En el contexto actual del mercado asegurador, donde la precisión en la declaración del riesgo cobra especial importancia, contar con la asesoría de un corredor de seguros con criterio técnico y conocimiento normativo se vuelve una ventaja estratégica para el asegurado. Esto se vuelve particularmente crítico en materias que presentan márgenes interpretativos, como la clasificación del uso de un vehículo asegurado entre “comercial” o “particular”.
Importancia de la Correcta Clasificación del Uso del Vehículo
Tal como puede observarse, la distinción parece sutil, pero tiene altas implicancias prácticas y legales. Lo cierto es que esta distinción es clave, ya que un uso mal declarado podría afectar la validez de la póliza contratada pues se compromete el cumplimiento de deberes esenciales, como el de correcta declaración del riesgo asegurado (Art. 525 de nuestro Código de Comercio), lo que podría derivar en que la Compañía alegue reticencia o declaración inexacta, acarreando la nulidad del contrato o la pérdida de la cobertura en caso de siniestro. A su vez, de cambiar el uso durante la vigencia de la póliza se podría generar una hipótesis de agravamiento (Art. 526 de nuestro C. de C.), aspecto que también requiere de declaración.
Definición de Uso Comercial y Particular
Dado lo anterior, estimamos que es esencial definir ciertos criterios que apoyen la labor del corredor de seguros al momento de efectuar la distinción sobre el uso del vehículo que se pretende asegurar.
En términos generales y abstractos, podemos definir el uso comercial como la utilización de un vehículo en actividades relacionadas con un negocio o empresa, ya sea para el transporte de bienes, personas o cualquier otra función que contribuya al desarrollo del giro comercial del asegurado. A su vez, definiremos uso particular como el uso de un vehículo para fines personales, recreativos o familiares, sin relación con actividades económicas o comerciales.
Cuando no es posible identificar claramente si se está frente a un caso de uso comercial o uso particular se está frente a una zona gris, donde pueden existir características de una u otra definición.
Rol del Corredor de Seguros
En ese contexto, más allá del cumplimiento normativo, el corredor de seguros cumple un rol esencial como traductor técnico y estratégico entre el asegurado y la compañía. Su intervención permite no sólo prevenir errores en la configuración del riesgo, sino también anticipar escenarios que podrían comprometer la cobertura en caso de siniestro. El Asegurado (o cotizante, dependiendo de la etapa contractual en la que se encuentre) debe efectuar una declaración lo más completa posible respecto de los usos de la materia asegurada de la que se trate.
Las zonas grises o los casos límite exigen una mirada experta y criteriosa, capaz de interpretar la realidad operativa del asegurado y traducirla en términos asegurables. En ese contexto, el acompañamiento de un corredor de seguros preparado, que documente adecuadamente el análisis y canalice consultas a la aseguradora cuando corresponda, marca una diferencia concreta.
¿Qué es la Póliza de un Seguro de Auto?
Según información oficial de la CMF, una póliza es el contrato del seguro, o sea, el documento que contiene los derechos y obligaciones de las partes. Al momento de leer el documento, este consta de dos partes igual de importantes. En una póliza o contrato modelo, este tipo de condiciones generales se pueden encontrar con la nomenclatura POL. ¿Por qué? Conocer estos elementos permitirá determinar y entender con precisión el tipo de riesgo que estará cubierto y, ante el desafortunado caso de un accidente vehicular o algún siniestro, analizar sus condiciones y exclusiones.
La póliza de seguro automotriz es el contrato entre la compañía aseguradora y el asegurado, detallándose en este documento las condiciones y términos del seguro, pudiendo incluir aspectos como: Coberturas, personas cubiertas y montos de cada una: Las coberturas tienen montos máximos a cubrir, dependiendo del tipo seguro que contrates. Por ejemplo, una cobertura básica cubrirá menos de responsabilidad civil que una completa. Deducible: Este es el monto que te comprometerás a pagar en caso de siniestro, y la aseguradora pagará lo restante.
Tipos de Cobertura en una Póliza de Seguro Automotriz
Además del Seguro Obligatorio de Accidentes Personales (SOAP), que cubre la muerte y lesiones que sean consecuencia de siniestros de tránsito, estos son los tipos de cobertura que pueden estar en la póliza de tu seguro automotriz, según lo que hayas acordado con la compañía:
- Cobertura básica.
- Cobertura media.
- Cobertura completa o full.
- Seguro por kilómetro (pagas un precio fijo más los kilómetros que conduces).
Entre las coberturas básicas, media y completa, las principales diferencias están en que la básica cubrirá menos monto que la completa en ciertos casos.
Estas son las coberturas que sí o sí tiene cualquier tipo de seguro: Responsabilidad civil: Cobertura de todo hecho de tránsito que afecte a terceras personas, en el que tú seas el responsable.
Factores que Influyen en el Costo de la Póliza
El costo de tu póliza de seguro automotriz dependerá de los siguientes factores:
- Tipo de cobertura.
- Compañía aseguradora.
- Tipo de vehículo.
- Edad del conductor.
- Si has participado de siniestros de tránsito en el último tiempo.
- Deducible.
Cómo Elegir una Buena Póliza de Seguro para tu Auto
Si estás en búsqueda de un seguro para tu vehículo, es importante que no pases por alto algunos elementos como los siguientes:
- Cotiza tu seguro automotriz en distintas compañías
Existen herramientas para simular seguros de auto en línea, como Compara Online. Además, puedes revisar en los sitios web de las compañías, estos son algunos de ellos: Seguros Zurich, Seguros Sura, Seguros BCI, Seguros Liberty, Seguros Banco Estado, Seguros Consorcio, Seguros Zenit, Seguros Mapfre, Seguros HDI.
- Lee bien la póliza de seguro automotriz
Revisa muy bien la letra chica, para que tengas claro qué es lo que está cubierto por la póliza y los eventos que no están asegurados. Junto con lo anterior, conoce bien cuál es la suma asegurada y el deducible. Estos montos generalmente están en UF.
- Busca que el seguro automotriz se adapte a ti
Asegúrate de que la cobertura que vas a contratar se adapte a tus necesidades. Por ejemplo, si usas poco el auto, lo mejor para ti sería un seguro por kilómetro. Revisa las opciones de deducible del Seguro Automotriz, monto de cobertura de Responsabilidad Civil y elige si quieres auto de reemplazo.
Consideraciones Adicionales
Para poder contratar un seguro para vehículos comerciales es importante tener en cuenta el uso que le das, ya que de eso va a depender el seguro que necesitas. Si el uso es para fines comerciales y contratas un seguro de uso particular, la empresa aseguradora puede rechazarlo. Si esto sucede, corres el riesgo de que en caso de ser víctima de un siniestro, no tengas cobertura.
Consideraciones:
- Si el vehículo está asociado a rut de empresa, debe contratar producto comercial independientemente que se utilice de manera particular.
- Los vehículos utilizados para transporte de pasajeros.
Coberturas Comunes en Seguros Automotrices
Actualmente, la principal preocupación de quien cuenta con un vehículo es la seguridad y la cobertura en caso de un accidente de tránsito.
- Daños materiales del vehículo: Comúnmente reconocida en encuestas como la cobertura principal de un seguro de autos, garantiza la reparación de todos los daños materiales sufridos por el vehículo asegurado como resultado directo de un accidente. El daño puede clasificarse como parcial o total. Se considera parcial si el costo de reparar los daños es menor al 75% del valor comercial del vehículo.
- Robo o hurto: Abarca los daños y gastos resultantes del robo o hurto de partes del vehículo o del vehículo completo.
- Responsabilidad civil: Protección que actúa sobre las personas y bienes afectados por un siniestro del que eres responsable. La cobertura de Responsabilidad Civil indemniza por daños provocados a terceros debido a un acto del que sea responsable el asegurado. El objetivo del seguro de responsabilidad civil es ofrecer protección frente a los daños ocasionados a terceros o sus bienes personales, sean o no transportados en el vehículo y sin importar quién conduzca el auto. Se considera terceros a todas las personas que no tengan ningún grado de relación con el titular del seguro, ya sea mediante vínculo sanguíneo, legal, laboral o de proximidad.
MAPFRE ofrece la cobertura más completa en cuanto al seguro de autos y brinda diversas alternativas para asegurar un vehículo, incluido el SOAP. Contar con un seguro que cubra la responsabilidad civil es imprescindible, ya que, en caso de que se produzca un accidente que involucre lesiones o heridas, la compañía aseguradora responderá por nosotros para cubrir los gastos ocasionados. Además, estos seguros suelen incluir coberturas complementarias, por lo que contratar una póliza de estas características nos dará un respaldo adicional.
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