Solicitar un crédito automotriz para financiar un auto es una de las formas más comunes para financiar la compra de un auto. Este tipo de financiamiento es otorgado por entidades bancarias o las mismas automotoras, y está destinado exclusivamente a la compra de un vehículo.
Consiste en un préstamo de dinero para la compra de un auto, que tienes que devolver en cuotas mensuales con intereses, según el plazo que hayas determinado. Además, para que se te acepte el crédito, debes dar un pie, que es un porcentaje del costo total del auto, que suele ser entre el 20% y el 30%. El dinero restante para completar el valor total es lo que se te prestará.
Tipos de Financiamiento Automotriz
Cuando buscas un vehículo, tienes múltiples opciones de financiamiento para escoger. Entre las más comunes en Chile se encuentran el crédito automotriz y el crédito inteligente, dirigidos a diferentes perfiles de compradores.
Crédito Automotriz Convencional
El crédito automotriz es el préstamo convencional otorgado por una entidad financiera destinado exclusivamente a la compra de un vehículo, el que quedará en prenda como garantía del préstamo. Por lo general, para solicitar un crédito automotriz, las entidades bancarias te van a pedir que pagues un pie inicial, es decir, un porcentaje del valor total del vehículo, que suele ser entre un 20% y un 60%. Luego de dar el pie, deberás pagar el crédito, es decir, el monto restante para cubrir el valor total del auto, en el plazo que establezcas, que generalmente puede ir de los 12 a los 60 meses (1 a 5 años). Estas cuotas son fijas, o sea, el valor mensual siempre será el mismo. Al finalizar este periodo de pago del crédito automotriz, se termina la deuda y el auto pasa a ser tuyo, sin prenda.
Crédito Inteligente
El crédito inteligente automotriz es un tipo de financiamiento bastante común en el mercado automotor chileno. Se caracteriza porque, luego de dar un pie, que suele ser el 20% al 50% del valor del auto, te permite pagar cuotas más bajas durante un plazo determinado y, al momento de la cuota final, puedes:
- Cambiar el auto por otro modelo nuevo.
- Pagar el cuotón final, que generalmente es el 50% del valor del auto y pasar a ser dueño del vehículo. También, puedes refinanciar este monto, es decir, pagarlo en cuotas y quedarte con el auto.
- Devolver el vehículo y quedar sin deuda, pero también sin auto.
Por ello, este tipo de crédito está orientado para personas que buscan cambiar el auto de forma constante. O sea, lo ideal es que si optas por un crédito inteligente, al final del contrato, comiences un nuevo proceso para obtener otro vehículo nuevo.
En otras palabras, con el crédito automotriz inteligente puedes estrenar un auto cero kilómetros cada dos o tres años, dependiendo del tiempo que determines para pagar las cuotas de la compra. Eso sí, debes tener presente que, a menos que pagues el cuotón final, con esta modalidad adquieres una responsabilidad financiera constante y deberás tener asegurado el pago de una cuota automotriz en tu presupuesto mensual.
Entonces, generalmente, la compra de un auto por medio del crédito inteligente es así:
- Pagas un pie del 20% del valor total del auto.
- En un plazo de dos a tres años (24 a 36 cuotas), pagas un 30% del valor del auto.
- El 50% del valor del auto restante lo puedes pagar en la cuota final (que sería la cuota 25 o la 37), conocida como “cuotón”. O, puedes optar por devolverlo o acceder a un nuevo vehículo.
Opciones al llegar a la cuota final del crédito inteligente
En específico, cada una de tus opciones al llegar a la cuota final funciona así:
- Renovar el vehículo: Esta debe ser tu primera opción si optaste por financiar un auto por medio del crédito o la compra inteligente, ya que este es el objetivo de este tipo de financiamiento. Cuando llega el momento de pagar el cuotón o la cuota final de tu compra inteligente, puedes elegir entregar el auto como parte de pago e iniciar un nuevo crédito.
- Quedarte con el auto: También tienes la opción de convertirte en el dueño del auto. Para ello, al llegar al final del plazo de pago, tienes que pagar el 50% del valor del vehículo, lo que se conoce como “cuotón”. Además, este valor te será informado al momento de firmar el contrato, y se le denomina Valor Futuro Mínimo Garantizado (VFMG), es decir, el valor que tendrá el auto al final del plazo de pago del crédito. A su vez, puedes refinanciar el cuotón, es decir, pagarlo en cuotas, aunque esto no es lo más conveniente, pues las tasas de interés aumentarán el costo final del vehículo.
- Devolver el vehículo: Al llegar al final del plazo de pago de tu crédito inteligente, puedes devolver el auto y quedar sin deuda. Sin embargo, es muy importante que tengas en cuenta las condiciones del contrato de tu crédito inteligente automotriz para que la devolución del auto sea válida. Aspectos como el kilometraje y la instalación de accesorios te pueden jugar en contra.
Ventajas y Desventajas del Crédito Inteligente
Ventajas
- Las cuotas mensuales pueden ser más bajas que las de un crédito convencional.
- Al término del plazo de pago del crédito, puedes decidir si pagar el cuotón, devolver el vehículo o cambiarlo por uno nuevo.
- Tienes la oportunidad de renovar tu auto más seguido.
- Disminución del impacto de la devaluación del vehículo al renovarlo constantemente.
- Si devuelves o cambias el auto, te ahorras el tener que venderlo por tu cuenta.
Desventajas
- Al final del período de cuotas bajas, si te quieres quedar el auto, deberás pagar una cuota muy alta, lo que puede ser un desafío para tus finanzas.
- Las condiciones para la devolución del vehículo pueden implicar costos adicionales para su mantenimiento o reparación.
- Pueden existir limitaciones en cuanto al kilometraje o condiciones del vehículo si se elige la opción de devolverlo, lo que podría restringir el uso del auto durante el plazo del crédito.
- El Costo Total del Crédito (CTC) que pagues puede ser mucho mayor.
Crédito Automotriz vs. Crédito Inteligente: Tabla Comparativa
Elaboramos esta tabla resumen para que puedas apreciar mejor las diferencias entre el crédito automotriz convencional y el crédito inteligente:
| Elemento a comparar | Crédito automotriz convencional | Crédito automotriz inteligente |
|---|---|---|
| ¿A quién se dirige? | A quienes buscan tener el mismo auto por varios años y ser el propietario. | A personas que quieren renovar su auto cada 2 o 3 años. |
| Pie inicial | Generalmente, se requiere como mínimo un 20% de pie inicial. | Requiere pie inicial del 20% al 50%. |
| Plazo de pago | Puede ir desde 6 a 60 cuotas (medio año a cinco años). | Entre 6 y 36 cuotas (medio año a tres años). |
| Limitación al dominio | El vehículo queda en prenda durante el plazo de pago del crédito. | El vehículo queda en prenda durante el plazo de pago del crédito. |
| Opciones al finalizar el plazo del crédito | Desde el comienzo de del crédito eres el dueño del vehículo. | Devolver el auto, cambiarlo por otro nuevo o pagar la última cuota equivalente al 40% o 50% del valor del vehículo y pasar a ser el propietario. |
| Costo Total del Crédito (CTC) | Suele ser más bajo. | Dependiendo de lo que decidas al final del plazo de pago, puede ser mucho más alto. |
Ventajas y Desventajas Generales de un Crédito Automotriz
Ventajas
- Acceso inmediato a un vehículo: Te permite obtener un vehículo de inmediato, incluso si no tienes el dinero suficiente para pagar el precio total al contado.
- Facilidad de pago: Los créditos automotrices suelen ofrecer plazos largos de pago, lo que facilita el manejo de tus finanzas personales.
- Posibilidad de financiar vehículos nuevos y usados: No se limitan a vehículos nuevos, sino que también puedes financiar autos usados.
- Condiciones flexibles: Muchas instituciones financieras ofrecen condiciones flexibles en términos de tasas de interés, plazos y montos a financiar.
- Posibilidad de obtener un crédito con un pie inicial muy bajo: Existen opciones de crédito automotriz que no requieren un pago inicial.
- Oportunidad de financiar el valor total del vehículo: En algunos casos, el crédito de auto puede cubrir el valor total del vehículo, incluyendo impuestos y otros costos adicionales.
- Oportunidad de construir historial crediticio: Al cumplir con los pagos mensuales, puedes mejorar tu puntaje crediticio.
Desventajas
- Intereses y costos adicionales: Terminarás pagando más por el vehículo de lo que originalmente costaba.
- Riesgo de endeudamiento: Si no se gestionan correctamente, las cuotas mensuales pueden convertirse en una carga financiera.
- Restricciones en el tipo de vehículo: Algunos créditos automotrices solo financian vehículos nuevos o modelos específicos.
- Compromiso a largo plazo: Estarás comprometido a pagar el préstamo durante años.
- Tasas de interés elevadas para personas con mal historial crediticio: Si tu historial crediticio no es bueno, es probable que te ofrezcan un crédito con una tasa de interés más alta.
- Obligación de mantenimiento y seguro: Algunos contratos de crédito para auto exigen que mantengas el vehículo en óptimas condiciones y que tengas un seguro de cobertura completa, lo que implica costos adicionales.
- Posible pérdida del vehículo en caso de impago: Si no cumples con los pagos acordados, el prestamista tiene derecho a recuperar el vehículo.
¿Cómo Evaluar si te Conviene un Crédito Automotriz?
Al momento de tomar una decisión, es fundamental considerar las ventajas y desventajas de un crédito automotriz desde tu situación personal. Por ejemplo, si necesitas un vehículo con urgencia para trabajar o movilizar a tu familia, y cuentas con ingresos estables, el acceso inmediato al auto y la posibilidad de pagarlo en cuotas puede representar una solución efectiva.
No obstante, si ya tienes otras deudas o tu ingreso mensual es variable, el compromiso de una cuota fija durante varios años podría transformarse en una carga. Además, es clave evaluar no solo la tasa de interés, sino también los costos asociados como seguros obligatorios, mantenciones exigidas y posibles gastos notariales o de inscripción.
Tomarte el tiempo de revisar la letra chica, simular diferentes escenarios y comparar distintas ofertas te permitirá identificar si realmente te beneficias del crédito o si es preferible esperar o buscar una opción alternativa como el leasing. En definitiva, la clave está en conocer bien las ventajas y desventajas de un crédito automotriz, y tomar una decisión informada y realista en función de tus finanzas.
Crédito Automotriz vs. Crédito de Consumo
Una de las preguntas más comunes es, ¿qué es más conveniente, un crédito de consumo o un crédito automotriz? La opción más conveniente depende principalmente de la finalidad y las condiciones del préstamo. Un crédito automotriz está diseñado específicamente para la compra de un vehículo, lo que generalmente implica tasas de interés más bajas y plazos más largos en comparación con un crédito de consumo.
Además, el crédito automotriz suele estar respaldado por el mismo vehículo adquirido, lo que reduce el riesgo para la entidad financiera y se traduce en mejores condiciones para el prestatario. Por otro lado, un crédito de consumo es más flexible y puede utilizarse para cualquier necesidad, pero generalmente con tasas de interés más altas y plazos más cortos.
Si el objetivo es adquirir un automóvil, el crédito automotriz es generalmente más conveniente, ya que ofrece condiciones más favorables para esta compra específica, mientras que el crédito de consumo es más adecuado si se requiere financiamiento para múltiples gastos o productos no relacionados con vehículos.
Consejos para un Pago Seguro al Comprar un Auto
Sea cual sea el método de financiamiento que escojas, para que hagas un pago seguro a la hora de comprar un auto, te dejamos algunos consejos:
- Evita pagar en efectivo o con cheques personales. Los pagos a través de transferencias bancarias, tarjetas de crédito, o plataformas de pago seguras (como PayPal) son más seguros, ya que ofrecen rastreo y protección.
- Si compras directo al vendedor, asegúrate de que sea confiable. Pídele su cédula y comprueba que el nombre coincida con el de la propiedad del vehículo.
- Asegúrate de tener un contrato de compraventa que detalle el precio acordado, las condiciones del auto y las responsabilidades del comprador y el vendedor.
- Haz que un mecánico de confianza revise el auto antes de hacer el pago final. Además, revisa el historial del vehículo, incluidos posibles accidentes o deudas pendientes. Esto lo puedes hacer con el Informe Autofact.
- No te sientas presionado por el vendedor para completar el pago rápidamente. Si sientes que algo no está bien, tómate tu tiempo o cancela la transacción.
- Asegúrate de que la transacción financiera esté respaldada con un recibo o comprobante.
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