Simulador de Financiamiento de Automóviles: Una Comparativa en Chile

¿Estás pensando en pedir un crédito para comprar un auto? Tenemos todos los tipos de financiamiento automotriz que hay en el mercado. A continuación, destacaremos cuáles son los mejores bancos para solicitar un crédito para la compra de auto, basándonos en el comparador del SERNAC. En este artículo, exploraremos las opciones de financiamiento automotriz en Chile, comparando simuladores de crédito y tasas de interés para ayudarte a tomar la mejor decisión al comprar un auto.

Simuladores de Crédito Automotriz en Chile

Muchas entidades financieras tienen sus propias herramientas para que puedas simular tu crédito automotriz y averiguar si realmente es conveniente para ti o no. Estos son los simuladores disponibles en línea:

• Comparador de créditos Compara Online: En Compara Online puedes comparar los requisitos de cada crédito automotriz y conocer cuáles se acomodan a tu situación. En cualquiera de las entidades, puedes hacer clic en “Más detalles” y la plataforma te entregará los beneficios y requisitos generales de solicitar ese crédito. Además, Compara Online te permite solicitarlo directamente.
• Simulador de crédito automotriz de Amicar: Amicar te mostrará una simulación de crédito automotriz general, para posteriormente enviarla a siete entidades financieras y darte una cotización personalizada en cada una.
• Simulador de Crediautos: Crediautos ofrece una herramienta para que sepas cuánto dinero te puede prestar según tu sueldo líquido. Por ejemplo, si ganas $1.500.000, Crediautos te puede prestar $18.000.000 para comprar un auto.
• Simulador de crédito BCI Auto: El Simulador BCI Auto te entrega todo el detalle de cómo sería tu crédito automotriz.
• Simulador de crédito automotriz Dercocenter: La empresa concesionaria de vehículos Dercocenter también ofrece la opción de cotizar un crédito al comprar un auto.

Ejemplo de Simulación con Amicar

En esta primera simulación para la compra de un Suzuki Swift nuevo en 48 cuotas, estos son los resultados:

• Precio de lista: $15.090.000.
• 20% de pie: $3.018.000.
• Monto a financiar: $12.072.000.
• Monto cuota mensual: $459.793.
• Cara Anual Equivalente (CAE): 33,6%.

Ejemplo de Simulación con BCI Auto

Por ejemplo, si quieres comprar un Suzuki Swift nuevo, así quedaría tu crédito a 48 cuotas:

• Precio de lista de Suzuki Swift 2024: $15.090.000.
• 20% de pie: $3.018.000.
• Monto a financiar: $12.072.000.
• Cuota mensual: $359.249.
• Tasa de interés: 1,44% mensual.
• Gastos operacionales: $73.000.
• Impuestos: $73.310.
• Costo Total del Crédito (CTC): $17.390.262.

¿En qué fijarse al simular un crédito automotriz?

Cuanto cotizas y simulas un crédito automotriz en las distintas entidades financieras y/o concesionarias de autos, tienes que fijarte en los siguientes factores para saber cuál te conviene más:

• Carga Anual Equivalente (CAE).
• Tasa de interés.
• Plazo del crédito.
• Costo Total del Crédito (CTC).
• Pie.
• Bono marca y bono financiamiento.

Carga Anual Equivalente (CAE)

La Carga Anual Equivalente (CAE) es un indicador porcentual fijo que reúne todas las variables del crédito, informándote si conviene o no contratarlo. Desde 2012, debe ser informado por todas las entidades que ofrezcan créditos, de forma obligatoria. Por medio de este indicador puedes comparar los distintos tipos de créditos, sin importar el resto de las variables. Mientras más bajo sea el CAE, mejor alternativa financiera es.

Estos son los factores que se estudian para determinar el CAE de un crédito:

• Capital.
• Tasa de interés.
• Plazo del crédito.
• Cargos propios del crédito (gastos operacionales, costos notariales, etc.)
• Servicios extra contratados voluntariamente o como requisito para obtener el crédito (seguros de cesantía, contra fraudes, desgravamen y otros).

Es importante destacar que este monto es fijo, es decir, luego de que lo contratas, la entidad no puede modificarlo.

Tasa de Interés

La tasa de interés de un crédito es el monto que debes pagar por el préstamo.

Plazo del Crédito

Un factor fundamental a la hora de pedir un crédito automotriz es el plazo en el que lo pagarás, ya que mientras más meses pidas, aunque la cuota sea más baja, más alta será la tasa de interés, y más caro te saldrá el crédito. Por lo general, los plazos van desde los 12 a los 60 meses, y siempre será mejor solicitar menos cuotas.

Costo Total del Crédito (CTC)

El CTC es el valor total que terminarás pagando por el crédito al final del plazo de pago, incluyendo las tasas de interés y todos los pagos que se deban hacer. Este es el indicador más importante a la hora de cotizar un crédito, ya que lo ideal es que termines pagando la menor cantidad de dinero posible.

Pie

El pie es el porcentaje inicial que abonas a la compra del auto en un crédito automotriz. Por ejemplo, si el auto cuesta $10.000.000 y tú puedes dar un pie del 20%, entonces abonarás $2.000.000 y los $8.000.000 restantes es el monto que el banco te prestará.

Todos los bancos te pedirán un pie para darte el crédito automotriz, este generalmente va desde el 20% al 60% del costo total del vehículo. Mientras más alto sea tu pie, menos dinero tendrás que pedir, por lo que más baja será la tasa de interés.

Bono Marca y Bono Financiamiento

Las concesionarias de autos por lo general te van a ofrecer bono marca y bono financiamiento a la hora de comprar un vehículo por medio de su financiamiento automotriz. Por ejemplo, el Suzuki Swift tiene un precio lista de $12.690.000, un bono financiamiento de $600.000 y un bono marca de $1.000.000. Con eso, te queda en $11.090.000. Esto puede parecer conveniente, pero también te puede terminar saliendo más caro.

Crédito de Consumo Bancario vs. Crédito Automotriz

Entre las alternativas para aquellos que buscan financiar la compra de un auto, existe una gran variedad de créditos que pueden adaptarse a la situación de cada persona. Por una parte, se encuentran los créditos de consumo bancarios, que consisten en un monto de dinero a libre disposición entregado por el banco para la compra de un bien. Y, por otra parte, existen los créditos automotrices, que son préstamos destinados exclusivamente a la compra de un auto. Estos créditos pueden ser otorgados por tu banco o por la misma empresa en la que compres el auto. Con ello, muchas veces las concesionarias de autos ofrecen descuentos si pagas solicitando su crédito, llamándolos “bono financiamiento” o “bono marca”.

De modo que, la principal diferencia es que el crédito de consumo bancario no está destinado necesariamente a un auto, y el crédito automotriz sí.

Requisitos para Obtener un Crédito

Lo primero que necesitas conocer para pedir un crédito al banco, son los requisitos con los que debes cumplir para que te lo aprueben.

Requisitos Crédito de Consumo Bancario (Ejemplo: Scotiabank)

• Tener mínimo 25 años.
• Contar con una renta líquida desde $500.000.
• Tener nacionalidad chilena o extranjera con residencia definitiva.
• Estar bancarizado.
• No tener eventos negativos.
• Contar con un domicilio particular verificable.
• Antigüedad laboral de trabajadores dependientes: Con renta fija, de 3 meses con contrato indefinido. Con renta variable, de 6 meses con contrato indefinido. A contrata, de al menos 3 renovaciones de contrato anual con el mismo empleador.
• Antigüedad laboral de trabajadores independientes: Profesional, 12 meses en la actividad.

Tasas de Interés: Crédito de Consumo Bancario

Cuando solicitas un crédito, ya sea de consumo bancario o automotriz, lo más importante que tienes que considerar son las tasas de interés. Si bien, siempre terminarás pagando un monto más alto del que solicitaste, tienes que saber cuánto más y qué banco ofrece las tasas más convenientes, de modo que te salga lo más barato posible.

Muchos de los bancos tienen a disposición simuladores virtuales de créditos de consumo bancario, basándose en tu renta líquida mensual, el monto que necesitas y la cantidad de cuotas en las que quieres pagarlo. Entonces, en cada banco hicimos una simulación de un monto de $10.000.000 a pagar en 48 cuotas con una renta líquida mensual de $2.000.000 y estos son los resultados:

Tasas de Interés: Crédito Automotriz

Los créditos automotrices pueden ser solicitados con o sin pie, que es el dinero que uno aporta al monto total del vehículo. Por ejemplo, si se trata de un auto de $10.000.000, puedes dar un pie de $5.000.000 y solicitar los $5.000.000 restantes.

A continuación, te dejamos con las simulaciones que pudimos realizar en distintos bancos y agencias automotoras:

• Banco BICE: Crédito automotriz inteligente protegido

Aquí las cuotas pueden ser solo en 25 o 37 meses, y vamos a ver qué ocurre al cotizar un auto de $10.000.000 para pagarlo en 37 meses con un pie del 42% ($4.200.000).

• Monto a financiar: $5.800.000.
• Cuota mensual: $189.323.
• Última cuota: $800.000.
• Tasa de interés mensual: 1,27%.
• CAE: 16,84%.
• CTC: $7.615.628.

• Toyota

En Toyota, averiguamos en cuánto quedaría un crédito automotriz para un Raize i MT de $12.990.000. Aquí, tienes que dar como mínimo un pie del 20% y máximo del 50%, y puedes pagar en 25 o 37 cuotas. Simulación si das un pie del 20% y pagas en 37 cuotas:

• Bono financiamiento MAF: $1.000.000.
• Monto a financiar: $9.592.000.
• 20% de pie: $2.398.000.
• Valor cuota mensual: $358.070.
• CAE: 33.54%.
• CTC: $17.686.520.

• Dercocenter

Cotizamos la compra de un Changan New CS15 elite MT de $12.890.000 con un pie inicial del 35% en 48 cuotas:

• Bono marca: $1.400.000.
• Bono financiamiento: $600.000.
• Precio con financiamiento: $10.890.000.
• Pie inicial: $3.811.500.
• Monto a financiar: $7.078.500.
• Valor cuota: $248.233.
• CAE: 35,70%.
• CTC: $15.182.184.

• Banco BCI

En Banco BCI, también cotizamos el Changan New CS15, a un precio lista de $12.890.000 en 48 cuotas, con seguro de desgravamen y cesantía:

• 20% de pie: $2.578.000.
• Cuota mensual: $333.101.
• Tasa de interés: 1,44%.
• CTC: $11.328.987.

Gastos Adicionales y Plazos

Entre los gastos adicionales figuran los seguros de desgravamen y de cesantía. El plazo máximo de pago depende de cada institución, pero generalmente es posible hacerlo hasta 60 meses, es decir, 5 años.

Consideraciones Finales

Antes de solicitar un crédito automotriz y un crédito de consumo bancario, lo primero que debes tener en cuenta son las tasas de interés, especialmente el Costo Total del Crédito (CTC), que es el valor total que terminarás pagando por el auto. Con ello, es muy importante que seas responsable financieramente, y conozcas la realidad sobre cuánto puedes pagar cada mes por tu auto.

Crédito Automotriz Inteligente vs. Convencional

En la actualidad, la adquisición de un vehículo se ha convertido en una decisión relevante en la vida de muchas personas. Uno de los aspectos cruciales a considerar al tomar esta decisión es el tipo de financiamiento que mejor se adapte a tus necesidades. La elección entre un crédito automotriz inteligente o uno convencional depende de tu estilo de vida, tus preferencias financieras y tus planes a largo plazo.

Existen dos alternativas: una es el crédito automotriz inteligente y la otra es el crédito automotriz convencional. La compra inteligente de autos está diseñado para los que les gusta cambiar de auto con frecuencia. Está pensando para aquellos conductores que prefieren cambiar su vehículo con relativa frecuencia, normalmente cada dos o tres años. La compra inteligente de autos te permite pagar en cuotas entre el 30% y el 40% del vehículo en un plazo de 24 o 36 meses, según lo prefieras. En este caso, la automotora tasa el auto para recibirlo como parte de pago del saldo que tienes. La gran ventaja es sacarle provecho a un auto durante sus mejores años y luego optar nuevamente por un 0 km con cuotas cómodas.

Es importante que evalúes que en algún momento vas a tener que cerrar el ciclo y decidir entre quedarte el vehículo, entregarlo o venderlo. Al financiar un vehículo con el crédito automotriz inteligente, también tienes la opción de quedarte con él, luego de haber pagado todas las cuotas. Para hacerlo, tienes que pagar un cuotón que equivale al 50% o 40% del valor total del auto cuando estaba nuevo. El cuotón lo puedes refinanciar, pagar con recursos propios o solicitar un crédito a otra institución financiera. Para esta transacción la automotora tasa tu auto para recibirlo como parte de pago y saldar tu crédito.

Es importante tener en cuenta las condiciones que rigen en el contrato del crédito automotriz inteligente para que sea válida la devolución del vehículo. Se adapta a aquellos consumidores que prefieren adquirir un vehículo a su nombre mediante el pago completo. Es la elección de quienes prefieren pago completo.

Determinar cuál de los dos tipos de crédito es el mejor para ti, depende en gran medida de tu estado financiero actual y cómo lo proyectas durante el tiempo que vas a pagar el financiamiento.

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