Entre las alternativas para aquellos que buscan financiar la compra de un auto, existe una gran variedad de créditos que pueden adaptarse a la situación de cada persona. Por una parte, se encuentran los créditos de consumo bancarios, que consisten en un monto de dinero a libre disposición entregado por el banco para la compra de un bien. Y, por otra parte, existen los créditos automotrices, que son préstamos destinados exclusivamente a la compra de un auto.
Diferencias entre Crédito de Consumo Bancario y Crédito Automotriz
La principal diferencia es que el crédito de consumo bancario no está destinado necesariamente a un auto, y el crédito automotriz sí. Estos créditos automotrices pueden ser otorgados por tu banco o por la misma empresa en la que compres el auto. Con ello, muchas veces las concesionarias de autos ofrecen descuentos si pagas solicitando su crédito, llamándolos “bono financiamiento” o “bono marca”.
Requisitos para Obtener un Crédito
Lo primero que necesitas conocer para pedir un crédito al banco, son los requisitos con los que debes cumplir para que te lo aprueben.
Requisitos Crédito de Consumo Bancario (Scotiabank):
- Tener mínimo 25 años.
- Contar con una renta líquida desde $500.000.
- Tener nacionalidad chilena o extranjera con residencia definitiva.
- Estar bancarizado.
- No tener eventos negativos.
- Contar con un domicilio particular verificable.
- Antigüedad laboral de trabajadores dependientes:
- Con renta fija, de 3 meses con contrato indefinido.
- Con renta variable, de 6 meses con contrato indefinido.
- A contrata, de al menos 3 renovaciones de contrato anual con el mismo empleador.
- Antigüedad laboral de trabajadores independientes: Profesional, 12 meses en la actividad.
Tasas de Interés en Créditos
Cuando solicitas un crédito, ya sea de consumo bancario o automotriz, lo más importante que tienes que considerar son las tasas de interés. Si bien, siempre terminarás pagando un monto más alto del que solicitaste, tienes que saber cuánto más y qué banco ofrece las tasas más convenientes, de modo que te salga lo más barato posible.
Tasas de Interés Créditos de Consumo Bancario
Muchos de los bancos tienen a disposición simuladores virtuales de créditos de consumo bancario, basándose en tu renta líquida mensual, el monto que necesitas y la cantidad de cuotas en las que quieres pagarlo. Entonces, en cada banco hicimos una simulación de un monto de $10.000.000 a pagar en 48 cuotas con una renta líquida mensual de $2.000.000 y estos son los resultados:
- Scotiabank:
- Cuota mensual: $345.591
- Tasa de interés mensual: 1,69%.
- Carga Anual Equivalente (CAE): 27,49%.
- Costo Total Crédito (CTC): $16.588.368.
- Banco Santander:
- Cuota mensual: $364.109.
- Tasa de interés mensual: 1,82%.
- Carga Anual Equivalente (CAE): 30,69%.
- Costo Total Crédito (CTC): $17.477.232.
- Consorcio:
- Cuota mensual: $325.549.
- Tasa de interés mensual: 1,81%.
- Carga Anual Equivalente (CAE): 25,93%.
- Costo Total Crédito (CTC): $15.626.362.
- Banco BCI:
- Cuota mensual: $326.857.
- Tasa de interés mensual: 1,38%.
- Carga Anual Equivalente (CAE): 24,15%.
- Costo Total Crédito (CTC): $15.689.149.
- Banco de Chile:
- Cuota mensual: $371.782.
- Tasa de interés mensual: 2,42%.
- Carga Anual Equivalente (CAE): 29,04%.
- Costo Total Crédito (CTC): $17.845.547.
- Banco BICE:
- Cuota mensual: $300.528.
- Tasa de interés mensual: 1,20%.
- Carga Anual Equivalente (CAE): 19,29%.
- Costo Total Crédito (CTC): $14.425.344.
- Banco Falabella:
- Cuota mensual: $366.451.
- Tasa de interés mensual: 2,34%.
- Carga Anual Equivalente (CAE): 31,09%.
- Costo Total Crédito (CTC): $17.589.662.
- Coopeuch:
- Cuota mensual: $335.450.
- Tasa de interés mensual: 1,85%.
- Carga Anual Equivalente (CAE): 24,36%.
- Costo Total Crédito (CTC): $16.095.999.
Tasas de Interés Crédito Automotriz
Los créditos automotrices pueden ser solicitados con o sin pie, que es el dinero que uno aporta al monto total del vehículo. Por ejemplo, si se trata de un auto de $10.000.000, puedes dar un pie de $5.000.000 y solicitar los $5.000.000 restantes. A continuación, te dejamos con las simulaciones que pudimos realizar en distintos bancos y agencias automotoras:
- Banco BICE: Crédito automotriz inteligente protegido
- Monto a financiar: $5.800.000.
- Cuota mensual: $189.323.
- Última cuota: $800.000.
- Tasa de interés mensual: 1,27%.
- CAE: 16,84%.
- CTC: $7.615.628.
- Toyota (Raize i MT de $12.990.000)
- Bono financiamiento MAF: $1.000.000.
- Monto a financiar: $9.592.000.
- 20% de pie: $2.398.000.
- Valor cuota mensual: $358.070.
- CAE: 33.54%.
- CTC: $17.686.520.
- Dercocenter (Changan New CS15 elite MT de $12.890.000)
- Bono marca: $1.400.000.
- Bono financiamiento: $600.000.
- Precio con financiamiento: $10.890.000.
- Pie inicial: $3.811.500.
- Monto a financiar: $7.078.500.
- Valor cuota: $248.233.
- CAE: 35,70%.
- CTC: $15.182.184.
- Banco BCI (Changan New CS15 de $12.890.000)
- 20% de pie: $2.578.000.
- Cuota mensual: $333.101.
- Tasa de interés: 1,44%.
- CTC: $11.328.987.
Gastos Adicionales
Entre los gastos adicionales figuran los seguros de desgravamen y de cesantía.
Plazo Máximo de Pago
El plazo máximo de pago depende de cada institución, pero generalmente es posible hacerlo hasta 60 meses, es decir, 5 años.
Uso de Crédito de Consumo para Comprar un Auto
Sí, puedes usar un crédito de consumo bancario para comprar un auto, ya que este está dirigido a la compra de cualquier bien.
Aspectos a Considerar Antes de Endeudarse
Antes de solicitar un crédito automotriz y un crédito de consumo bancario, lo primero que debes tener en cuenta son las tasas de interés, especialmente el Costo Total del Crédito (CTC), que es el valor total que terminarás pagando por el auto. Con ello, es muy importante que seas responsable financieramente, y conozcas la realidad sobre cuánto puedes pagar cada mes por tu auto.
¿Qué es un Crédito Automotriz?
Un crédito automotriz es un préstamo de dinero destinado específicamente a financiar la compra de un vehículo. Es importante agregar que el auto quedará en prenda hasta que termines de pagar la última cuota de tu crédito, es decir, no podrás venderlo ni transferirlo hasta que termines de pagar el crédito.
Este tipo de créditos los puedes contratar con un banco, con la automotora que te vende el auto o con otras entidades financieras y puedes elegir pagarlo en un plazo que generalmente va de 6 a 60 meses. Además, debes entregar un pie inicial o, en algunos casos, tu antiguo auto, que debe ser como mínimo el 20% del valor del auto que estás comprando a crédito. Luego, pagas el resto de la deuda en cuotas fijas durante el tiempo estipulado.
Por otro lado, cuando solicitas un crédito automotriz, aceptas que deberás pagar una tasa de interés, es decir, un monto extra por el préstamo del dinero. Entonces, finalmente terminarás pagando un monto superior al que solicitaste, conocido como Costo Total del Crédito (CTC). Estas y otras variables dependerán del banco o entidad financiera en la que pidas tu crédito automotriz.
¿Qué es la Tasa de Interés?
Si ya has solicitado algún crédito de consumo, sabrás lo que es el interés añadido. Al igual que cuando pagas con tu tarjeta de crédito en cuotas, estas pueden tener atribuida una tasa de interés, dependiendo de la cantidad de cuotas. Mientras más cuotas, más interés.
Esta tasa de interés es un porcentaje del crédito que debe ser pagado en retribución por el préstamo de dinero recibido. Es decir, a medida que vas pagando las cuotas, no pagas solo el dinero que solicitaste, sino también un porcentaje adicional como retribución por ese préstamo. En cuanto a esto, la Ley 18010, ha estipulado una tasa de interés máxima convencional, estableciendo un nivel superior que puede alcanzar la tasa de interés aplicada en un crédito.
Este valor se fija por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) y el sobrepasarlo tiene una sanción. Este valor se da a conocer durante la primera quincena de cada mes, por medio del Diario Oficial. La última cifra entregada por la CMF fue el 15 de marzo de 2025, siendo los siguientes:
| Operaciones | Interés máximo anual |
|---|---|
| Inferiores o iguales al equivalente de 50 unidades de fomento (UF), que equivale a $1.946.961. | 39,44% |
| Inferiores o iguales al equivalente de 200 UF ($7.787.844) y superiores al equivalente de 50 UF ($1.946.961) | 32,44% |
| Inferiores o iguales al equivalente de 5.000 UF ($194.696.100) y superiores al equivalente de 200 UF ($7.787.844) | 27,66% |
| Operaciones cuyo mecanismo de pago consista en la deducción de las respectivas cuotas directamente de la pensión del deudor. | 25,44% |
*El monto en peso fue calculado según el valor de la UF al 9 de abril de 2025.
Factores que Influyen en la Tasa de Interés
Para determinar una tasa de interés, hay una serie de factores que influirán y que debes tener en consideración:
- Monto total a financiar.
- Número de cuotas.
- Comportamiento financiero.
- Contexto económico.
1. Monto Total a Financiar
Como ya te contamos, el valor total del monto a financiar es el factor más importante y que más afecta el cálculo de la tasa de interés. Mientras más alto sea el valor solicitado, mayor será la tasa de interés.
2. Número de Cuotas
Pedir un alto número de cuotas para poder disminuir el valor mensual del pago puede parecer tentador, sin embargo, eso solo hace crecer la tasa de interés, haciendo que el monto final de tu crédito sea mucho más alto.
3. Comportamiento Financiero
En general, si tienes un buen historial crediticio y un buen comportamiento comercial, es posible que puedas obtener tasas de interés más convenientes, ya que estas características validan tu responsabilidad como prestatario. Por ello, es importante que pongas ojo en eso y seas responsable con tus pagos, puesto que a futuro puede resultar muy provechoso.
4. Contexto Económico
Otro aspecto relevante es el momento económico, mundial y nacional, puesto que los intereses, al igual que los valores del mercado, suben y bajan en función de las condiciones económicas. Por ejemplo, ante una situación complicada, es posible que las tasas sean más bajas para incentivar a las personas a pedir préstamos. Y cuando la economía está fuerte y estable, los intereses suelen subir para ayudar a frenar o impedir una inflación.
Compra de Auto con Tarjeta de Crédito
Debes saber que comprar un auto con tarjeta de crédito también es una opción a la hora de comprar un auto a crédito. Aquí las tasas de interés también dependerán de cada banco y la cantidad de meses que destines para pagar el vehículo.
Mejores Bancos para Solicitar un Crédito Automotriz
¿Estás pensando en pedir un crédito para comprar un auto? A continuación, destacaremos cuáles son los mejores bancos para solicitar un crédito para la compra de auto, basándonos en el comparador del SERNAC.
Costo Total del Crédito (CTC)
Es el otro indicador que refleja el monto total a pagar por el crédito en el que incluye todos los costos asociados. Así, puedes apreciar como existe una importante diferencia dentro del mismo método de financiamiento, donde se cobra por un crédito de consumo en el caso de Banco Bice, desde una tasa de interés mensual de 1,13% hasta una tasa máxima de 2,60%, en el caso de Banco Ripley.
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