Transferir un crédito automotriz, proceso también llamado novación, puede ser una buena decisión en ciertos momentos. Tal vez ya no puedas hacer frente a los pagos y decidas dar tu vehículo a un familiar o ser querido. O puede que hayas encontrado un comprador, y quieras transferir el contrato de préstamo como parte de la venta. Sea cual sea el caso, transferir un crédito a otra persona es posible.
Requisitos para transferir un crédito automotriz
Sí, traspasar un crédito a otra persona es posible. Sin embargo, ten en cuenta que el trámite funciona como si se tratara de un préstamo nuevo. Esto significa que el nuevo deudor deberá pasar por el mismo proceso de estudio de crédito en la entidad con la que tienes tu préstamo, para determinar si cuenta con la solvencia económica necesaria para asumir el compromiso de pago.
Los requisitos generales suelen incluir:
- Ser mayor de edad.
- Contar con una renta líquida acorde con el monto del crédito.
- Tener residencia permanente en Chile.
Ya que cada institución es libre de manejar sus propias políticas de financiamiento, los requerimientos para el traspaso de un crédito pueden ser diferentes en cada caso. También es importante revisar si existe alguna cláusula en el contrato que establezca condiciones especiales, por ejemplo, que impida el traspaso del crédito hasta haber pagado cierto número de cuotas.
Para iniciar el proceso, debes dirigirte al banco o institución que otorgó el crédito y hacerles saber que quieres traspasarlo a otra persona. Así, te explicarán qué documentos debes presentar como titular actual de la deuda. Si es posible, es mejor que te acompañe la persona que va a asumir el financiamiento, para que también se informe de los requisitos que le corresponden.
Luego de cumplir con estos pasos, y si todos los requisitos están en orden, la institución iniciará el trámite para traspasar el crédito. Por último, toma en cuenta que puede haber gastos operacionales relacionados con el proceso de traspaso.
Venta de un auto con prenda
¿Es posible vender un auto que aún estoy pagando? Ya sea que se trate de una oportunidad de inversión o una premura económica, la venta de tu auto puede ser la primera alternativa en la que pienses cuando se trate de generar dinero rápidamente.
La duda surge cuando recuerdas que lo compraste con un crédito automotriz que aún no has terminado de pagar. En ese caso, estás vendiendo un auto en prenda (o cualquier otra limitación al dominio), cuya situación posee condiciones que no permiten que cambie de propietario.
Si deseas vender tu auto a un particular, para que pueda existir una transferencia de manera legal, el vehículo debe estar a tu nombre y el Certificado de Anotaciones Vigentes del vehículo no debe tener prendas o limitaciones al dominio, por ello, antes de concretar la venta, deberás resolver este impedimento.
Para lograrlo, tienes los siguientes caminos:
- Saldar la deuda y levantar la prenda antes de poner en venta el auto
La primera opción en pagar la deuda completa y elevar la solicitud para gestionar el levantamiento de la prenda con la entidad financiera. Ojo, para que esto ocurra, el contrato debe estipular que es posible saldar la deuda con antelación, y si tiene o no algún castigo económico.
- Transferir la deuda al comprador
Si no cuentas con los recursos para saldar la deuda, puedes contactar a la entidad financiera para ver si es posible transferir la deuda al comprador del vehículo. Si este es el caso, el nuevo propietario deberá asumir la responsabilidad desde que se firme el acuerdo en adelante, y una vez que haya saldado la deuda, podrá solicitar el levantamiento de la prenda y poner el vehículo a su nombre.
- Acordar un traspaso tardío con el comprador
Por otro lado, hay quienes, de manera un poco más informal (y no recomendable), hacen la negociación al margen con el comprador y usan parte del dinero de la venta del auto para finiquitar la deuda del crédito automotriz. Luego, gestionan el levantamiento de la prenda con la entidad financiera para que posteriormente el vehículo pueda inscribirse a nombre del comprador.
Este último caso, si bien se da en la práctica, no es recomendable por razones de seguridad. No compres ni vendas un auto que no se puede transferir. Revisa si un vehículo está en prenda, si tiene orden de embargo u otras limitaciones al dominio.
Portabilidad de crédito automotriz
De acuerdo con la información entregada por el Servicio Nacional del Consumidor (Sernac), este es el proceso que debes seguir si estás buscando mejorar las condiciones de tu actual crédito automotriz.
- Generar una solicitud de oferta de portabilidad
Debes completar un formulario, de forma electrónica o presencial, en la entidad financiera a la que deseas portarte. En este formulario deberás ingresar los siguientes antecedentes:
- Los productos o servicios financieros que mantienes vigentes con tu entidad financiera actual y que deseas portar.
- Indicar los productos que deseas contratar con la nueva institución.
Para que puedas tener un punto de comparación, el Sernac, recomienda solicitar ofertas de portabilidad con al menos 3 entidades crediticias.
- Recopilación de antecedentes y evaluación de la solicitud
Durante esta parte del proceso, deberás proporcionar a la nueva institución financiera todos los documentos que requiera para realizar la evaluación de tu solicitud. Al mismo tiempo, la nueva entidad solicitará antecedentes a la institución financiera original, como certificado de liquidación y/o de pago de impuesto de timbres y estampillas.
- Oferta de portabilidad
La nueva entidad financiera te hará llegar la oferta de portabilidad, la que deberá cumplir con un formato estandarizado para que puedas comparar tu crédito actual con el que te ofrece el nuevo proveedor financiero. Esta oferta tendrá una vigencia de, a lo menos, 7 días hábiles bancarios desde que ha sido emitida para que tú la puedas aceptar o rechazar. Si la aceptas, las condiciones de la oferta, como la tasa de interés y los plazos, se deberán mantenerse hasta la celebración del contrato.
- Portabilidad
En este paso, aceptas la oferta de manera física o digital, según el canal por el que estés realizando la negociación con la entidad financiera. Al aceptar esta oferta, otorgarás a la nueva entidad crediticia un mandato para pagar y poner término a los productos financieros con la empresa financiera original.
¿Qué tener en cuenta al pedir la portabilidad financiera de mi crédito automotriz?
El Sernac recomienda poner especial atención en los siguientes datos de la oferta:
- Carga Anual Equivalente (CAE)
En la oferta de portabilidad deberá venir detallada la Carga Anual Equivalente (CAE) de los productos financieros vigentes y de los ofertados, con lo que podrás contextualizar la información del costo del servicio financiero para ti.
- Costo Total del Crédito (CTC)
El Costo Total del Crédito (CTC) es un dato importante, porque en un crédito automotriz, aparte del monto capital que estás pidiendo, hay una serie de recargos que pueden hacer variar el costo total de tu crédito, por lo tanto, no solo basta con ver la cuota mensual, sino el global de todos los recargos que se aplican a tu préstamo.
¿Puede mi acreedor actual negarse a la portabilidad de mi crédito?
El artículo 2 de la Ley 21.236 indica que "la portabilidad constituye un derecho para el cliente, y cualquier cláusula en contrario se entenderá por no escrita". Por lo tanto, mientras tu proceso de portabilidad se rija por la Ley y su respectivo reglamento, no pueden negarte el derecho a la portabilidad de tu crédito automotriz o cualquier otro servicio o producto que tengas contratado con una entidad financiera.
¿Puede un nuevo banco rechazar mi solicitud de portabilidad?
Sí, el nuevo banco podría rechazar tu solicitud si no cumples con sus políticas de evaluación crediticia.
tags: #Auto #Automotriz #Credito
