Un seguro automotriz con pérdida total te respalda cuando tu auto queda inutilizable después de un siniestro, o bien en caso de robo. Conoce los detalles.
¿Qué es la Pérdida Total?
Cuando tienes un accidente, las consecuencias materiales pueden ser leves, como abolladuras y vidrios rotos, o graves, como la pérdida de la funcionalidad general de tu vehículo. Igualmente, si te roban el auto y Carabineros no consigue recuperarlo, el seguro ofrece cobertura una vez transcurridos 30 días desde que presentas la denuncia ante las autoridades.
Se considerará pérdida total a todo vehículo cuyos daños superen el 75% del valor comercial del mismo. Es necesario destacar que existirá un análisis de los costos en reparaciones, como del valor del vehículo antes de catalogarlo. Además, algunas pólizas poseen variables a la hora de definir una pérdida total.
Cuando el liquidador ya define las variables del siniestro, se le presentará una propuesta al asegurado con el monto a indemnizar.
En Chile, un vehículo se considera en estado de pérdida total cuando el costo de su reparación, tras un siniestro, presenta desperfectos que equivalen o superan las tres cuartas partes de su valor comercial.
Tipos de Pérdida Total
Tal como explica Cristian Cornejo, líder de producto y experiencia de Autofact, cuando se habla de pérdida total de un auto, se debe diferenciar entre pérdida total grave y pérdida no grave (o asimilada).
- Pérdida total de tipo grave (efectiva o real): Cuando un vehículo es declarado en pérdida total real, efectiva o grave, el vehículo ha quedado tan dañado tras el siniestro que no existe opción de reparación. Cuando esto ocurre, los vehículos son comprados para desarme, para reparación o incluso para cometer potenciales delitos, como la clonación de autos.
- Pérdida total asimilada (no grave): Aunque el vehículo es declarado por la compañía aseguradora como pérdida total, sí existe opción de reparación. Los autos pueden volver a circular, sin embargo, si eres el potencial comprador de un vehículo usado, debes tener muy en cuenta este antecedente, pues de no saberlo, puedes estar adquiriendo un vehículo que ha sido chocado y que, por lo tanto, tiene más posibilidades de presentar problemas mecánicos en el futuro.
Si bien en ambos casos es necesario que los vehículos chocados hayan sufrido daños de consideración, hay una diferencia esencial y es que la pérdida asimilada se asume anticipadamente.
Pérdida asimilada: en estas situaciones, los vehículos chocados no reúnen las condiciones para declararse la pérdida real o efectiva. De este modo, los autos siniestrados que cuentan con protección de pérdida asimilada son elegibles para hacerse pasar como pérdida efectiva cuando se considere inevitable.
Las condiciones para declarar la pérdida asimilada van a depender del tipo de póliza que contrates. Sin duda, en ambos casos será esencial contar con el acompañamiento de un equipo de trabajo comprometido.
Procedimiento a Seguir en Caso de Siniestro
Primeros Pasos
Si hay personas heridas o daños a la propiedad pública o privada, es crucial que reportes el accidente a Carabineros de inmediato. En ausencia de esto, no es obligatorio que contactes a la policía, pero es importante que tengas en cuenta que hay un plazo máximo de 10 días para informar el siniestro a la compañía.
Si sufres un accidente de tránsito, lo primero que debes hacer es llamar a Carabineros al 133 y, en caso de haber heridos, también debes contactar al Servicio Médico de Urgencia (SAMU) al 131. Revisa todo lo que debes hacer en caso de accidente.
En esta instancia, la policía tomará conocimiento del siniestro.
Reporte a la Aseguradora
Informa el accidente en nuestro Denuncio Web, lo encontrarás en nuestra página web y en la APP Bci Seguros o puedes llamar al 600 6000 292.
Documentación Necesaria
- Licencia de conducir del último conductor (por ambos lados).
- Parte policial (sólo en caso de lesionados y daños a la propiedad pública o privada).
- Cédula de identidad del conductor (por ambos lados).
- Video o fotografías del accidente.
Evaluación y Liquidación
A través de este chat podrás comunicarte con tu agente liquidador quien estará disponible para responder a todas tus preguntas e inquietudes. Dentro de las 48 horas hábiles desde su ingreso al taller, el liquidador te enviará un informe al correo electrónico en el cual indicará su evaluación de los daños y te informará si va a emitir una orden de reparación para que el taller inicie los arreglos o, si el asegurado lo eligió cuando denunció el siniestro, proceder con el pago de la indemnización.
Si el liquidador determina que los daños en tu vehículo corresponden al valor establecido en tu póliza para considerarlo como pérdida total, tu agente liquidador te informará de esta determinación.
Es importante que sepas que los plazos de reparación están sujetos a la magnitud de los daños y a la disponibilidad de los repuestos en caso de que se necesiten. Es crucial considerar que la importación de repuestos puede prolongar el tiempo de reparación.
Disponemos de una plataforma en nuestro sitio privado llamada “¿En qué está mi vehículo?” donde podrás visualizar fotografías del proceso, descargar las órdenes de trabajo, revisar el plazo estimado para la finalización de la reparación y más.
Cuando el taller te entrega el vehículo reparado te solicitará que firmes un recibo de conformidad para que indiques si estás satisfecho con la reparación.
La garantía abarca la calidad y durabilidad de las piezas de repuesto, la mano de obra y la pintura, así como el correcto funcionamiento de sistemas y componentes en la reparación de tu vehículo.
Aspectos Financieros
Deducible
El deducible es la cantidad o porcentaje del monto asegurado que el cliente asume y no es indemnizable por la compañía. A modo de ejemplo: Si el costo de una reparación de auto es de 25 U.F. y el deducible en la póliza es de 5 U.F., la aseguradora cubrirá 20 U.F. al taller, mientras que el asegurado asume las 5 U.F.
Indemnización
Tal como te indicábamos, las pólizas de seguro de vehículos establecen que cuando un auto tiene un daño de gran magnitud, se da paso a su liquidación, a través de un remate.
El dinero que se recauda en el remate es empleado para solventar las indemnizaciones que cubre el seguro.
La aseguradora, te puede reemplazar el vehículo asegurado, o pagar en dinero, conforme al valor comercial del mismo. Sin embargo, el valor se calcula al momento del siniestro, no al momento que te envían la propuesta ni al momento del informe de liquidación.
La modalidad de indemnización debe quedar estipulado claramente en las condiciones particulares de la póliza. En relación con la primera opción, o sea, cuando se reemplace por uno nuevo, también se regulará el plazo de cobertura, no superando los 2 años.
Se liquida el siniestro como pérdida total cuando el vehículo no es encontrado. En caso contrario, o sea, si es encontrado, se aplica la distinción entre pérdida parcial o total, dependiendo de que daño presente el vehículo. Tendrás que esperar 30 días desde la denuncia para el caso que el vehículo sea encontrado.
No puedes recibir la indemnización y quedarte con el vehículo dañado. O sea, con los restos. Es principio que la indemnización no puede ser fuente de lucro (Art. 550 del C.Com.). En consecuencia, la aseguradora se quedará con ellos. Y luego, los venderá, recuperando en parte el monto que haya tenido que indemnizar.
La Importancia de Saber si un Vehículo ha Sido Rematado por Pérdida Total
Si estás en el proceso de búsqueda y cotización de un vehículo usado, es fundamental que, además de conocer sus antecedentes legales, sepas cómo fue su pasado físico y mecánico, área en la que entran a jugar las revisiones técnicas, recalls por fallas de fábrica y, por supuesto, si fue rematado por pérdida total.
Problemas al Comprar un Auto Siniestrado
Si te compras, un auto que fue rematado por pérdida total, puedes enfrentar inconvenientes legales y mecánicos, como los siguientes:
- Problemas mecánicos: Un auto declarado en pérdida total es un indicio de que el vehículo posiblemente sufrió un daño estructural importante en su chasis.
- Puede haber tenido una reparación insuficiente: Considera además que, generalmente, los rematadores de vehículos reparan el auto intentando abaratar costos para aumentar la rentabilidad al venderlo.
- Caso de clonación: Si en el informe de un vehículo se señala que el auto fue declarado con pérdida total irreparable (es decir, grave), es altamente probable que se trate de un auto clonado.
- Tendrás problemas para asegurarlo: Finalmente, ten en cuenta que si un vehículo ha sido rematado por pérdida total, es probable que las aseguradoras pongan problemas para asignarle una póliza.
- Depreciación del vehículo: Todas estas consecuencias pueden incurrir en que el vehículo vea depreciado su valor en el mercado.
Ley 21.601 y la Declaración de Pérdida Total
El 11 de septiembre de 2023, se publicó la Ley 21.601, la que, aparte de indicar la obligatoriedad del grabado de patente del auto en los vidrios y espejos laterales, determina otras medidas en pos de la prevención del robo de vehículos. Entre estas medidas, se encuentra la obligación de las compañías de seguro de requerir la cancelación de la inscripción del vehículo en el Registro Nacional de Vehículos Motorizados, si este ha sido declarado en pérdida total grave.
A continuación, citamos el párrafo exacto:
Inciso IV del artículo 39: “Declarada la pérdida total de un vehículo asegurado como resultado de su destrucción o porque haya sido desarmado total o parcialmente, la compañía aseguradora deberá requerir la cancelación de la inscripción del vehículo respectivo en el Registro Nacional de Vehículos Motorizados, informará de ello al asegurado y devolverá las respectivas placas patentes”.
En tanto, en el caso de vehículos que sean susceptibles de reparación, la ley señala que “las compañías de seguros deberán regularizar la propiedad de los vehículos siniestrados, y requerirán su inscripción en el Registro Nacional de Vehículos Motorizados a su nombre o a nombre de los compradores respectivos, en el plazo de treinta días contado desde la firma del finiquito por el asegurado o del pago de la indemnización”.
De esta manera, los vehículos declarados en pérdida total quedarán bajo la responsabilidad de la aseguradora, mientras no se realicen las tramitaciones ordenadas en la Ley.
¿Cómo Saber si un Vehículo ha Sido Rematado por Pérdida Total?
En el Informe Autofact puedes conocer todos los detalles relacionados con los remates por pérdida total de un auto. En este completo reporte, podrás saber el tipo de pérdida total (si fue grave o no grave); además podrás conocer la fecha del remate, el nombre de la compañia aseguradora a cargo y el estado actual del vehículo.
En Autofact también puedes tener antecedentes sobre la póliza de seguro SOAP vigente de un auto, con su número, el nombre de la aseguradora y la fecha de vigencia.
Este dato lo puedes encontrar en la sección de situación del vehículo, donde además podrás saber otros datos legales críticos, como las limitaciones al dominio o encargo por robo.
Consideraciones Adicionales
Como te hemos comentado anteriormente, la declaración de un vehículo en estado de pérdida total es una decisión de la aseguradora, guiada por un criterio económico. Puede ocurrir, por ejemplo, que el gasto en repuestos sea demasiado elevado o la cotización del taller mecánico de la marca con la que tiene convenio la aseguradora sea demasiada elevada, con lo cual la compañía aseguradora determina que no es conveniente repararlo.
Sin embargo, la reparación es viable siempre que la pérdida total sea catalogada de tipo "no grave o asimilada”.
Si aun conociendo el pasado de un vehículo que ha sido rematado, te tientas a comprarlo por su bajo costo, te sugerimos que no lo hagas sin antes pedir la asesoría de un mecánico calificado, para que no adquieras un problema.
La pérdida total y los accidentes de tránsito
Los siniestros de tránsito pueden ser evitables o, en algunos casos, su impacto en las personas y en el mismo vehículo podría aminorarse en determinadas circunstancias.
De esta manera, te compartimos algunos consejos para que evites verte envuelto en hecho de tránsito, pues además de ser sancionado, te expones a ti y a otros actores del tránsito a peligros que son evitables:
- Maneja con precaución, respetando las señales de tránsito, los límites de velocidad y la distancia de seguridad entre un auto y otro.
- Mantente atento a las condiciones del tránsito, a la presencia de peatones, animales en la vía, desperfectos en la carretera y otros elementos que puedan entorpecer tu conducción.
Tener un Seguro Automotriz te da la tranquilidad de estar protegido frente a un accidente, pero ¿conoces todos los beneficios que vienen con tu póliza?
Si quieres evitar dolores de cabeza y tener tranquilidad sobre tu futuro, asesórate con expertos y elige la protección adecuada.
Sin duda alguna uno de los más grandes temores al tener un accidente o robo es que el vehículo quede totalmente inutilizable o nunca aparezca.
HDI Seguros tiene un compromiso permanente con tu bienestar y el de tus seres queridos.
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