Entre las alternativas para aquellos que buscan financiar la compra de un auto, existe una gran variedad de créditos que pueden adaptarse a la situación de cada persona. Lo primero que necesitas conocer para pedir un crédito al banco, son los requisitos con los que debes cumplir para que te lo aprueben.
¿Crédito de Consumo Bancario o Crédito Automotriz?
Por una parte, se encuentran los créditos de consumo bancarios, que consisten en un monto de dinero a libre disposición entregado por el banco para la compra de un bien. Y, por otra parte, existen los créditos automotrices, que son préstamos destinados exclusivamente a la compra de un auto. Estos créditos pueden ser otorgados por tu banco o por la misma empresa en la que compres el auto.
De modo que, la principal diferencia es que el crédito de consumo bancario no está destinado necesariamente a un auto, y el crédito automotriz sí. Con ello, muchas veces las concesionarias de autos ofrecen descuentos si pagas solicitando su crédito, llamándolos “bono financiamiento” o “bono marca”.
Requisitos para Obtener un Crédito
Por ejemplo, Scotiabank exige:
- Tener mínimo 25 años.
- Contar con una renta líquida desde $500.000.
- Tener nacionalidad chilena o extranjera con residencia definitiva.
- Estar bancarizado.
- No tener eventos negativos.
- Contar con un domicilio particular verificable.
- Antigüedad laboral de trabajadores dependientes:
- Con renta fija, de 3 meses con contrato indefinido.
- Con renta variable, de 6 meses con contrato indefinido.
- A contrata, de al menos 3 renovaciones de contrato anual con el mismo empleador.
- Antigüedad laboral de trabajadores independientes: Profesional, 12 meses en la actividad.
Tasas de Interés: Crédito de Consumo vs. Crédito Automotriz
Cuando solicitas un crédito, ya sea de consumo bancario o automotriz, lo más importante que tienes que considerar son las tasas de interés. Si bien, siempre terminarás pagando un monto más alto del que solicitaste, tienes que saber cuánto más y qué banco ofrece las tasas más convenientes, de modo que te salga lo más barato posible.
Tasas de Interés en Créditos de Consumo Bancario
Muchos de los bancos tienen a disposición simuladores virtuales de créditos de consumo bancario, basándose en tu renta líquida mensual, el monto que necesitas y la cantidad de cuotas en las que quieres pagarlo. Entonces, en cada banco hicimos una simulación de un monto de $10.000.000 a pagar en 48 cuotas con una renta líquida mensual de $2.000.000 y estos son los resultados:
- Scotiabank:
- Cuota mensual: $345.591
- Tasa de interés mensual: 1,69%
- Carga Anual Equivalente (CAE): 27,49%
- Costo Total Crédito (CTC): $16.588.368
- Banco Santander:
- Cuota mensual: $364.109
- Tasa de interés mensual: 1,82%
- Carga Anual Equivalente (CAE): 30,69%
- Costo Total Crédito (CTC): $17.477.232
- Consorcio:
- Cuota mensual: $325.549
- Tasa de interés mensual: 1,81%
- Carga Anual Equivalente (CAE): 25,93%
- Costo Total Crédito (CTC): $15.626.362
- Banco BCI:
- Cuota mensual: $326.857
- Tasa de interés mensual: 1,38%
- Carga Anual Equivalente (CAE): 24,15%
- Costo Total Crédito (CTC): $15.689.149
- Banco de Chile:
- Cuota mensual: $371.782
- Tasa de interés mensual: 2,42%
- Carga Anual Equivalente (CAE): 29,04%
- Costo Total Crédito (CTC): $17.845.547
- Banco BICE:
- Cuota mensual: $300.528
- Tasa de interés mensual: 1,20%
- Carga Anual Equivalente (CAE): 19,29%
- Costo Total Crédito (CTC): $14.425.344
- Banco Falabella:
- Cuota mensual: $366.451
- Tasa de interés mensual: 2,34%
- Carga Anual Equivalente (CAE): 31,09%
- Costo Total Crédito (CTC): $17.589.662
- Coopeuch:
- Cuota mensual: $335.450
- Tasa de interés mensual: 1,85%
- Carga Anual Equivalente (CAE): 24,36%
- Costo Total Crédito (CTC): $16.095.999
Tasas de Interés en Créditos Automotriz
Los créditos automotrices pueden ser solicitados con o sin pie, que es el dinero que uno aporta al monto total del vehículo. Por ejemplo, si se trata de un auto de $10.000.000, puedes dar un pie de $5.000.000 y solicitar los $5.000.000 restantes. A continuación, te dejamos con las simulaciones que pudimos realizar en distintos bancos y agencias automotoras:
- Banco BICE: Crédito automotriz inteligente protegido
Aquí las cuotas pueden ser solo en 25 o 37 meses, y vamos a ver qué ocurre al cotizar un auto de $10.000.000 para pagarlo en 37 meses con un pie del 42% ($4.200.000).
- Monto a financiar: $5.800.000
- Cuota mensual: $189.323
- Última cuota: $800.000
- Tasa de interés mensual: 1,27%
- CAE: 16,84%
- CTC: $7.615.628
- Toyota
En Toyota, averiguamos en cuánto quedaría un crédito automotriz para un Raize i MT de $12.990.000. Aquí, tienes que dar como mínimo un pie del 20% y máximo del 50%, y puedes pagar en 25 o 37 cuotas. Simulación si das un pie del 20% y pagas en 37 cuotas:
- Bono financiamiento MAF: $1.000.000
- Monto a financiar: $9.592.000
- 20% de pie: $2.398.000
- Valor cuota mensual: $358.070
- CAE: 33.54%
- CTC: $17.686.520
- Dercocenter
Cotizamos la compra de un Changan New CS15 elite MT de $12.890.000 con un pie inicial del 35% en 48 cuotas:
- Bono marca: $1.400.000
- Bono financiamiento: $600.000
- Precio con financiamiento: $10.890.000
- Pie inicial: $3.811.500
- Monto a financiar: $7.078.500
- Valor cuota: $248.233
- CAE: 35,70%
- CTC: $15.182.184
- Banco BCI
En Banco BCI, también cotizamos el Changan New CS15, a un precio lista de $12.890.000 en 48 cuotas, con seguro de desgravamen y cesantía:
- 20% de pie: $2.578.000
- Cuota mensual: $333.101
- Tasa de interés: 1,44%
- CTC: $11.328.987
Gastos Adicionales y Plazos
Como vimos, entre los gastos adicionales figuran los seguros de desgravamen y de cesantía. El plazo máximo de pago depende de cada institución, pero generalmente es posible hacerlo hasta 60 meses, es decir, 5 años.
Consideraciones Finales Antes de Endeudarse
Antes de solicitar un crédito automotriz y un crédito de consumo bancario, lo primero que debes tener en cuenta son las tasas de interés, especialmente el Costo Total del Crédito (CTC), que es el valor total que terminarás pagando por el auto. Con ello, es muy importante que seas responsable financieramente, y conozcas la realidad sobre cuánto puedes pagar cada mes por tu auto.
Simuladores de Crédito Automotriz en Chile
Muchas entidades financieras tienen sus propias herramientas para que puedas simular tu crédito automotriz y averiguar si realmente es conveniente para ti o no. Estos son los simuladores disponibles en línea:
- Comparador de créditos Compara Online: En Compara Online puedes comparar los requisitos de cada crédito automotriz y conocer cuáles se acomodan a tu situación.
- Simulador de crédito automotriz de Amicar: Amicar te mostrará una simulación de crédito automotriz general, para posteriormente enviarla a siete entidades financieras y darte una cotización personalizada en cada una.
- Simulador de Crediautos: Crediautos ofrece una herramienta para que sepas cuánto dinero te puede prestar según tu sueldo líquido.
- Simulador de crédito BCI Auto: El Simulador BCI Auto te entrega todo el detalle de cómo sería tu crédito automotriz.
- Simulador de crédito automotriz Dercocenter: La empresa concesionaria de vehículos Dercocenter también ofrece la opción de cotizar un crédito al comprar un auto.
Cuanto cotizas y simulas un crédito automotriz en las distintas entidades financieras y/o concesionarias de autos, tienes que fijarte en los siguientes factores para saber cuál te conviene más:
- Carga Anual Equivalente (CAE).
- Tasa de interés.
- Plazo del crédito.
- Costo Total del Crédito (CTC).
- Pie.
- Bono marca y bono financiamiento.
Carga Anual Equivalente (CAE)
La Carga Anual Equivalente (CAE) es un indicador porcentual fijo que reúne todas las variables del crédito, informándote si conviene o no contratarlo. Desde 2012, debe ser informado por todas las entidades que ofrezcan créditos, de forma obligatoria. Por medio de este indicador puedes comparar los distintos tipos de créditos, sin importar el resto de las variables. Mientras más bajo sea el CAE, mejor alternativa financiera es.
Estos son los factores que se estudian para determinar el CAE de un crédito:
- Capital.
- Tasa de interés.
- Plazo del crédito.
- Cargos propios del crédito (gastos operacionales, costos notariales, etc.)
- Servicios extra contratados voluntariamente o como requisito para obtener el crédito (seguros de cesantía, contra fraudes, desgravamen y otros).
Es importante destacar que este monto es fijo, es decir, luego de que lo contratas, la entidad no puede modificarlo.
Tasa de interés
La tasa de interés de un crédito es el monto que debes pagar por el préstamo.
Plazo del crédito
Un factor fundamental a la hora de pedir un crédito automotriz es el plazo en el que lo pagarás, ya que mientras más meses pidas, aunque la cuota sea más baja, más alta será la tasa de interés, y más caro te saldrá el crédito. Por lo general, los plazos van desde los 12 a los 60 meses, y siempre será mejor solicitar menos cuotas.
Costo Total del Crédito (CTC)
El CTC es el valor total que terminarás pagando por el crédito al final del plazo de pago, incluyendo las tasas de interés y todos los pagos que se deban hacer. Este es el indicador más importante a la hora de cotizar un crédito, ya que lo ideal es que termines pagando la menor cantidad de dinero posible.
Pie
El pie es el porcentaje inicial que abonas a la compra del auto en un crédito automotriz. Por ejemplo, si el auto cuesta $10.000.000 y tú puedes dar un pie del 20%, entonces abonarás $2.000.000 y los $8.000.000 restantes es el monto que el banco te prestará. Todos los bancos te pedirán un pie para darte el crédito automotriz, este generalmente va desde el 20% al 60% del costo total del vehículo. Mientras más alto sea tu pie, menos dinero tendrás que pedir, por lo que más baja será la tasa de interés.
Bono marca y bono financiamiento
Las concesionarias de autos por lo general te van a ofrecer bono marca y bono financiamiento a la hora de comprar un vehículo por medio de su financiamiento automotriz. Esto puede parecer conveniente, pero también te puede terminar saliendo más caro.
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