Comprar un auto a crédito es bastante frecuente en Chile. De acuerdo con El Mostrador, el 80% de los autos se compran con deuda en Chile, es decir, a través de créditos. Sin embargo, si vas a comprar un auto a crédito, tienes que estar informado sobre todas sus condiciones.
Diferencias entre Crédito Automotriz y Crédito de Consumo
Es importante conocer las diferencias entre un crédito automotriz y un crédito de consumo:
- Un crédito automotriz está dirigido únicamente a la compra de un auto, mientras que un crédito convencional o de consumo puede estar dirigido a la compra de cualquier tipo de bien.
- En un crédito automotriz, el vehículo queda en prenda hasta que se paga toda la deuda.
- Las tasas de interés del crédito automotriz pueden ser más altas en comparación con otro tipo de créditos.
- Como el auto queda en garantía, suele haber mayor flexibilidad en los requisitos para contratar un crédito automotriz, que uno de consumo.
Requisitos para acceder a un crédito automotriz
Cada banco o automotora tiene sus propios requisitos para acceder a un crédito automotriz, pero, en general, estos son algunos de ellos:
- Ser mayor de 18 años.
- Dar un porcentaje de pie mínimo.
- Acreditar una renta mínima. En algunos bancos puede ser de $600.000.
¿Cuáles son las tasas de interés promedio de un crédito automotriz?
Las tasas de interés para créditos automotrices pueden variar dependiendo de varios factores:
- Tu perfil crediticio.
- El monto del crédito.
- El plazo de pago.
- El porcentaje de pie que des al comienzo.
- Tu edad.
Por ello, es recomendable comparar diferentes ofertas y considerar tanto la tasa de interés y la Carga Anual Equivalente (CAE), como el Costo Total del Crédito (CTC), que incluye otros costos asociados como seguros y comisiones.
A continuación, te dejamos con los intereses en algunas entidades financieras y automotoras que ofrecen simulaciones en línea, para financiar la compra de un Nissan Versa, que tiene un precio de lista aproximado de $16.400.000, a través de un crédito automotriz convencional:
- Forum
- 30% de pie: $4.920.000.
- Monto solicitado: $11.892.955.
- 48 cuotas de: $421.485.
- CAE: 30,72%.
- Costo Total del Crédito: $20.231.280.
- Monto extra que se paga (intereses y gastos): $8.338.325.
- Credinissan
- Precio de lista: $16.375.077.
- Precio con bono financiamiento: $14.340.000.
- 40% de pie: $5.736.000.
- Monto a financiar: $8.604.000.
- 60 cuotas de: $269.990.
- CAE: 28%.
- Costo Total del Crédito: $16.167.216.
- Monto extra que se paga (intereses y gastos): $8.023.216.
- Banco BCI
- Precio de lista: $16.375.077.
- 30% de pie: $4.912.523.
- Monto a financiar: $11.462.554.
- 48 cuotas de: $341.222.
- Tasa de interés: 1,44% mensual.
- Costo Total Crédito (CTC): $ 11.605.185.
- Monto extra que se paga (intereses y gastos): $142.631.
Tasa de Interés Máxima Convencional
La Ley 18.010 ha estipulado una tasa de interés máxima convencional, estableciendo el máximo porcentaje de tasa de interés que puede aplicarse en un crédito. Este valor se fija por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) y sobrepasarlo significa una sanción, por lo que si te ocurre, puedes denunciar ante el Sernac.
El valor máximo de la tasa de interés se da a conocer durante la primera quincena de cada mes, por medio del Diario Oficial.
¿Qué pasa si no pago el crédito automotriz?
De acuerdo con el sitio del Portal de Educación Financiera de la CMF, cuando existe un retraso en el pago de la deuda, “el Banco puede comenzar a cobrar intereses penales según las condiciones pactadas en el pagaré, los que normalmente se fijan considerando la tasa máxima convencional”.
Junto con ello, el artículo 37 de la Ley del Consumidor, indica que la tasa de interés moratorio en caso de incumplimiento del pago del crédito, junto con el sistema de cálculo de los gastos que genere la cobranza extrajudicial, deben ser informados por el banco en el que tomaste el crédito.
Así también, se te debe informar previamente sobre los efectos de no pagar el crédito, que pueden ser el embargo, el retiro y remate de bienes, entre otros.
Recuerda que, en el caso de un crédito automotriz, el auto queda en prenda, por lo que si no pagas la deuda, la entidad crediticia puede reclamar el vehículo.
Sumado a lo anterior, por no pagar un crédito automotriz puedes quedar en los registros de morosidad, como el Directorio de Información Comercial (DICOM). Esto dañará tu comportamiento crediticio, afectando el acceso a créditos o préstamos bancarios.
Consecuencias de no pagar tu crédito automotriz
Al momento de solicitar financiamiento para comprar un vehículo, es importante tener en cuenta no solo los beneficios, sino también las responsabilidades que esto implica.
Aunque muchas personas creen que pueden retrasarse sin mayores consecuencias, lo cierto es que dejar de cumplir con los pagos puede generar una serie de problemas financieros y legales que afectan directamente tu historial crediticio, tus posibilidades de obtener nuevos créditos en el futuro e incluso la propiedad del vehículo.
Cuando una persona deja de pagar su crédito automotriz, la institución financiera o automotora comienza un proceso de cobranza para recuperar la deuda. Al principio, pueden haber consecuencias como recordatorios, llamados telefónicos o correos electrónicos. Sin embargo, si el atraso se prolonga, la situación se agrava.
La deuda comienza a generar intereses moratorios y cargos adicionales por incumplimiento, lo que aumenta considerablemente el monto total a pagar. Además, el incumplimiento se reporta a registros comerciales como DICOM, lo que afecta negativamente tu historial crediticio y puede dificultar la aprobación de futuros préstamos o financiamientos.
Estar en DICOM significa que tienes una deuda impaga registrada, lo que reduce tu puntaje crediticio y genera desconfianza al momento de solicitar nuevos créditos, arriendos o incluso empleos, ya que algunas empresas también revisan este historial.
Otro aspecto importante a considerar es que, en la mayoría de los créditos automotrices, el vehículo queda como garantía del préstamo mediante un contrato de prenda. Esto significa que legalmente no eres dueño absoluto del auto hasta que termines de pagar la deuda del crédito del auto.
En casos más graves, cuando el no pago se extiende por varios meses, la entidad que otorgó el crédito puede iniciar acciones legales para recuperar el dinero prestado. Una de las medidas más comunes es la reposición del bien, lo que significa que pueden embargar o recuperar el vehículo financiado, ya que este suele quedar en garantía mientras dure la deuda.
¿Qué puede pasar si no puedo pagar un crédito automotriz?
Si no puedes pagar tu crédito de vehículo debido a una situación económica difícil, lo más importante es actuar rápidamente. Desde el primer atraso, comienzan a acumularse intereses moratorios y cargos adicionales, y tu historial crediticio se ve afectado, lo que puede limitar tu acceso a futuros productos financieros.
La clave está en comunicarte lo antes posible con la entidad que te otorgó el crédito. Muchas instituciones están dispuestas a ofrecer soluciones como la reprogramación de cuotas, refinanciamiento o incluso períodos de gracia, especialmente si demuestras voluntad de pago. También podrías evaluar vender el vehículo para saldar la deuda o acceder a un crédito de consolidación que unifique tus compromisos financieros.
Además, es importante tener en cuenta que las consecuencias del no pago del crédito automotriz no solo te afectan en lo financiero, sino también en lo emocional y práctico. La presión de las cobranzas, el deterioro del historial crediticio y la posibilidad de perder un bien valioso pueden generar altos niveles de estrés y ansiedad.
Alternativas y Recomendaciones para Evitar el Incumplimiento
Ante la posibilidad de enfrentar dificultades para pagar un crédito automotriz, es fundamental actuar proactivamente y buscar alternativas antes de llegar al incumplimiento.
La comunicación temprana con la entidad financiera es clave. Si el deudor anticipa dificultades para realizar un pago, debe contactar inmediatamente a la entidad y explicar su situación.
Muchas entidades financieras están dispuestas a negociar soluciones para evitar el incumplimiento, como reestructuraciones del crédito, prórrogas de pago o planes de pago temporales. La negociación es más probable que sea exitosa si se realiza antes de que se produzcan los impagos.
La reestructuración del crédito implica modificar las condiciones originales del crédito para adaptarlas a la nueva situación financiera del deudor. Esto puede incluir la extensión del plazo del crédito (reduciendo la cuota mensual, pero aumentando el costo total por intereses), la reducción de la tasa de interés (si es posible negociarlo) o la consolidación de deudas si el deudor tiene otros créditos.
El refinanciamiento implica obtener un nuevo crédito (con otra entidad financiera o con la misma) para cancelar el crédito automotriz original. El refinanciamiento puede ser útil si se logra obtener una tasa de interés más baja o mejores condiciones de pago. Sin embargo, es importante evaluar cuidadosamente los costos del refinanciamiento y asegurarse de que realmente represente una mejora.
En algunos casos, la mejor opción para evitar el incumplimiento y sus consecuencias es vender el vehículo antes de que sea embargado. Si el valor de venta del vehículo es suficiente para cubrir el saldo pendiente del crédito, el deudor puede evitar...
La prescripción de deudas en Chile se puede cumplir después de un determinado periodo de tiempo. La deuda podrá ser cobrada, ya que solo se considerará prescrita una vez que el tribunal así lo resuelve.
Una deuda prescribe en cinco años desde su vencimiento. Distinta es la prescripción de la acción ejecutiva.
Esta es una herramienta legal que permite al acreedor demandar ejecutivamente al deudor para embargar sus bienes. Saber en cuánto tiempo prescribe una deuda no es suficiente. La prescripción de deudas debe declararla un tribunal. Además, se deberá tener claro si fue demandado por su acreedor dentro de los plazos que se consideran para una deuda prescrita.
En estos casos existe un bien como garantía y podría estar en riesgo al atrasarse en el pago de estas deudas.
Mario Espinosa, abogado y director Legal de GrupoDefensa.cl, explicó en el programa ADN Te Escucha que "lo que determina la prescripción no es la institución con quien se tiene el crédito, sino el documento donde consta la deuda.
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