Adquirir un vehículo a través de un crédito automotriz es una decisión financiera importante y común para muchas personas en Chile. Representa la posibilidad de acceder a un bien necesario para la vida moderna, pero también implica una responsabilidad financiera a largo plazo. Cumplir con los pagos mensuales es crucial para mantener una salud financiera estable y evitar una cascada de consecuencias negativas que pueden afectar significativamente la vida del deudor.
Comprar un auto a crédito es bastante frecuente en Chile. De acuerdo con El Mostrador, el 80% de los autos se compran con deuda en Chile, es decir, a través de créditos. Sin embargo, si vas a comprar un auto a crédito, tienes que estar informado sobre todas sus condiciones.
Diferencias Entre Crédito Automotriz y Crédito de Consumo
Estas son las diferencias entre un crédito automotriz y un crédito de consumo:
- Un crédito automotriz está dirigido únicamente a la compra de un auto, mientras que un crédito convencional o de consumo puede estar dirigido a la compra de cualquier tipo de bien.
- En un crédito automotriz, el vehículo queda en prenda hasta que se paga toda la deuda.
- Las tasas de interés del crédito automotriz pueden ser más altas en comparación con otro tipo de créditos.
- Como el auto queda en garantía, suele haber mayor flexibilidad en los requisitos para contratar un crédito automotriz, que uno de consumo.
Requisitos Para Acceder a un Crédito Automotriz
Cada banco o automotora tiene sus propios requisitos para acceder a un crédito automotriz, pero, en general, estos son algunos de ellos:
- Ser mayor de 18 años.
- Dar un porcentaje de pie mínimo.
- Acreditar una renta mínima. En algunos bancos puede ser de $600.000.
Tasas de Interés Promedio de un Crédito Automotriz
Las tasas de interés para créditos automotrices pueden variar dependiendo de los siguientes factores:
- Tu perfil crediticio.
- El monto del crédito.
- El plazo de pago.
- El porcentaje de pie que des al comienzo.
- Tu edad.
Por ello, es recomendable comparar diferentes ofertas y considerar tanto la tasa de interés y la Carga Anual Equivalente (CAE), como el Costo Total del Crédito (CTC), que incluye otros costos asociados como seguros y comisiones.
A continuación, te dejamos con los intereses en algunas entidades financieras y automotoras que ofrecen simulaciones en línea, para financiar la compra de un Nissan Versa, que tiene un precio de lista aproximado de $16.400.000, a través de un crédito automotriz convencional:
| Entidad Financiera | Pie | Monto Solicitado | Cuotas | CAE | Costo Total del Crédito | Monto Extra (Intereses y Gastos) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Forum | 30% ($4.920.000) | $11.892.955 | 48 de $421.485 | 30,72% | $20.231.280 | $8.338.325 |
| Credinissan | 40% ($5.736.000) | $8.604.000 | 60 de $269.990 | 28% | $16.167.216 | $8.023.216 |
| Banco BCI | 30% ($4.912.523) | $11.462.554 | 48 de $341.222 | N/A | $11.605.185 | $142.631 |
¿Qué es la Tasa de Interés Máxima Convencional?
La Ley 18.010 ha estipulado una tasa de interés máxima convencional, estableciendo el máximo porcentaje de tasa de interés que puede aplicarse en un crédito. Este valor se fija por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) y sobrepasarlo significa una sanción, por lo que si te ocurre, puedes denunciar ante el Sernac.
El valor máximo de la tasa de interés se da a conocer durante la primera quincena de cada mes, por medio del Diario Oficial.
¿Cuánto es el Máximo que Puedo Dar de Pie en un Crédito Automotriz?
El pie es el monto inicial que se paga al momento de la compra del vehículo y muchas veces es un requisito para optar al crédito. Generalmente, las entidades financieras permiten un pie que va desde el 10% hasta el 50% del valor del vehículo.
¿Qué Pasa Si No Pago el Crédito Automotriz?
Cuando existe un retraso en el pago de la deuda, “el Banco puede comenzar a cobrar intereses penales según las condiciones pactadas en el pagaré, los que normalmente se fijan considerando la tasa máxima convencional”.
Junto con ello, el artículo 37 de la Ley del Consumidor, indica que la tasa de interés moratorio en caso de incumplimiento del pago del crédito, junto con el sistema de cálculo de los gastos que genere la cobranza extrajudicial, deben ser informados por el banco en el que tomaste el crédito.
Así también, se te debe informar previamente sobre los efectos de no pagar el crédito, que pueden ser el embargo, el retiro y remate de bienes, entre otros.
Recuerda que, en el caso de un crédito automotriz, el auto queda en prenda, por lo que si no pagas la deuda, la entidad crediticia puede reclamar el vehículo.
Sumado a lo anterior, por no pagar un crédito automotriz puedes quedar en los registros de morosidad, como el Directorio de Información Comercial (DICOM). Esto dañará tu comportamiento crediticio, afectando el acceso a créditos o préstamos bancarios.
DICOM (Directorio de Información Comercial) es una base de datos ampliamente utilizada en Chile por bancos, retail, empresas y entidades financieras para evaluar el comportamiento de pago de los consumidores. Estar en DICOM significa que tienes una deuda impaga registrada, lo que reduce tu puntaje crediticio y genera desconfianza al momento de solicitar nuevos créditos, arriendos o incluso empleos, ya que algunas empresas también revisan este historial. Una vez que entras a este registro, salir de él puede ser un proceso largo, que generalmente requiere pagar la deuda completa o llegar a un acuerdo formal con el acreedor.
¿Cuántos Meses Me Puedo Atrasar Con El Pago Del Crédito?
Los bancos suelen dar la opción de postergar el pago de las cuotas de un crédito.
Meses de Gracia
Es el periodo de tiempo que puedes tardar en comenzar a pagar la primera cuota del crédito en una fecha posterior al primer vencimiento. Este plazo va entre 1 y 6 meses, generalmente. De igual forma, durante eses meses se acumularán los intereses correspondientes, aumentando la deuda inicial y el valor de la cuota a pagar.
Prescripción de Deudas
La prescripción de deudas en Chile se puede cumplir después de un determinado periodo de tiempo. La deuda podrá ser cobrada, ya que solo se considerará prescrita una vez que el tribunal así lo resuelve. Una deuda prescribe en cinco años desde su vencimiento.
Distinta es la prescripción de la acción ejecutiva. Esta es una herramienta legal que permite al acreedor demandar ejecutivamente al deudor para embargar sus bienes. Saber en cuánto tiempo prescribe una deuda no es suficiente. La prescripción de deudas debe declararla un tribunal. Además, se deberá tener claro si fue demandado por su acreedor dentro de los plazos que se consideran para una deuda prescrita.
¿Qué Pasa Si Dejo de Pagar un Crédito Automotriz o Hipotecario?
En estos casos existe un bien como garantía y podría estar en riesgo al atrasarse en el pago de estas deudas.
Si no quieres perder tu vehículo existen diversas alternativas: desde pagar la deuda, renegociar o asumir una defensa activa en un proceso de cobranza judicial.
Primeras Etapas: Impagos y Cargos Adicionales
El primer paso en el camino del incumplimiento es, obviamente, dejar de realizar un pago mensual. Incluso un solo pago atrasado puede desencadenar una serie de eventos con implicaciones financieras inmediatas.
Notificación de Pago Atrasado y Cargos por Mora
Inmediatamente después de la fecha de vencimiento del pago, la entidad financiera (banco, financiera de marca, etc.) comenzará a enviar notificaciones de pago atrasado. Estas notificaciones pueden ser llamadas telefónicas, mensajes de texto, correos electrónicos o cartas formales. El objetivo inicial es recordar al deudor su obligación y motivarlo a regularizar su situación lo antes posible.
Junto con las notificaciones, se aplicarán cargos por mora. Estos cargos son penalizaciones económicas por el retraso en el pago y están estipulados en el contrato del crédito automotriz. El monto de estos cargos varía según la entidad financiera y las condiciones del contrato, pero generalmente se calculan como un porcentaje del pago vencido o una cantidad fija. Es crucial revisar el contrato del crédito para conocer exactamente las condiciones de los cargos por mora, ya que pueden acumularse rápidamente y aumentar significativamente el costo total del crédito. Ignorar estas notificaciones y no abordar los pagos atrasados solo empeorará la situación.
Aumento de la Tasa de Interés (en algunos casos)
En algunos contratos de crédito automotriz, especialmente aquellos con tasas de interés variables o con cláusulas específicas sobre incumplimiento, se puede contemplar un aumento de la tasa de interés en caso de mora. Esto significa que, además de los cargos por mora, el deudor comenzará a pagar más intereses sobre el saldo pendiente del crédito. Este aumento de la tasa de interés puede ser significativo y prolongarse durante todo el período de mora, incrementando sustancialmente el costo total del crédito. Es vital verificar si el contrato del crédito automotriz incluye esta cláusula.
Reporte Negativo al Buró de Crédito
Uno de los efectos más perjudiciales a mediano plazo de dejar de pagar un crédito automotriz es el reporte negativo al buró de crédito. Las entidades financieras están obligadas a reportar el comportamiento de pago de sus clientes a estas agencias. Un pago atrasado de 30 días o más ya puede generar un reporte negativo.
Este reporte negativo se convierte en parte del historial crediticio del deudor y tiene un impacto duradero en su capacidad para obtener crédito en el futuro. Un historial crediticio manchado por pagos atrasados y, peor aún, por incumplimientos, genera desconfianza en las entidades financieras. Esto se traduce en dificultades para obtener nuevos créditos, así como en peores condiciones crediticias en caso de ser aprobado un crédito.
Etapa Intermedia: Cobranza y Reclamo del Vehículo
Si el deudor persiste en el impago y no regulariza su situación a pesar de las notificaciones y cargos, la entidad financiera pasará a una etapa más activa de cobranza. Esta etapa puede involucrar diferentes estrategias, desde la cobranza interna hasta la contratación de agencias de cobranza externas.
Cobranza Interna y Externa
Inicialmente, la cobranza puede ser realizada por el departamento interno de cobranza de la entidad financiera. Este departamento intensificará los contactos con el deudor, buscando entender las razones del impago y negociar posibles soluciones, como planes de pago o reestructuraciones del crédito.
Si la cobranza interna no resulta efectiva, la entidad financiera puede optar por contratar una agencia de cobranza externa. Estas agencias se especializan en la recuperación de deudas y suelen utilizar tácticas más insistentes, aunque deben operar dentro del marco legal y respetando los derechos del deudor. La agencia de cobranza actuará en nombre de la entidad financiera y buscará la recuperación total de la deuda, incluyendo intereses, cargos y gastos de cobranza. Es importante entender que estas agencias de cobranza no son "enemigos" personales, sino empresas que cumplen un rol en el sistema financiero. Sin embargo, es fundamental conocer los derechos del deudor y no dejarse intimidar por tácticas de cobranza abusivas o ilegales.
Demanda Judicial y Embargo del Vehículo
Si las gestiones de cobranza no logran la recuperación de la deuda, la entidad financiera puede recurrir a la vía judicial. En el caso del crédito automotriz, el vehículo financiado generalmente está en prenda a favor de la entidad financiera. Esto significa que la entidad tiene un derecho real sobre el vehículo como garantía del crédito.
La entidad financiera puede iniciar una demanda judicial por incumplimiento de contrato y solicitar el embargo del vehículo. Una vez que la demanda es admitida y se decreta el embargo, se notifica al deudor y se procede a la incautación del vehículo. El proceso de embargo puede variar según la legislación de cada país, pero generalmente implica la intervención de un oficial de justicia o un representante legal que retira el vehículo del poder del deudor. Es fundamental entender que el embargo del vehículo es una consecuencia real y legalmente respaldada del incumplimiento de un crédito automotriz con prenda. No es una amenaza vacía; es un procedimiento legal que las entidades financieras pueden y suelen utilizar para recuperar su inversión.
Venta del Vehículo Embargado
Una vez que el vehículo es embargado, la entidad financiera procede a su venta. La forma de venta puede ser a través de subasta pública, venta directa o remate. El objetivo de la venta es recuperar el monto adeudado del crédito, incluyendo capital, intereses, cargos, gastos de cobranza y gastos judiciales.
Es importante destacar que el precio obtenido en la venta del vehículo embargado puede ser menor al valor de mercado. Las ventas forzadas suelen realizarse con descuentos para acelerar la liquidación. Si el precio de venta no cubre la totalidad de la deuda, el deudor seguirá siendo responsable por el saldo insoluto.
Consecuencias a Largo Plazo y Efectos Colaterales
Las consecuencias de dejar de pagar un crédito automotriz no se limitan a la pérdida del vehículo y los problemas crediticios inmediatos. Existen efectos colaterales y ramificaciones a largo plazo que pueden afectar diversos aspectos de la vida del deudor.
Saldo Insoluto y Acciones Legales Adicionales
Si el precio de venta del vehículo embargado no cubre la totalidad de la deuda, el deudor queda con un saldo insoluto. Este saldo representa la cantidad de dinero que aún se debe a la entidad financiera después de la venta del vehículo.
La entidad financiera puede iniciar acciones legales adicionales para recuperar este saldo insoluto. Estas acciones pueden incluir el embargo de otros bienes del deudor (cuentas bancarias, salarios, otros activos), el inicio de juicios ejecutivos o incluso acciones de cobranza más agresivas. El deudor puede verse enfrentado a embargos de salario o bienes durante un período prolongado hasta que la deuda sea totalmente saldada.
Daño Severo y Duradero al Historial Crediticio
El incumplimiento de un crédito automotriz, que culmina en un embargo y posible saldo insoluto, genera un daño severo y duradero al historial crediticio. Este daño es mucho más grave que un simple reporte por pagos atrasados. El historial crediticio reflejará un incumplimiento grave, un embargo y, posiblemente, una deuda no saldada.
Este tipo de historial crediticio negativo puede persistir durante muchos años en los registros de las agencias de informes crediticios (el tiempo exacto varía según la legislación de cada país, pero puede ser hasta 7-10 años o más). Durante este período, la capacidad del deudor para acceder a cualquier tipo de crédito se verá seriamente comprometida. Incluso servicios básicos como el alquiler de una vivienda o la contratación de un servicio de telefonía móvil pueden verse afectados, ya que muchas empresas consultan el historial crediticio antes de aprobar un contrato.
Estrés Financiero y Emocional
El proceso de incumplimiento de un crédito automotriz, desde las primeras notificaciones hasta el embargo y las acciones legales, genera un considerable estrés financiero y emocional. La incertidumbre, las llamadas de cobranza, las amenazas legales, el temor a perder el vehículo y la preocupación por las consecuencias financieras pueden generar ansiedad, angustia y afectar la salud mental del deudor y su familia.
Este estrés puede afectar la productividad laboral, las relaciones personales y la calidad de vida en general. En casos extremos, puede incluso derivar en problemas de salud física relacionados con el estrés crónico.
Implicaciones Sistémicas y Económicas (a nivel general)
A nivel general, un alto nivel de incumplimiento de créditos automotrices puede tener implicaciones sistémicas y económicas. Un aumento en la tasa de morosidad puede afectar la rentabilidad de las entidades financieras, generar inestabilidad en el mercado de crédito y, en casos extremos, contribuir a crisis financieras.
Las entidades financieras pueden reaccionar endureciendo las condiciones para otorgar créditos, aumentando las tasas de interés y reduciendo la oferta de financiamiento. Esto puede afectar el acceso al crédito para la población en general y ralentizar la actividad económica.
Alternativas y Recomendaciones para Evitar el Incumplimiento
Ante la posibilidad de enfrentar dificultades para pagar un crédito automotriz, es fundamental actuar proactivamente y buscar alternativas antes de llegar al incumplimiento.
Comunicación Temprana con la Entidad Financiera
La comunicación temprana con la entidad financiera es clave. Si el deudor anticipa dificultades para realizar un pago, debe contactar inmediatamente a la entidad y explicar su situación. Muchas entidades financieras están dispuestas a negociar soluciones para evitar el incumplimiento, como reestructuraciones del crédito, prórrogas de pago o planes de pago temporales. La negociación es más probable que sea exitosa si se realiza antes de que se produzcan los impagos.
Reestructuración del Crédito y Refinanciamiento
La reestructuración del crédito implica modificar las condiciones originales del crédito para adaptarlas a la nueva situación financiera del deudor. Esto puede incluir la extensión del plazo del crédito (reduciendo la cuota mensual, pero aumentando el costo total por intereses), la reducción de la tasa de interés (si es posible negociarlo) o la consolidación de deudas si el deudor tiene otros créditos.
El refinanciamiento implica obtener un nuevo crédito (con otra entidad financiera o con la misma) para cancelar el crédito automotriz original. El refinanciamiento puede ser útil si se logra obtener una tasa de interés más baja o mejores condiciones de pago. Sin embargo, es importante evaluar cuidadosamente los costos del refinanciamiento y asegurarse de que realmente represente una mejora.
Venta del Vehículo (antes del embargo)
En algunos casos, la mejor opción para evitar el incumplimiento y sus consecuencias es vender el vehículo antes de que sea embargado. Si el valor de venta del vehículo es suficiente para cubrir el saldo pendiente del crédito, el deudor puede evitar el embargo y sus consecuencias negativas.
¿Qué es un Aval?
La Ley 18.092 define el aval como “un acto escrito y firmado en la letra de cambio, en una hoja de prolongación adherida a esta, o en un documento separado, por el cual el girador, un endosante o un tercero garantiza, en todo o en parte, el pago de ella”.
Entonces, un aval es quien se hace responsable del pago de un crédito o préstamo de otra persona en caso de que esta no pague. En otras palabras, es una garantía de pago en favor del acreedor. Es decir, si eres el aval de alguien que no paga un crédito, entonces recibirás las mismas consecuencias legales que el deudor principal, siendo quien debe responder por la deuda, pagando el dinero, siendo embargado, o lo que determine el proceso legal.
Para que seas el aval de alguien, debes firmar un documento que lo acredita. La Ley 18.092 indica que: “la sola firma en el anverso de la letra o de su hoja de prolongación constituye aval, a menos que esa firma sea del girador o del librado.
¿Para Qué Sirve un Aval al Solicitar un Crédito de Auto?
Dependiendo de tu historial crediticio y de tus características como cliente de un préstamo, se te puede solicitar tener un aval para que te aprueben el crédito de un auto. Esto puede ocurrir, por ejemplo, si eres menor de cierta edad, si tienes un mal historial crediticio, o si estás o estuviste en Dicom.
¿Quién Puede Ser Aval?
Para que una persona pueda ser el aval de otra, dependerá de los requisitos del crédito, pero en general puede ser que debas:
- Tener ingresos iguales o superiores al del solicitante.
- No tener deudas pendientes.
- Tener un buen historial crediticio, o mejor que el del solicitante principal.
- Tener una propiedad.
¿Qué Responsabilidades Tiene un Aval?
El aval tiene la responsabilidad de hacerse cargo legalmente de una deuda, en caso de que esta no se pague, o se deje de pagar.
¿Qué Pasa Si El Deudor Principal No Paga El Crédito En El Que Soy Aval?
Si el deudor principal no paga un crédito en el que tú eres el aval, entonces puede ocurrir lo siguiente:
- El acreedor puede exigirte el pago total de la deuda, incluyendo intereses.
- Se puede ordenar el embargo de tus bienes.
- Se dañará tu historial crediticio, siendo reportado a las centrales de riesgo, como Dicom, dificultando el acceso a futuros créditos.
¿Puedo Pedir Un Crédito Automotriz Si Soy Aval De Alguien Más En Otro Préstamo?
Sí, puedes pedir un crédito automotriz si eres aval de alguien más en otro préstamo. Sin embargo, puede que por ser aval se limiten tus opciones financieras.
¿Puedo Dejar de Ser Aval de Otra Persona en Chile?
Es posible dejar de ser aval de otra persona en Chile, pero dependerá de las condiciones en las que se encuentre el pago del crédito. Algunos bancos permiten que dejes de ser aval de otra persona si se han pagado suficientes cuotas o si se encuentra un nuevo aval que te sustituya.
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