La prenda es un mecanismo utilizado por bancos e instituciones financieras para asegurar el pago de un préstamo. Si el deudor no cumple con el pago, la institución puede vender los bienes del deudor en una subasta para recuperar el dinero prestado.
Tipos de prendas
Existen dos tipos principales de prendas:
- Prenda con desplazamiento: El acreedor (generalmente el banco) mantiene la posesión física del bien prendado hasta que se salde la deuda.
- Prenda sin desplazamiento: El deudor conserva el bien, pero el acreedor tiene un derecho real sobre él. Este tipo de prenda es común en vehículos automotores.
Alcances Legales de la Prenda sin Desplazamiento
La prenda sin desplazamiento está amparada en el Decreto N.º 722 del Ministerio de Justicia y queda asociada al RUT del propietario del bien. Esta puede aplicarse a vehículos automotores, remolques, animales, maquinarias, derechos de concesión, créditos y acciones a nombre del solicitante del crédito. Es importante saber que una persona puede tener múltiples prendas con diferentes entidades crediticias.
Prendas sin Desplazamiento y la Compraventa de Vehículos
La prenda sin desplazamiento puede aplicarse a vehículos automotores que estén a nombre de la persona que está solicitando un crédito. Sin embargo, una persona con prendas asociadas a su RUT no necesariamente ha prendado su vehículo. En caso de querer comprar un auto usado de alguien con prendas, es crucial revisar los contratos para verificar qué bienes han sido dados en garantía.
¿Cómo Puede Afectarte la Prenda sin Desplazamiento al Comprar un Auto?
El decreto que regula el registro de prendas sin desplazamiento indica que, en el caso de vehículos que sean objeto de esta fianza “podrá requerirse, en el mismo acto de solicitud de inscripción de la prenda en el Registro, su anotación en el Registro de Vehículos Motorizados o en el Registro Especial de Remolques y Semirremolques, según el caso”. La inscripción de la prenda puede tardar en registrarse en el Certificado de Anotaciones Vigentes (CAV) del vehículo, lo que dificulta saber si el auto ha sido entregado en garantía. Por ello, como comprador de un auto usado, es importante que te asegures de que la persona que te está vendiendo el auto no registre prendas asociadas a su RUT. Si las tiene, tal como te comentamos más arriba, es recomendable que te muestre el o los contratos donde se especifican los bienes que ha dejado en prenda.
¿Cómo Confirmar si una Persona Tiene Prendas?
En el portal del Registro Civil, es posible descargar un certificado histórico de prendas, el que puede consultarse tanto para personas naturales como jurídicas, con el RUT. En el caso de estar comprando un auto usado, puedes solicitar al vendedor que te presente este certificado junto con el resto de la documentación del vehículo.
¿Cómo saber el RUT de los propietarios que ha tenido un vehículo?
Esta información puedes conocerla en el Informe Autofact, específicamente en la sección del historial de propietarios, donde podrás saber cuántos dueños ha tenido el vehículo, el RUT de cada uno, si son personas naturales o jurídicas, la forma en que adquirieron el vehículo (inscripción o transferencia) y por cuánto tiempo estuvo el auto en poder de cada uno.
Ojo con los vehículos cuyos propietarios lo han tenido por un corto periodo
Si la persona que te está vendiendo el vehículo lleva solo un par de meses como dueño del auto, es conveniente que estés atento, ya que, en términos de riesgos, esto puede significar dos cosas:
- El vehículo presenta fallas mecánicas, por lo tanto, el propietario quiere deshacerse rápidamente del auto.
- Comprar un vehículo usado en Chile puede implicar la adquisición de un auto en prenda, una situación que requiere atención y un manejo adecuado para evitar inconvenientes legales.
¿Qué significa que mi auto esté en prenda? ¿Puedo perder mi vehículo por no pagar el crédito automotriz? ¿qué puedo hacer en este caso?
Cuando una persona obtiene un crédito para comprar un auto, normalmente la empresa que otorga el crédito firma un compromiso con el deudor en el que se establece que el auto queda en prenda. Esto quiere decir que, si el deudor no puede pagar o seguir pagando, la empresa que prestó el dinero le puede quitar el auto para rematarlo y pagar así lo que debe.
Pero ¿puedo evitar que me quiten y rematen mi auto? Sí, se puede. Para evitar el remate hay que pedir el alzamiento de la prenda, que es cuando quien tiene la deuda solicita que el vehículo que estaba en prenda quede libre.
¿Cómo? Lo correcto sería pagar la deuda por el crédito automotriz. Una vez hecho, no pueden quitarle el vehículo y estarán libres.
¿Qué ocurre si no puedo pagar o seguir pagando mi deuda? Cuando prescribe el pagaré de mi crédito automotriz, se puede pedir el alzamiento de la prenda y así no podrán quitarme mi vehículo.
Que el pagaré este prescrito (los pagarés prescriben después de 1 año de que se dejó de pagar), y no estar demandado (pues el plazo de prescripción se suspende y será imposible pedir el alzamiento de la prenda).
Para poder pedir el alzamiento de la prenda, es decir que no quede como garantía si no pago, lo primero que hay que hacer es alegar la prescripción (duración de 3 meses) luego deberás acercarte a la empresa que te prestó el crédito y pedir que alcen la prenda. Sí, así de simple.
Vender un auto con prenda
Si tienes un auto en prenda con una entidad financiera, puede parecer complicado venderlo. Sin embargo, es posible hacerlo siguiendo algunos pasos y tomando ciertas precauciones. A continuación, te explicamos cómo vender tu auto en Chile si este se encuentra en prenda:
- Comunícate con la entidad financiera: Informa tu intención de vender el auto y pregunta el monto adeudado para liberar la prenda.
- Busca un comprador interesado: Explica la situación de la prenda y que el proceso puede tardar más de lo normal.
- Realiza la venta ante notario público: El notario debe dejar constancia de la prenda y la obligación del comprador de pagarla. Entrega al comprador una copia de la escritura pública y la constancia de la prenda.
- Paga la deuda y libera la prenda: Una vez recibido el pago, salda la deuda con la entidad financiera y entrega al comprador la escritura pública con la constancia de liberación de la prenda.
Un auto dado en garantía de pago, del cual tienes el derecho de uso pero no el dominio total. Se trata de una figura que conlleva una limitación de dominio, en la que la propiedad se encuentra a nombre del acreedor -la entidad financiera- hasta que termines de cancelar la deuda.
Aunque se puede comprar vehículo en prenda, es un proceso para el que se requiere la autorización de la entidad acreedora, y que implica que la obligación financiera es traspasada al nuevo propietario, hasta que pague la deuda. Por eso, nada como saber si un vehículo está en prenda antes de comprarlo.
Para esto, solo tienes que ingresar al Registro Civil y solicitar el Certificado Vehículos de anotaciones Vigentes, para lo cual piden únicamente el número de la patente.
Alzamiento de Prenda
Así pues, se ha de tener en cuenta que si un consumidor solicitó un crédito prendario (como un crédito automotor, por ejemplo) y terminó de pagarlo, es necesario alzar la prenda para que pueda disponer libremente de ese bien.
Para realizar el alzamiento de una prenda, se debe distinguir en primer lugar de qué tipo de prenda se trata:
- Prenda Específica: Está asociada a un solo crédito. Una vez pagado, la institución financiera debe otorgar la escritura pública o el instrumento privado para el alzamiento e ingresarlo en el Registro de Prenda sin Desplazamiento, en un plazo de 45 días. Además, debe informar al consumidor por escrito dentro de los 30 días siguientes a la cancelación.
- Prenda General: Vigente por más de un crédito. Para alzarla, se deben pagar todas las obligaciones con el proveedor, ya sea como deudor principal o como avalista. El deudor puede solicitar el alzamiento, y la institución financiera tiene 45 días para realizar el trámite.
Como hemos dicho en la pregunta anterior, una vez se ha pagado el crédito por completo, existe un plazo acotado para levantar la prenda que cae sobre el bien, esto es, 45 días desde que se extinguen las obligaciones o se realiza la solicitud.
Si se liquida la deuda antes de lo habitual, el proceso de alzamiento de prenda será el mismo que en el caso anterior. Es decir, la institución financiera deberá realizar el alzamiento siguiendo las mismas normas y con los mismos plazos de tiempo.
En caso de que la institución financiera que otorgó el crédito prendario se niegue a efectuar el alzamiento de una prenda una vez que se han extinguido totalmente las obligaciones, el consumidor puede solicitar judicialmente el alzamiento de su prenda, sin perjuicio de la posibilidad de solicitar las sanciones e indemnizaciones que correspondan de acuerdo a la Ley del Consumidor.
En este caso, por tanto, es posible denunciar el incumplimiento ante el Juzgado de Policía Local respectivo, pudiendo aplicarse una multa al efecto de hasta 50 UTM.
Lamentablemente, esto no es posible. Hay que esperar a que la prenda sea alzada y que el CAV del auto aparezca sin ninguna limitación al dominio para que se pueda transferir de manera legal.
En este caso, es recomendable acudir al Registro Civil para comprobar que efectivamente la entidad financiera se dio de baja y solicitar orientación para llevar a cabo el procedimiento del levantamiento de manera personal.
Una prenda proviene de una relación entre privados y, por lo tanto, hasta que el acreedor no apruebe su alzamiento, esta no desaparecerá.
Si un auto está prendado, no podrá ser embargado por otra entidad financiera y otra causa.
Presta mucha atención a este asunto y procura comprar en automotoras de prestigio. Allí, miles de personas dejan sus autos en consignación para que estas los vendan a cambio de una comisión. Su inventario siempre se caracteriza por vehículos en perfectas condiciones estéticas, mecánicas y legales.
Tabla Resumen de Plazos y Responsabilidades en el Alzamiento de Prenda
| Situación | Plazo para el Alzamiento | Responsabilidad | Acciones en Caso de Incumplimiento |
|---|---|---|---|
| Prenda Específica (crédito pagado) | 45 días desde la extinción de la deuda | Institución financiera | Solicitar judicialmente el alzamiento, denunciar ante el Juzgado de Policía Local |
| Prenda General (todas las deudas saldadas) | 45 días desde la solicitud | Institución financiera | Solicitar judicialmente el alzamiento, denunciar ante el Juzgado de Policía Local |
