Comprar un auto a crédito es una práctica común en Chile. De hecho, según datos de El Mostrador, el 80% de los autos se adquieren a través de créditos. Si estás considerando esta opción, es crucial que te informes sobre las condiciones y requisitos asociados.
Diferencias entre Crédito Automotriz y Crédito de Consumo
Es fundamental entender las diferencias entre un crédito automotriz y un crédito de consumo:
- Un crédito automotriz está específicamente destinado a la compra de un vehículo, mientras que un crédito de consumo puede utilizarse para adquirir cualquier tipo de bien.
- En un crédito automotriz, el vehículo queda en prenda hasta que se salda la deuda.
- Las tasas de interés de los créditos automotrices pueden ser más elevadas en comparación con otros tipos de créditos.
- Debido a que el auto sirve como garantía, los requisitos para acceder a un crédito automotriz suelen ser más flexibles que los de un crédito de consumo.
Requisitos para Acceder a un Crédito Automotriz
Cada banco o automotora establece sus propios requisitos para otorgar un crédito automotriz, pero generalmente, estos son algunos de los más comunes:
- Ser mayor de 18 años.
- Acreditar una renta mínima (en algunos bancos puede ser de $600.000).
- Dar un porcentaje de pie mínimo.
Tasas de Interés Promedio en Créditos Automotrices
Las tasas de interés para créditos automotrices varían según diversos factores:
- Tu perfil crediticio.
- El monto del crédito.
- El plazo de pago.
- El porcentaje de pie que des al comienzo.
- Tu edad.
Por lo tanto, es aconsejable comparar diferentes ofertas, considerando tanto la tasa de interés como la Carga Anual Equivalente (CAE) y el Costo Total del Crédito (CTC), que incluye costos adicionales como seguros y comisiones.
Ejemplos de Financiamiento (Nissan Versa, precio aproximado $16.400.000)
A continuación, se presentan ejemplos de financiamiento ofrecidos por diferentes entidades para la compra de un Nissan Versa:
Forum
- Pie: 30% ($4.920.000)
- Monto solicitado: $11.892.955
- 48 cuotas de: $421.485
- CAE: 30,72%
- Costo Total del Crédito: $20.231.280
- Monto extra pagado (intereses y gastos): $8.338.325
Credinissan
- Precio de lista: $16.375.077
- Precio con bono financiamiento: $14.340.000
- Pie: 40% ($5.736.000)
- Monto a financiar: $8.604.000
- 60 cuotas de: $269.990
- CAE: 28%
- Costo Total del Crédito: $16.167.216
- Monto extra pagado (intereses y gastos): $8.023.216
Banco BCI
- Precio de lista: $16.375.077
- Pie: 30% ($4.912.523)
- Monto a financiar: $11.462.554
- 48 cuotas de: $341.222
- Tasa de interés: 1,44% mensual
- Costo Total Crédito (CTC): $ 11.605.185
- Monto extra pagado (intereses y gastos): $142.631
Tasa de Interés Máxima Convencional
La Ley 18.010 establece una tasa de interés máxima convencional, fijada por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). Superar este límite conlleva sanciones. El valor máximo se publica en el Diario Oficial durante la primera quincena de cada mes.
Tasas de Interés Máxima Convencional Anual (15 de abril de 2025)
La siguiente tabla muestra las tasas de interés máxima convencional anual según el tipo de operación:
| Operaciones | Tasas de interés máxima convencional anual |
|---|---|
| Operaciones no reajustables en moneda nacional de menos de 90 días, inferiores o iguales a 5.000 UF ($195.669.600) | 48,45% |
| Operaciones no reajustables en moneda nacional de menos de 90 días, superiores a 5.000 UF ($195.669.600) | 10,02% |
| Operaciones no reajustables en moneda nacional de 90 días o más, inferiores o iguales a 50 UF ($1.956.696) | 38,20% |
| Operaciones no reajustables en moneda nacional de 90 días o más, inferiores o iguales a 200 UF ($7.826.784) y superiores a 50 UF ($1.956.696) | 31,20% |
| Operaciones no reajustables en moneda nacional de 90 días o más, inferiores o iguales a 5.000 UF ($195.669.600) y superiores a 200 UF ($7.826.784) | 25,80% |
| Operaciones no reajustables en moneda nacional de 90 días o más, superiores a 5.000 UF | 11,22% |
| Operaciones reajustables en moneda nacional de menos de 1 año | 5,80% |
| Operaciones reajustables en moneda nacional de 1 año o más, inferiores o iguales a 2.000 UF ($78.267.840) | 6,66% |
| Operaciones reajustables en moneda nacional de 1 año o más, superiores a 2.000 UF ($78.267.840) | 6,30% |
| Operaciones en moneda extranjera y expresadas en moneda extranjera, inferiores o iguales a 2.000 UF ($78.267.840) | 15,39% |
| Operaciones en moneda extranjera y expresadas en moneda extranjera, superiores a 2.000 UF ($78.267.840) | 9,57% |
| Operaciones de crédito de dinero cuyo mecanismo de pago consista en la deducción de las respectivas cuotas directamente de la pensión del deudor | 25,44% |
*El monto en pesos fue calculado según el valor de la UF el 9 de mayo de 2025, cuando 1 UF equivale a $39.133,92.
Monto Máximo de Pie en un Crédito Automotriz
Generalmente, las entidades financieras permiten un pie que varía entre el 10% y el 50% del valor del vehículo. El pie es el monto inicial que se paga al momento de la compra y suele ser un requisito para acceder al crédito.
Consecuencias del No Pago del Crédito Automotriz
Según el Portal de Educación Financiera de la CMF, el banco puede comenzar a cobrar intereses penales si te retrasas en el pago de la deuda. Además, la Ley del Consumidor exige que el banco informe sobre la tasa de interés moratorio y los gastos de cobranza extrajudicial.
Asimismo, se te debe informar sobre las consecuencias del no pago, como el embargo, el retiro y remate de bienes. En un crédito automotriz, el auto queda en prenda, por lo que la entidad crediticia puede reclamarlo. Además, puedes quedar registrado en DICOM, lo que afectará tu historial crediticio y acceso a futuros créditos.
Opciones en Caso de Dificultad para Pagar
Los bancos suelen ofrecer la opción de postergar el pago de las cuotas de un crédito. El periodo de gracia, que puede ser de 1 a 6 meses, te permite retrasar el inicio del pago de la primera cuota. Sin embargo, durante este tiempo se acumularán los intereses correspondientes, aumentando la deuda inicial y el valor de la cuota a pagar.
Préstamos con Garantía de Auto sin Dejarlo
Obtener un préstamo con garantía de auto sin dejarlo es una alternativa para acceder a financiamiento rápido sin perder el uso de tu vehículo.
¿Qué es un préstamo con garantía de auto?
Es un préstamo donde tu auto actúa como garantía. Esta opción tiene la ventaja de no influir directamente en tu historial crediticio, lo cual es beneficioso si planeas solicitar un crédito bancario o hipotecario en el futuro.
¿Cómo obtener un préstamo con garantía de auto?
- Verifica los requisitos básicos: Debes ser propietario total del vehículo, contar con seguro vigente y cumplir con ciertas condiciones, como que el auto no tenga más de 5 años de antigüedad.
- Prepara tus documentos: Necesitarás el padrón, certificado de anotaciones vigente, comprobante de domicilio y tu cédula de identidad.
- Valora tu vehículo: Un perito evaluará el estado y el valor comercial de tu auto para determinar el monto al que puedes acceder y la tasa de interés aplicable.
- Firma el contrato y recibe los fondos: Una vez aprobado, firmas los documentos necesarios y recibes el dinero.
Riesgos a considerar
Es crucial tener en cuenta los riesgos asociados a este tipo de financiamiento:
- Posible embargo: Si no realizas los pagos a tiempo, podrías perder tu vehículo.
- Impacto financiero: El incumplimiento puede afectar tu historial crediticio.
Evalúa tu capacidad de pago antes de tomar este tipo de préstamo para evitar inconvenientes financieros.
Crédito Prendario en la DICREP
También puedes considerar un crédito prendario en la Dirección General de Crédito Prendario (DICREP). El monto máximo del préstamo es 60% del avalúo de la prenda, con topes de $500.000 para alhajas y $200.000 para otros objetos.
Para solicitarlo, necesitarás tu cédula de identidad o pasaporte, además de la póliza o comprobante de empeño. Puedes renovar tu Crédito Prendario vigente de alhajas por un período igual al original (solo una vez).
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