Una menor actividad y un deterioro del mercado laboral se reflejaron en los dispares resultados de las principales compañías de crédito automotriz del país, cuyos estados financieros - en su mayoría- estuvieron por un alza en la morosidad.
Impacto en las Empresas de Crédito Automotriz
En el caso de Tanner Servicios Financieros, las ganancias acumuladas entre enero y marzo de este año se contrajeron 4,5% año a año hasta los $1.322 millones, lo que la empresa atribuyó “principalmente a la caída en el resultado operacional”.
Pro el lado de la actividad, las colocaciones netas consolidadas cayeron 14,5% respecto del mismo período del ejercicio previo, en tanto la morosidad mayor a 30 días se empinó 271 puntos básicos respecto del cierre de 2023, llegando así a 11,79%. Mientras, “la mora mayor a 90 días registra un aumento de 97 puntos básicos, alcanzando 5,95%, lo que se debe al aumento en la mora de factoring de 162 puntos, y producto de un aumento en la mora de leasing de 112 puntos”, dijo en su análisis razonado.
Forum, por su parte, también se vio afectada por la actividad. La empresa pasó de ganancias atribuida a los controladores totalizaron a pérdidas por $985 millones entre enero y marzo de este año, similar a las de pérdidas de $959 millones del mismo período de 2023.
En su análisis razonado, la firma apuntó que “durante el primer trimestre de 2024, el volumen de colocaciones retail brutas experimentó una leve disminución de un 0,2% respecto a diciembre 2023, en un contexto de desaceleración del mercado automotriz reflejado en menores ventas de vehículos nuevos que disminuyeron un 16,5% respecto al primer trimestre del 2023 y un 7,5% respecto al trimestre anterior”.
“Los indicadores de rentabilidad reflejan en general una disminución principalmente una menor actividad del mercado, menor nivel de tasas de corto plazo que han generado un menor nivel de ingreso por intereses y un deterioro en los indicadores de riesgo crediticio”, dijo la firma.
Cabe recordar que en los tres primeros meses de este año se comercializaron en total 71.092 vehículos nuevos, lo que implica una baja de 22,2% en relación al mismo periodo de 2023. En marzo se vendieron 23.525 unidades nuevas, con un retroceso de 37,4% respecto al mismo mes del año pasado.
En este contexto, detalló que “durante el primer trimestre se ha observado un aumento en los castigos, que han pasado del 3,75% al 5,52%, lo cual se corresponde con el incremento en la cartera morosa retail del 11,37% al 11,49%”.
Resultados al alza
En contraste, Santander Consumer, división de financiamiento automotriz de Santander Chile, anotó una expansión de su última línea de 64,43%, llegando a ganancias por $3.957 millones en el primer trimestre, con un avance año a año de 8,37% en sus ingresos.
En el análisis razonado, la compañía detalló que hubo un aumento de los ingresos en $3.133 millones junto con una caída de los costos de venta en $1.074 millones, “lo que significa una mejora significativa del rendimiento operacional bruto”.
Con todo, destacó que se observa “un aumento en la cartera morosa mayor a 30 días y mayor a 90 días respecto del 2023, que en términos absolutos constituye una variación aproximada de $15.158 millones, lo que se relaciona con el aumento del 71,28% en los castigos por incobrabilidad”.
El Precio de los Autos Nuevos y Usados en Chile
Existen autos nuevos para distintos presupuestos. Actualmente, el auto nuevo más barato del mercado tiene un precio de lista de $9.190.000. Se trata del Suzuki Alto, un city car con un motor de 1.0 litros y 3 cilindros.
Y de los nueve millones en adelante, de los precios que te puedas imaginar, encontrarás autos nuevos. El que quieras comprar, dependerá de tu presupuesto, necesidades y gustos.
Pero también existe la opción de comprar un auto usado. En este caso, podrías optar por un vehículo más robusto y potente por un precio más bajo.
¿Cómo Saber Cuánto Debo Ganar Para Comprar un Auto?
Para comprar un auto, debes ganar cierta cantidad de dinero, de modo que tengas, efectivamente, la capacidad de pagarlo sin sobreendeudarte, ya sea al contado o a través de un préstamo.
Entonces, para estimar cuánto debes ganar para comprar un auto, vamos a analizar los siguientes aspectos:
- Renta exigida en créditos.
- Capacidad de ahorro y endeudamiento.
- Método de financiamiento.
Renta Exigida en los Créditos Automotrices y de Consumo
En el caso de que no puedas comprar un auto al contado, deberás recurrir a financiamiento automotriz. Y, para ello, las entidades financieras te solicitarán cumplir con ciertos requisitos, comenzando por tu renta.
Cada banco tiene distintos requisitos, pero, en general, en cuanto a la renta, te podrían solicitar los siguientes sueldos, como mínimo:
- Entre $350.000 y $600.000 para trabajadores dependientes.
- Entre $600.000 y $1.000.000 para trabajadores independientes.
Además, otros requisitos que te podrían solicitar son los siguientes:
- Acreditar antigüedad laboral, que suele ser de 12 meses para empleados y 24 para independientes.
- Ser chileno, o extranjero con permanencia definitiva.
- Acreditar buenos antecedentes financieros y comerciales y no tener morosidades o protestos vigentes.
- Ser mayor de 26 años. Si eres menor, te podrían requerir presentar un aval.
Capacidad de Ahorro y Endeudamiento
Más allá de si te otorgan o no un crédito para comprar un auto, es decir, si cumples o no con los requisitos, también es recomendable que cumplas con ciertos aspectos para que, efectivamente, puedas pagar el auto.
Por ello, antes de comprar un auto, es clave evaluar si el precio del vehículo se ajusta a tu realidad financiera, considerando los siguientes puntos claves:
- Capacidad de ahorro.
- Capacidad de endeudamiento.
Capacidad de Ahorro
Si compras un auto, ya sea nuevo o usado, ¿todavía te quedará un porcentaje de tu sueldo destinado a tus ahorros?
De acuerdo con La Tercera, la capacidad de ahorro de las personas en Chile se ha dificultado mucho debido a la presencia de deudas. En 2021, la Encuesta Financiera de Hogares del Banco Central indicó que un 57,4% de los hogares debía dinero.
Pero ahorrar es fundamental para que puedas mantener en orden tus finanzas. La recomendación de los expertos es siempre tener fondos y siempre ahorrar un porcentaje de tu sueldo. Nunca sabes lo que puede pasar a futuro, podrías necesitar dinero para una emergencia, como una enfermedad, y es importante que lo tengas.
Una estrategia de administración de finanzas recomendada es la del 50/30/20, que consiste en dividir el sueldo líquido en:
- 50% para necesidades: Gastos básicos para vivir, como arriendo o dividendo, alimentación, transporte, salud y cuentas.
- 30% para deseos: Aquí entran los gastos que no son vitales, como salidas a comer, idas al cine, comprar ropa o pagar alguna suscripción como Netflix y Spotify.
- 20% para ahorrar, pagar deudas o invertir: Lo ideal es que este 20% lo uses para ahorrar, pero, en el caso de que tengas deudas, es bueno que lo uses en saldarlas y que no se te acumulen, para luego poder ahorrar.
Teniendo esto como base, entonces, puedes preguntarte en qué categoría estaría para ti la compra de un auto. ¿Es una necesidad o un deseo? Esto dependerá de tu estilo de vida, si tienes familia, si debes cuidar a alguien con problemas de movilidad y otros factores.
En general, un auto se ubica en la categoría de deseos, por lo que deberías poder cubrir su pago con el 30% de tu sueldo, siendo lo ideal que no todo este porcentaje sea para el pago del vehículo, de modo que puedas gastar en otras cosas.
Capacidad de Endeudamiento
De acuerdo con Mach, se recomienda que la deuda total de una persona no exceda el 30% de su sueldo. Una deuda es un compromiso de pago, a futuro, a una empresa o entidad financiera, por ejemplo: créditos, préstamos, dividendos y pagos en cuotas.
A partir de ello, la capacidad de endeudamiento es la relación entre tus ingresos y tus gastos mensuales.
Para saber cuál es tu capacidad de endeudamiento, lo primero que tienes que hacer es registrar tus ingresos y gastos, de modo que sepas cuánto dinero te queda luego de pagar todo.
Por ejemplo, si ganas $900.000 líquidos y tienes los siguientes gastos fijos:
- $250.000 de arriendo.
- $80.000 en cuentas de luz, agua, gas e internet.
- $300.000 en alimentación.
Te da un total de $630.000, dejándote $270.000 para gastos no vitales, entretenimiento y ahorro. A su vez, el 30% de $900.000 es $270.000, por lo que esta sería tu capacidad de endeudamiento. Sin embargo, si utilizaras el 30% para endeudarte, entonces no te quedaría dinero para nada más, y no podrías ahorrar. Aquí lo mejor sería reducir la capacidad de endeudamiento, de modo que también puedas ahorrar y darte algunos gustos.
Al fin y al cabo, la capacidad de endeudamiento dependerá de cada persona, sus necesidades y su estilo de vida.
En específico, la recomendación financiera para comprar un auto es el método 20/4/10. Y, si eres capaz de mantener en orden tus finanzas y ahorrar, aun si destinas más del 10% de tu sueldo a la compra de un auto, adelante.
Comprar un Auto con un Crédito Automotriz, de Consumo o Tarjeta de Crédito
Como te comentábamos, el método 20/4/10, si debes recurrir a un financiamiento para comprar un auto, indica que la cuota mensual no debe superar el 10% de tu sueldo.
Es decir, la cuota mensual máxima que deberías tener que pagar con un sueldo de $900.000, por ejemplo, sería de $90.000.
Además, debes contar con el dinero para pagar el pie, que se recomienda sea el 20%.
Simulaciones de Sueldos y Compra de un Auto en Chile
A continuación, analizaremos distintos montos para brindarte un aproximado de cuánto debes ganar para comprar un auto en Chile:
- Comprar un auto con el sueldo mínimo.
- Comprar un auto con un sueldo de $900.000.
- Comprar un auto con un sueldo de $1.500.000.
- Comprar un auto con un sueldo de $2.200.000.
Vale destacar que siempre dependerá de la realidad de cada persona, hay quienes tienen más gastos que otros. Esto es solo una aproximación para entender cuánto sería lo mínimo que debería ganar una persona para comprarse un auto de forma responsable en Chile, dejando dinero para otros gastos y para un fondo de ahorros.
Simulación de un Crédito Automotriz para Comprar un Suzuki Alto
Elaboramos una simulación para comprar con crédito automotriz el auto nuevo más barato, que es el Suzuki Alto, con un precio de lista de $9.190.000.
Supongamos que ahorras los $1.838.000 para dar un 20% de pie. Y, según la recomendación, se debe pagar en un máximo de 4 años (48 meses). En los bancos que permiten realizar simulaciones, obtuvimos lo siguiente:
| Banco | 48 Cuotas | Tasa de Interés/CAE | Costo Total Crédito (CTC) |
|---|---|---|---|
| Banco BCI | $219.528 | Tasa de interés mensual: 1,44% | $10.537.344 |
| Autofin | $251.503 | CAE: 32,84% | $12.072.144 |
| Amicar | $290.899 | CAE: 36% | $13.963.152 |
| Forum | $280.820 | $13.479.360 | |
| Dily | $315.071 | $15.123.408 |
Simulación de un Crédito de Consumo para un Suzuki Alto Usado
Los créditos automotrices generalmente están destinados a la compra de autos nuevos, por lo que tu única opción sería pedir un préstamo o un crédito de consumo bancario.
Un Suzuki Alto del 2018 puede estar en los $4.000.000, según lo que encontramos al buscar en Chile Autos.
Entonces, te presentamos algunas simulaciones que pudimos realizar online de créditos de consumos bancarios para un monto de $4.000.000:
| Banco | 48 Cuotas | CAE | Costo Total Crédito (CTC) |
|---|---|---|---|
| Banco BICE | $110.851 | 14,77% | $5.320.848 |
| Banco BCI | $117.163 | 17,84% | $5.623.813 |
| Consorcio | $134.383 | 28,48% | $6.450.369 |
| Scotiabank | $144.756 | 30,31% | $6.948.288 |
| Santander | $146.693 | 31,14% | $7.041.284 |
| Coopeuch | $147.220 | 29,76% | $7.060.875 |
| Banco Estado | $148.162 | 30,21% | $7.111.763 |
En estos montos nos basaremos para ver si con estos sueldos alcanza para comprar un auto y mantener las finanzas en orden. En el caso del crédito automotriz para un auto nuevo, lo dejaremos en la cuota de $219.528.
Comprar un Auto con el Sueldo Mínimo
Actualmente, el sueldo mínimo en Chile es de $510.636. Este monto, lo someteremos a la técnica de ahorro del 50/30/20.
- 50%: $255.318
- 30%: $153.191
- 20%: $102.127
Entonces, dentro de los $153.191 deberías incorporar la cuota de la compra de un auto, ya que en algunos casos, este sueldo es suficiente para solicitar un crédito automotriz.
Sin embargo, para que la cuota de la compra de un auto sea más baja que estos montos, considerando que también deberás usar este dinero para otros aspectos vitales, tendrás que comprar el auto en muchas cuotas, aumentando las tasas de interés, y terminarás pagando mucho más.
Por otra parte, en específico, para la compra de un auto, según el método 20/4/10, podrías destinar hasta $51.063 de cuota mensual para un auto.
Comprar un Auto Nuevo con el Sueldo Mínimo
Suponiendo que tomas el crédito de Banco BCI, $219.528 corresponde al 42,99% del sueldo mínimo. En este caso, no podrías usar el método 20/4/10 para comprar un auto de manera responsable financieramente.
Comprar un Auto Usado con el Sueldo Mínimo
Aquí las posibilidades crecen considerablemente, ya que puedes encontrar autos usados para todos los presupuestos, dependiendo del año, el modelo y el uso que se le dio.
Sin embargo, tampoco te alcanzaría el sueldo mínimo para comprar un Suzuki Alto usado, porque la cuota mensual sería de unos $117.163, que equivale al 22,94% del sueldo.
Vamos a suponer que no cuentas con ahorros para el auto, y que debes financiarlo con tu sueldo de $510.636. La cuota mensual no debe ser más del 10% de tu sueldo, por lo que como máximo deberías pagar $51.063. Y, como máximo, en 48 cuotas, lo que nos da un total de $2.451.0254, sin contar intereses.
Buscando en Chile Autos con un filtro de precios, solo podrías acceder a la compra de un auto con más de 20 años de uso.
Por lo que, con un sueldo mínimo, no puedes comprar un auto de forma responsable, a menos que busques un auto con más de 20 años de antigüedad.
Comprar un Auto con un Sueldo de $900.000
Con un sueldo de $900.000, obtenemos los siguientes montos para tener unas finanzas ordenadas, según el método 50/30/20:
- 50%: $450.000
- 30%: $270.000
- 20%: $180.000
Por otra parte, en específico, para comprar un auto, el método es el 20/4/10. El 10% de $900.000 corresponde a $90.000, por lo que este sería el monto que se podría destinar a pagar la cuota de un crédito.
Comprar un Auto Nuevo con un Sueldo de $900.000
Entonces, no podrías comprar un auto nuevo con un crédito automotriz en 48 cuotas con un sueldo de $900.000 de manera responsable.
Comprar un Auto Usado con un Sueldo de $900.000
No podrías comprar un auto usado con un sueldo de $900.000 siguiendo la regla del 20/4/10.
Sin embargo, si pidieras un crédito de consumo en Banco BICE, pagarías 48 cuotas de $110.851 por Suzuki Alto usado de $4.000.000. Esto corresponde al 12,32% de tu sueldo. Te pasarías un poco de lo recomendado, pero si te ordenas en lo demás, podría ser una buena opción.
Comprar un Auto con un Sueldo de $1.500.000
Si tu sueldo fuera de $1.500.000, los siguientes serían los montos a administrar según categoría, siguiendo el método 50/30/20:
- 50%: $750.000
- 30%: $450.000
- 20%: $300.000
Ahora, en específico, para seguir el método 20/4/10 para comprar un auto, la cuota mensual destinada a ello debiera ser como máximo de $150.000.
Comprar un Auto Nuevo con un Sueldo de $1.500.000
Lo mínimo que podría costar la cuota mensual de un crédito para comprar el auto nuevo más barato del mercado a 48 meses es $219.528. Entonces, no podrías comprar un auto nuevo de manera responsable con un sueldo de $1.500.000.
Si te ajustaras en otros gastos, podrías destinar un porcentaje más alto a la compra del auto. $219.528 de cuota mensual corresponde al 14,64% de un sueldo de $1.500.000, pero siempre manteniendo tus finanzas en orden.
Comprar un Auto Usado con un Sueldo de $1.500.000
Una cuota mensual de $144.756, en 48 meses, para comprar un Suzuki Alto usado de $4.000.000 corresponde al 9,65% de un sueldo de $1.500.000.
Entonces, sí podrías comprarte este auto usado del año 2018 con un sueldo de $1.500.000 en Chile, sin desajustar tus finanzas.
Comprar un Auto con un Sueldo de $2.200.000
Si tu sueldo fuera de $2.200.000, los siguientes serían los montos a administrar según categoría, siguiendo el método 50/30/20:
- 50%: $1.100.000
- 30%: $660.000
- 20%: $440.000
Ahora, en específico, para seguir el método 20/4/10 para comprar un auto, la cuota mensual destinada a ello debiera ser como máximo de $220.000, correspondiendo al 10% de tu sueldo.
Y, justamente, $219.528 es el monto mínimo que podrías pagar por un Suzuki Alto, el auto nuevo más barato del mercado, a través de un crédito automotriz de 48 cuotas.
Entonces, para comprar un auto nuevo de forma responsable financieramente, necesitas ganar un sueldo de $2.200.000 en Chile, como mínimo. De ahí en adelante, podrás comprarte otro auto y asumir más gastos.
¿Cuánto Debes Ganar Para Comprar un Auto en Chile?
Entonces, luego del análisis realizado, te presentamos los siguientes montos aproximados de cuánto tienes que ganar para comprar un auto en Chile de forma financieramente responsable:
- Se necesita ganar un sueldo de $2.200.000 para comprar un auto nuevo (Suzuki Alto).
- Se necesita ganar un sueldo de $1.500.000 para comprar un auto usado (Suzuki Alto del 2018).
Este es el sueldo que deberías ganar, como mínimo, para comprar el auto nuevo más barato del mercado, el Suzuki Alto, que tiene un precio de lista de $9.190.000. Para realizar el estudio se consideró solicitar un crédito automotriz, dar un 20% de pie (el que para efectos prácticos se asumió como ahorrado) y pagarlo en 48 cuotas, destinando máximo el 10% del sueldo a la cuota mensual, siguiendo la recomendación financiera para comprar un auto del 20/4/10.
En cuanto a la compra de un auto usado, este monto es mucho más variable, ya que depende de la antigüedad.
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