Comprar un vehículo usado en Chile puede implicar la adquisición de un auto en prenda, una situación que requiere atención y un manejo adecuado para evitar inconvenientes legales. Un auto en prenda implica que el vehículo tiene una deuda asociada a un crédito automotriz que fue solicitado para su compra. La entidad financiera que otorgó el crédito mantiene un derecho sobre el bien hasta que la deuda sea saldada en su totalidad.
Se podría entender como una especie de garantía que determina la entidad financiera para hacer la entrega de financiamiento. Puedes saber si un auto está en prenda introduciendo la placa patente en la página web del Registro Civil. El costo de este trámite tiene un valor de $1.090.
¿Qué es un Contrato de Prenda?
El contrato de prenda es un acuerdo entre el deudor y el acreedor, en el que el deudor entrega un bien mueble en garantía de una deuda. Es importante destacar que el contrato de prenda es un contrato de garantía, por lo que su finalidad es garantizar el cumplimiento de una obligación.
Tipos de bienes que se pueden utilizar como garantía:
- Vehículos: Los vehículos son uno de los bienes más comunes utilizados como garantía en un contrato de prenda. En este caso, el deudor entrega el vehículo al acreedor como garantía de una deuda. Es importante destacar que el vehículo debe estar a nombre del deudor y libre de gravámenes para poder ser utilizado como garantía. Además, el acreedor debe inscribir la prenda en el Registro Nacional de Vehículos Motorizados, para que tenga efectos frente a terceros.
- Joyas: Las joyas también son un bien mueble que puede ser utilizado como garantía en un contrato de prenda. En este caso, el deudor entrega las joyas al acreedor como garantía de una deuda. Es importante que las joyas sean auténticas y tengan un valor comercial, ya que de lo contrario no podrán ser utilizadas como garantía.
- Maquinaria: La maquinaria es otro bien mueble que puede ser utilizado como garantía en un contrato de prenda. En este caso, el deudor entrega la maquinaria al acreedor como garantía de una deuda. Es importante que la maquinaria esté en buen estado y tenga un valor comercial, ya que de lo contrario no podrá ser utilizada como garantía.
- Dinero: La prenda en dinero es una forma de garantía prendaria que consiste en entregar una suma de dinero como garantía de una obligación. En este caso, el dinero entregado se convierte en un bien mueble que queda en poder del acreedor prendario, quien tiene el derecho de retenerlo hasta que se cumpla la obligación garantizada.
- Depósitos: La prenda puede constituirse sobre depósitos de dinero realizados en el mismo banco, siempre que no opere la compensación entre el banco y el deudor. También en el mercado de capitales, el depósito a la orden tomado a la vista o a plazo puede constituirse en prenda bancaria en favor de una institución financiera, ajustándose a las disposiciones de la Ley de Prenda Bancaria.
- Prenda de créditos: Consiste en entregar como garantía un crédito que se tenga contra un tercero. En este caso, el acreedor prendario tiene el derecho de cobrar el crédito en caso de que el deudor no cumpla con la obligación garantizada.
- Prenda de títulos valores: Se refiere a la prenda de títulos valores, como acciones, bonos, letras de cambio, entre otros.
Tipos de Prenda
En la práctica jurídica, existen varios tipos de prenda, cada uno con sus particularidades y consideraciones legales relevantes. Entre los tipos de prenda más comunes se encuentran la prenda civil o clásica, la prenda sin desplazamiento, la prenda con desplazamiento, la prenda con registro y la prenda de valores.
- Prenda Civil o Clásica: Es la prenda regulada por el Código Civil y es la más común en la práctica jurídica. Consiste en la entrega de un bien mueble como garantía de una obligación. El bien mueble entregado queda en poder del acreedor prendario, quien tiene el derecho de retenerlo hasta que se cumpla la obligación garantizada. La prenda civil se perfecciona con la entrega de la cosa empeñada al acreedor, y se extingue por el pago de la obligación garantizada o por la pérdida o destrucción de la cosa empeñada.
- Prenda Sin Desplazamiento: Es una prenda especial regulada por la Ley N° 20.190. En este tipo de prenda, el bien mueble entregado como garantía no se entrega al acreedor prendario, sino que permanece en poder del constituyente. La prenda sin desplazamiento se perfecciona con la inscripción en el Registro de Prendas sin Desplazamiento, y se extingue por el pago de la obligación garantizada o por la pérdida o destrucción del bien mueble prendado. Es importante destacar que en las prendas sin desplazamiento puede haber dos o más prendas sobre un mismo bien, y en caso de existir varias prendas, se preferirán entre sí por el orden cronológico de sus respectivas inscripciones en el Registro de Prendas sin Desplazamiento.
- Prenda Con Desplazamiento: Es una prenda especial regulada por la Ley N° 18.112. En este tipo de prenda, el bien mueble entregado como garantía se entrega al acreedor prendario, quien tiene el derecho de retenerlo hasta que se cumpla la obligación garantizada. La prenda con desplazamiento se perfecciona con la entrega de la cosa empeñada al acreedor prendario, y se extingue por el pago de la obligación garantizada o por la pérdida o destrucción del bien mueble prendado. Es importante destacar que en las prendas con desplazamiento, el acreedor prendario tiene el derecho de vender la cosa empeñada en caso de que el deudor no cumpla con la obligación garantizada.
- Prenda Con Registro: Es una prenda especial regulada por la Ley N° 20.190. En este tipo de prenda, el bien mueble entregado como garantía se inscribe en un registro especial, lo que permite que el acreedor prendario tenga un derecho preferente sobre el bien mueble en caso de que el deudor no cumpla con la obligación garantizada. La prenda con registro se perfecciona con la inscripción en el Registro de Prendas, y se extingue por el pago de la obligación garantizada o por la pérdida o destrucción del bien mueble prendado.
- Prenda De Valores: Es una prenda especial regulada por la Ley N° 18.876. En este tipo de prenda, los valores entregados como garantía se depositan en una cuenta especial a nombre del acreedor prendario, quien tiene el derecho de retenerlos hasta que se cumpla la obligación garantizada.
Derechos y Obligaciones en el Contrato de Prenda
En principio, la prenda es considerada un contrato unilateral, ya que la parte que asume las obligaciones es el acreedor prendario debido a la entrega de la cosa realizada por el deudor. Sin embargo, dado que se trata de un contrato sinalagmático imperfecto, es decir, un contrato que originalmente es unilateral pero que posteriormente se convierte en bilateral, el deudor eventualmente podría resultar obligado.
Derechos y obligaciones del Acreedor Prendario:
- Vender el bien prendado: Si el deudor no cumple con la obligación garantizada, el acreedor prendario tiene el derecho de vender el bien prendado para recuperar el monto adeudado.
Derechos y Obligaciones del Deudor:
- Entregar el bien prendado: El deudor tiene la obligación de entregar el bien mueble o inmueble que se ha acordado como garantía al acreedor prendario.
- Pagar la obligación garantizada: El deudor tiene la obligación de pagar la obligación garantizada en el plazo acordado en el contrato de prenda.
Es importante destacar que, en las prendas con desplazamiento, el acreedor prendario tiene la obligación de conservar la cosa dada en garantía, a no usarla, y a restituirla.
Constitución de la Prenda
La constitución de una prenda requiere de un acuerdo de voluntades entre el deudor y el acreedor prendario. Para que este acuerdo sea válido, se deben seguir ciertos pasos, que varían según el tipo de prenda que se haya acordado.
a) Prenda sin desplazamiento:
En este tipo de prenda, el bien prendado permanece en poder del deudor, pero se establece un derecho de garantía a favor del acreedor prendario.
- Por escritura pública: En este caso, se debe redactar un contrato de prenda en una escritura pública, que debe ser firmada por el deudor y el acreedor prendario. Una vez firmada la escritura, la prenda será oponible a terceros desde la fecha de esta escritura.
- Por instrumento privado: En este caso, se debe redactar un contrato de prenda en un instrumento privado, que debe ser firmado por el deudor y el acreedor prendario. Además, las firmas de los concurrentes deben ser autorizadas por un Notario Público, y el instrumento debe protocolizarse en el registro del mismo notario que autorice las firmas.
En ambos casos, una vez firmado el contrato de prenda, se debe inscribir en el Registro de Prendas sin Desplazamiento, a cargo del Servicio de Registro Civil e Identificación.
b) Prenda con desplazamiento:
En este tipo de prenda, el bien prendado se entrega al acreedor prendario, quien adquiere la posesión del mismo.
- Redacción y firma del contrato: Se debe redactar un contrato de prenda en el que se establezcan las condiciones de la prenda, como el monto de la obligación garantizada, el plazo de la prenda, las condiciones de venta del bien prendado, entre otros.
- Entrega del bien prendado: Una vez firmado el contrato, el deudor debe entregar el bien prendado al acreedor prendario.
- Inscripción en el Registro de Prendas con Desplazamiento: Una vez entregado el bien prendado, se debe inscribir el contrato de prenda en el Registro de Prendas con Desplazamiento, a cargo del Servicio de Registro Civil e Identificación.
Extinción de la Prenda
Un ejemplo de extinción por vía consecuencial ocurre cuando una persona tiene una deuda y ofrece su automóvil como prenda para garantizar el pago. Una vez que la deuda se paga por completo, la prenda se extingue automáticamente, ya que la obligación principal ha sido cumplida.
Por otro lado, un ejemplo de extinción por vía directa o principal se presenta cuando una persona tiene una deuda y utiliza su automóvil como prenda para respaldar el pago. Sin embargo, en lugar de pagar la deuda con el automóvil, el deudor vende el vehículo y acuerda con el acreedor que el dinero obtenido de la venta se destinará al pago de la deuda.
El acreedor prendario tiene la facultad de solicitar la realización de la prenda una vez vencido el crédito principal al que accede, siguiendo el procedimiento establecido por la ley. Dicho procedimiento implica notificar al deudor sobre la realización de la prenda, tasar el bien prendado, publicar la subasta y llevar a cabo la misma.
En cuanto a los procedimientos disponibles para recuperar el bien prendado, el acreedor prendario puede optar por la venta del bien en una subasta pública.
Además, el acreedor prendario tiene el derecho de retener el bien prendado, incluso después de que la obligación principal se haya extinguido, si existen otras obligaciones entre el acreedor y el deudor que cumplan con los requisitos establecidos por la ley.
Alzamiento de Prenda: Liberando el Vehículo
Si un consumidor solicitó un crédito prendario (como un crédito automotor, por ejemplo) y terminó de pagarlo, es necesario alzar la prenda para que pueda disponer libremente de ese bien.
¿Qué se debe hacer para alzar una prenda?
Para realizar el alzamiento de una prenda, se debe distinguir en primer lugar de qué tipo de prenda se trata:
- Alzamiento de Prenda Específica: Una prenda específica es aquella que está asociada a un solo crédito. Así, cuando este se ha pagado por completo la Ley dice que "la institución financiera que concedió el crédito debe, a su cargo y costo, otorgar la escritura pública o el instrumento privado para el alzamiento e ingresarlo para su inscripción en el Registro de Prenda sin Desplazamiento del Registro Civil e Identificación. Para eso, el proveedor cuenta con 45 días desde que se extingue la deuda. Además, una vez realizados los trámites para el alzamiento, la institución financiera debe informarle al consumidor por escrito de esta situación dentro de los 30 días siguientes de practicada la cancelación".
- Alzamiento de Prenda General: Por otra parte, está la prenda general, que se trata de una prenda que está vigente por más de un crédito. Para poder alzar una prenda de este tipo, "es necesario haber pagado íntegramente todas las obligaciones con el proveedor, ya sea como deudor principal o como avalista, fiador o codeudor solidario, es decir, no se debe tener ninguna otra obligación pendiente con la institución financiera que le otorgó el crédito". Una vez se han saldado todas las deudas, el mismo deudor puede solicitar el alzamiento. E igual que en el caso anterior, correrá a cargo de la institución financiera que otorgó el crédito, y este tendrá 45 días para hacer el trámite desde que se realiza la solicitud.
Así pues, son las instituciones las encargadas de realizar el levantamiento de prenda en el tiempo determinado, así como avisar al consumidor por escrito.
¿Cuánto demora una prenda en levantarse?
Como hemos dicho en la pregunta anterior, una vez se ha pagado el crédito por completo, existe un plazo acotado para levantar la prenda que cae sobre el bien, esto es, 45 días desde que se extinguen las obligaciones o se realiza la solicitud.
¿Qué pasa con la prenda si liquido antes la deuda del auto?
Si se liquida la deuda antes de lo habitual, el proceso de alzamiento de prenda será el mismo que en el caso anterior. Es decir, la institución financiera deberá realizar el alzamiento siguiendo las mismas normas y con los mismos plazos de tiempo.
¿Qué pasa si el proveedor se niega a efectuar el alzamiento de una prenda?
En caso de que la institución financiera que otorgó el crédito prendario se niegue a efectuar el alzamiento de una prenda una vez que se han extinguido totalmente las obligaciones, el consumidor puede solicitar judicialmente el alzamiento de su prenda, sin perjuicio de la posibilidad de solicitar las sanciones e indemnizaciones que correspondan de acuerdo a la Ley del Consumidor. En este caso, por tanto, es posible denunciar el incumplimiento ante el Juzgado de Policía Local respectivo, pudiendo aplicarse una multa al efecto de hasta 50 UTM.
¿Puedo transferir un vehículo durante el proceso de levantamiento de prenda?
Lamentablemente, esto no es posible. Hay que esperar a que la prenda sea alzada y que el CAV del auto aparezca sin ninguna limitación al dominio para que se pueda transferir de manera legal.
Mi acreedor ya no existe, ¿cómo elimino la prenda?
En este caso, es recomendable acudir al Registro Civil para comprobar que efectivamente la entidad financiera se dio de baja y solicitar orientación para llevar a cabo el procedimiento del levantamiento de manera personal.
¿Las deudas por prendas prescriben?
Una prenda proviene de una relación entre privados y, por lo tanto, hasta que el acreedor no apruebe su alzamiento, esta no desaparecerá.
Tengo otra deuda con otro vehículo, ¿me pueden quitar mi auto prendado?
Si un auto está prendado, no podrá ser embargado por otra entidad financiera y otra causa.
Consideraciones adicionales
- En la mayoría de los casos, el levantamiento de la prenda se realiza de forma automática una vez que la deuda del crédito automotriz ha sido cancelada en su totalidad. Existen algunas excepciones en las que el levantamiento de la prenda no se realiza de forma automática y debes solicitarlo explícitamente.
- Si te encuentras en alguna de las situaciones mencionadas anteriormente, donde el levantamiento de la prenda no se ha realizado de forma automática, debes solicitarlo a la entidad financiera que te otorgó el crédito. En algunos casos, la entidad financiera también podría solicitar documentos adicionales.
- El Registro Civil tiene un plazo de 45 días desde que la Entidad Financiera gestiona la solicitud de levantamiento de prenda para realizar el proceso. Es responsabilidad del deudor asegurarse de que la deuda del crédito automotriz haya sido cancelada en su totalidad antes de solicitar el levantamiento de la prenda.
- Las deudas por prendas no prescriben, lo que significa que no desaparecen con el tiempo. Hasta que el acreedor no apruebe su alzamiento, la prenda seguirá vigente sobre el bien.
- Lamentablemente, no es posible transferir un vehículo mientras la prenda esté vigente, ni siquiera durante el proceso de levantamiento de la misma. Esto se debe a que la prenda constituye una carga sobre el dominio del vehículo, lo que impide su libre disposición hasta que sea eliminada.
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- Protección de intereses: Uno de los principales objetivos de un contrato de prenda es proteger los intereses del acreedor.
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Preguntas Frecuentes sobre Contratos de Prenda
- ¿Qué es un contrato de prenda? Un contrato de prenda es un acuerdo en el que una persona (el deudor) entrega un bien mueble a otra persona (el acreedor) como garantía de una deuda.
- ¿Cuáles son los requisitos para que un contrato de prenda sea válido?
- ¿Qué es la garantía prendaria? La garantía prendaria es el derecho que tiene el acreedor sobre el bien prendado para asegurarse el pago de la deuda garantizada.
- ¿Qué es el derecho de retención en un contrato de prenda? El derecho de retención es el derecho que tiene el acreedor prendario de retener el bien prendado hasta que se cumpla la obligación garantizada.
- ¿Qué es la subasta en un contrato de prenda? La subasta es un medio de realización de la garantía prendaria en el que se vende el bien prendado a un tercero para obtener el pago de la deuda garantizada.
- ¿Qué es la prenda con desplazamiento? La prenda con desplazamiento es aquella en la que el bien prendado se entrega al acreedor para que lo conserve y lo use durante el plazo de la garantía.
- ¿Qué es la prenda sin desplazamiento? La prenda sin desplazamiento es aquella en la que el bien prendado permanece en poder del deudor, pero el acreedor tiene el derecho de retenerlo en caso de incumplimiento de la obligación garantizada.
- ¿Qué es el tercero garante en un contrato de prenda? El tercero garante es una persona que se compromete a responder por la deuda garantizada en caso de que el deudor no cumpla con su obligación.
- ¿Qué es la destrucción de la cosa prendada? La destrucción de la cosa prendada se refiere a la pérdida total o parcial del bien prendado por causas fortuitas o de fuerza mayor. En caso de destrucción total, la garantía prendaria se extingue y el acreedor no puede hacer uso del bien para satisfacer la deuda.
- ¿Qué sucede si el bien prendado se pierde por causas imputables al acreedor prendario?
- ¿Qué sucede si el bien prendado se pierde por causas imputables al deudor?
- ¿Qué es la obligación de conservación en un contrato de prenda?
- ¿Qué sucede si el bien prendado se devalúa durante el plazo de la garantía? Si el bien prendado se devalúa durante el plazo de la garantía, el acreedor prendario tiene derecho a exigir al deudor el pago de la diferencia entre el valor actual del bien y el valor que tenía al momento de la constitución de la garantía.
- ¿Qué sucede si el deudor no cumple con la obligación garantizada? Si el deudor no cumple con la obligación garantizada, el acreedor prendario p...
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