumo bancario o automotriz
El plazo máximo de pago depende de cada institución, pero generalmente es posible hacerlo hasta 60 meses, es decir, 5 años.
¿Se puede usar un crédito de consumo bancario para comprar un auto?
Sí, puedes usar un crédito de consumo bancario para comprar un auto, ya que este está dirigido a la compra de cualquier bien.
Aspectos a tener en cuenta antes de endeudarse para comprar un auto
Antes de solicitar un crédito automotriz y un crédito de consumo bancario, lo primero que debes tener en cuenta son las tasas de interés, especialmente el Costo Total del Crédito (CTC), que es el valor total que terminarás pagando por el auto.
Con ello, es muy importante que seas responsable financieramente, y conozcas la realidad sobre cuánto puedes pagar cada mes por tu auto. El crédito automotriz es una excelente opción para que puedas adquirir tu auto. A continuación, descubre los distintos tipos que existen. El crédito automotriz es un excelente mecanismo de financiamiento para obtener un auto propio. Estos pueden variar en la cantidad de cuotas, el pie o los requisitos para crédito automotriz. Una excelente alternativa para aquellas personas que buscan renovar su vehículo cada 3 años aproximadamente. Así, el 50% restante lo pagas en una última cuota. Aquí, entregas tu vehículo como parte de pago al inicio (pie) y no en la cuota final. Es importante que, al optar por este mecanismo, te asegures de hacerlo en instituciones debidamente reguladas.
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