Interés Anual en Créditos Automotrices: Definición y Factores Clave

Si estás pensando en comprar un auto en Chile, una de las opciones más accesibles es hacerlo a través de un crédito automotriz. Esta modalidad de financiamiento te permite disfrutar de tu nuevo vehículo rápidamente, mientras pagas en cómodas cuotas a lo largo del tiempo. Pero antes de elegir la manera de financiar tu auto, debes considerar cuál se adapta a tus necesidades.

¿Qué es un Crédito Automotriz?

Un crédito automotriz es un tipo de financiamiento otorgado por entidades bancarias o instituciones financieras que te permite comprar un auto nuevo o usado. El crédito automotriz es un método de compra pensado exclusivamente para la adquisición de un vehículo en cuotas, facilitado por una entidad financiera.

Tipos de Crédito Automotriz

Los créditos automotrices en general se otorgan bajo la modalidad de Crédito Convencional, y Crédito Inteligente o Compra Inteligente. En ambos tendrás que contar con un pie inicial, aunque sus plazos son algo distintos.

• Crédito Convencional: En el caso del crédito convencional, el plazo va desde los 12 a los 60 meses y sus cuotas son fijas durante todo el periodo.
• Crédito Inteligente o Compra Inteligente: En el caso del Crédito Inteligente o Compra Inteligente, el plazo va desde los 24 a los 48 meses más un pago final denominado VFMG.

Elementos Clave de un Crédito Automotriz

• Pie Inicial: El pie inicial es el monto que debes pagar de tu bolsillo al momento de la compra. Este suele ser un porcentaje del valor total del vehículo, comúnmente entre el 20% y el 50%.
• Cuotas Mensuales: Las cuotas mensuales son los pagos que realizas periódicamente hasta completar el monto financiado.

Interés en Créditos Automotrices

Cuando solicitas un crédito automotriz, aceptas que deberás pagar una tasa de interés, es decir, un monto extra por el préstamo del dinero. Entonces, finalmente terminarás pagando un monto superior al que solicitaste, conocido como Costo Total del Crédito (CTC). Esta tasa de interés es un porcentaje del crédito que debe ser pagado en retribución por el préstamo de dinero recibido.

Factores que Influyen en la Tasa de Interés

Para determinar una tasa de interés, hay una serie de factores que influirán y que debes tener en consideración:

1. Monto Total a Financiar: El valor total del monto a financiar es el factor más importante y que más afecta el cálculo de la tasa de interés. Mientras más alto sea el valor solicitado, mayor será la tasa de interés.
2. Número de Cuotas: Pedir un alto número de cuotas para poder disminuir el valor mensual del pago puede parecer tentador, sin embargo, eso solo hace crecer la tasa de interés, haciendo que el monto final de tu crédito sea mucho más alto.
3. Comportamiento Financiero: En general, si tienes un buen historial crediticio y un buen comportamiento comercial, es posible que puedas obtener tasas de interés más convenientes, ya que estas características validan tu responsabilidad como prestatario.
4. Contexto Económico: Otro aspecto relevante es el momento económico, mundial y nacional, puesto que los intereses, al igual que los valores del mercado, suben y bajan en función de las condiciones económicas.

CAE (Carga Anual Equivalente)

La CAE es un indicador que refleja el costo total del crédito en un año, incluyendo la tasa de interés, comisiones, seguros y otros gastos asociados. La Carga Anual Equivalente o CAE sirve para comparar los diferentes productos financieros existentes en el mercado y saber cuál conviene más.

Dentro del porcentaje que se refleja en la Carga Anual Equivalente, se encuentran todos los gastos asociados a un producto financiero. Esto quiere decir que en cada contrato de créditos o tarjeta de crédito, la CAE debe explicitarse y no variar. Al mismo tiempo, ningún banco, multi tienda o institución financiera puede modificar la Carga Anual Equivalente después de que contrataste el producto.

Crédito Automotriz vs. Crédito de Consumo Bancario

Entre las alternativas para aquellos que buscan financiar la compra de un auto, existe una gran variedad de créditos que pueden adaptarse a la situación de cada persona. Por una parte, se encuentran los créditos de consumo bancarios, que consisten en un monto de dinero a libre disposición entregado por el banco para la compra de un bien. Y, por otra parte, existen los créditos automotrices, que son préstamos destinados exclusivamente a la compra de un auto. Estos créditos pueden ser otorgados por tu banco o por la misma empresa en la que compres el auto.

De modo que, la principal diferencia es que el crédito de consumo bancario no está destinado necesariamente a un auto, y el crédito automotriz sí. Sí, puedes usar un crédito de consumo bancario para comprar un auto, ya que este está dirigido a la compra de cualquier bien.

Alternativas de Financiamiento Automotriz

Para adquirir un automóvil, existen diversas alternativas de financiamiento que puedes considerar antes de decidir por cuál optar. Conoce cuál es más conveniente de acuerdo a tu situación y las ventajas de cada una.

• Crédito Convencional: Para comprar un auto con un crédito convencional, necesitas tener un porcentaje del total del vehículo, generalmente un 20%, llamado “pie”, y lo restante se financiará en base al número de cuotas escogidas y la tasa de interés establecida.
• Auto en Parte de Pago: Si ya cuentas con un vehículo y quieres comprar uno nuevo, y además buscas evitar los trámites de venderlo por tu cuenta, una buena opción es entregar tu auto como “abono”, más aún si no cuentas con el pie para un crédito convencional.
• Con Tarjeta de Crédito: Si no cuentas con el pie y no tienes tampoco un auto para utilizar como pie, pero cuentas con un buen historial bancario y cupo suficiente en tu tarjeta de crédito, esta es una buena forma de pagar el pie del vehículo en módicas cuotas mensuales.
• Arrendamiento Automotriz (Leasing): Este financiamiento automotriz está pensado especialmente para empresas. Este sistema permite financiar hasta el 100% del valor del auto.

Tasas de Interés de Crédito Automotriz en Diferentes Instituciones

A continuación, te dejamos con las simulaciones que pudimos realizar en distintos bancos y agencias automotoras:

Requisitos Estándar para Acceder a Créditos Automotrices

A pesar de existir distintos tipos de financiamiento, hay ciertos requisitos estándar que son establecidos por las entidades financieras para poder acceder a los créditos.

• Las tres liquidaciones más recientes.
• Certificado AFP, últimos 3 meses.
• Comprobante de Domicilio.
• Dos últimas declaraciones de renta.
• 6 IVAS más recientes o seis últimas boletas.
• Comprobante de patrimonio.
• Petición de financiación completa.
• Documentos de la formación legal de la organización.

Las entidades bancarias suelen pedir requisitos como la mayoría de edad del titular, contar con cédula vigente, certificado de AFP, tener historial crediticio favorable, certificar que cuenta con una renta que le permita pagar las cuotas del crédito. Para los independientes se verifica por medio de boleta de honorarios.

Consideraciones Adicionales

• Aunque se piense que este tipo de crédito no tiene mucho espacio de acción, la verdad es que acceder a él permite financiar tanto autos nuevos como usados.
• A diferencia de los créditos de consumo, en un crédito automotriz no es necesaria una garantía para pedirlo, ya que el auto actúa como garantía de la entidad financiera hasta que este se termine de pagar.
• Algunas entidades prestadoras ofrecen atractivos incentivos para que los usuarios puedan prepararse de la mejor forma para el inicio del pago del crédito. Por lo mismo, ofrecen meses de gracia donde todavía no será necesario pagar las cuotas del préstamo.

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