Traspaso de Deuda Automotriz: Requisitos y Proceso en Chile

Transferir un crédito automotriz, un proceso también conocido como novación, puede ser una decisión acertada en diversas circunstancias. Tal vez ya no puedas hacer frente a los pagos y decidas dar tu vehículo a un familiar o ser querido. O puede que hayas encontrado un comprador, y quieras transferir el contrato de préstamo como parte de la venta. Sea cual sea el caso, transferir un crédito a otra persona es posible.

¿Es Posible Traspasar un Crédito Automotriz?

Sí, traspasar un crédito a otra persona es posible. Sin embargo, ten en cuenta que el trámite funciona como si se tratara de un préstamo nuevo. Esto significa que el nuevo deudor deberá pasar por el mismo proceso de estudio de crédito en la entidad con la que tienes tu préstamo, para determinar si cuenta con la solvencia económica necesaria para asumir el compromiso de pago.

Requisitos Generales para el Traspaso

Ya que cada institución es libre de manejar sus propias políticas de financiamiento, los requerimientos para el traspaso de un crédito pueden ser diferentes en cada caso. Sin embargo, existen algunos requisitos generales que suelen solicitarse:

• Ser mayor de edad.
• Contar con una renta líquida acorde con el monto del crédito.
• Tener residencia permanente en Chile.

También es importante revisar si existe alguna cláusula en el contrato que establezca condiciones especiales, por ejemplo, que impida el traspaso del crédito hasta haber pagado cierto número de cuotas.

Pasos para Traspasar un Crédito Automotriz

1. Dirigirte al banco o institución que otorgó el crédito y hacerles saber que quieres traspasarlo a otra persona. Así, te explicarán qué documentos debes presentar como titular actual de la deuda. Si es posible, es mejor que te acompañe la persona que va a asumir el financiamiento, para que también se informe de los requisitos que le corresponden.
2. Luego de cumplir con estos pasos, y si todos los requisitos están en orden, la institución iniciará el trámite para traspasar el crédito.
3. Por último, toma en cuenta que puede haber gastos operacionales relacionados con el proceso de traspaso.

¿Es Posible Vender un Auto que Aún se Está Pagando?

Ya sea que se trate de una oportunidad de inversión o una premura económica, la venta de tu auto puede ser la primera alternativa en la que pienses cuando se trate de generar dinero rápidamente. La duda surge cuando recuerdas que lo compraste con un crédito automotriz que aún no has terminado de pagar. En ese caso, estás vendiendo un auto en prenda (o cualquier otra limitación al dominio), cuya situación posee condiciones que no permiten que cambie de propietario.

Opciones para Vender un Auto en Prenda

Si deseas vender tu auto a un particular, para que pueda existir una transferencia de manera legal, el vehículo debe estar a tu nombre y el Certificado de Anotaciones Vigentes del vehículo no debe tener prendas o limitaciones al dominio, por ello, antes de concretar la venta, deberás resolver este impedimento. Para lograrlo, tienes los siguientes caminos:

• Saldar la deuda y levantar la prenda antes de poner en venta el auto: La primera opción es pagar la deuda completa y elevar la solicitud para gestionar el levantamiento de la prenda con la entidad financiera. Ojo, para que esto ocurra, el contrato debe estipular que es posible saldar la deuda con antelación, y si tiene o no algún castigo económico.
• Transferir la deuda al comprador: Si no cuentas con los recursos para saldar la deuda, puedes contactar a la entidad financiera para ver si es posible transferir la deuda al comprador del vehículo. Si este es el caso, el nuevo propietario deberá asumir la responsabilidad desde que se firme el acuerdo en adelante, y una vez que haya saldado la deuda, podrá solicitar el levantamiento de la prenda y poner el vehículo a su nombre. Sabemos que hay empresas, como Forum, que hacen este tipo de trámites.

No olvides que un auto en prenda no se puede transferir. Si tienes un auto en prenda y quieres venderlo, puede que te enfrentes a algunas dificultades. La prenda es una garantía que se le da al acreedor para asegurar el pago de una deuda. Si no pagas la deuda, el acreedor puede quedarse con el auto.

¿Cómo Tramitar la Portabilidad de un Crédito Automotriz?

De acuerdo con la información entregada por el Servicio Nacional del Consumidor (Sernac), este es el proceso que debes seguir si estás buscando mejorar las condiciones de tu actual crédito automotriz.

1. Generar una solicitud de oferta de portabilidad: Debes completar un formulario, de forma electrónica o presencial, en la entidad financiera a la que deseas portarte. En este formulario deberás ingresar los siguientes antecedentes: Los productos o servicios financieros que mantienes vigentes con tu entidad financiera actual y que deseas portar. Indicar los productos que deseas contratar con la nueva institución. Para que puedas tener un punto de comparación, el Sernac, recomienda solicitar ofertas de portabilidad con al menos 3 entidades crediticias.
2. Recopilación de antecedentes y evaluación de la solicitud: Durante esta parte del proceso, deberás proporcionar a la nueva institución financiera todos los documentos que requiera para realizar la evaluación de tu solicitud. Al mismo tiempo, la nueva entidad solicitará antecedentes a la institución financiera original, como certificado de liquidación y/o de pago de impuesto de timbres y estampillas.
3. Oferta de portabilidad: La nueva entidad financiera te hará llegar la oferta de portabilidad, la que deberá cumplir con un formato estandarizado para que puedas comparar tu crédito actual con el que te ofrece el nuevo proveedor financiero. Esta oferta tendrá una vigencia de, a lo menos, 7 días hábiles bancarios desde que ha sido emitida para que tú la puedas aceptar o rechazar. Si la aceptas, las condiciones de la oferta, como la tasa de interés y los plazos, se deberán mantenerse hasta la celebración del contrato.
4. Portabilidad: En este paso, aceptas la oferta de manera física o digital, según el canal por el que estés realizando la negociación con la entidad financiera. Al aceptar esta oferta, otorgarás a la nueva entidad crediticia un mandato para pagar y poner término a los productos financieros con la empresa financiera original.

¿Qué tener en cuenta al pedir la portabilidad financiera de mi crédito automotriz?

El Sernac recomienda poner especial atención en los siguientes datos de la oferta:

• Carga Anual Equivalente (CAE): En la oferta de portabilidad deberá venir detallada la Carga Anual Equivalente (CAE) de los productos financieros vigentes y de los ofertados, con lo que podrás contextualizar la información del costo del servicio financiero para ti.
• Costo Total del Crédito (CTC): El Costo Total del Crédito (CTC) es un dato importante, porque en un crédito automotriz, aparte del monto capital que estás pidiendo, hay una serie de recargos que pueden hacer variar el costo total de tu crédito, por lo tanto, no solo basta con ver la cuota mensual, sino el global de todos los recargos que se aplican a tu préstamo.

El artículo 2 de la Ley 21.236 indica que "la portabilidad constituye un derecho para el cliente, y cualquier cláusula en contrario se entenderá por no escrita".

Por lo tanto, mientras tu proceso de portabilidad se rija por la Ley y su respectivo reglamento, no pueden negarte el derecho a la portabilidad de tu crédito automotriz o cualquier otro servicio o producto que tengas contratado con una entidad financiera.

Sí, el nuevo banco podría rechazar tu solicitud si no cumples con sus políticas de evaluación crediticia.

Transferencia de Dominio del Vehículo Usado

Uno de los aspectos claves que puede generar confusiones y malentendidos es precisamente la transferencia de propiedad del vehículo usado. ¿Quién asume la responsabilidad de los gastos asociados a esta operación? ¿El comprador, el vendedor o ambos? La transferencia de dominio es uno de los trámites más importantes a la hora de establecer y acreditar quién es el nuevo propietario del vehículo en cuestión.

Procesos para la Transferencia de Dominio

• Declaración consensual: Este proceso se lleva a cabo en las oficinas del Servicio de Registro Civil e Identificación, donde el comprador y vendedor, o bien los representantes de ambas partes (con poder o mandato notarial), deben acudir a la sede más cercana o a aquella que hayan pactado.
• Contrato de compraventa: Este es el proceso más común a la hora de llevar a cabo la transferencia, para esto, tanto el comprador como el vendedor, o bien los representantes de ambas partes que cuenten con un poder o mandato notarial, deben dirigirse a una notaría y presentar los documentos necesarios para que el notario elabore el contrato de compraventa, lo firman y el vendedor entrega el vehículo al nuevo dueño para recibir el pago acordado.

Costos Asociados a la Transferencia

En el caso de realizarse en el Servicio de Registro Civil e Identificación, el valor de la declaración consensual de transferencia ante un oficial civil es de $8.820 (al 16 de agosto de 2023), a lo que se le suma la inscripción en el Registro de Vehículos Motorizados, que tiene un costo de $36.030 (al 16 de agosto 2023). Además, se debe pagar un impuesto a la compraventa, que corresponde al 1,5% del valor de venta del vehículo.

Si la transferencia de dominio se realiza por medio de un contrato de compraventa ante notario, los costos aumentan debido a los honorarios que deben cancelarse por el trámite, los cuales pueden ir desde los $20.000 a los $60.000, dependiendo de la notaría donde se lleve a cabo el trámite.

Documentación Adicional Requerida

• Poder o mandato notarial: En caso de que una o ambas partes actúen en representación de terceras personas, y en ese caso el documento debe contar con Firma Electrónica Avanzada, que autorice expresamente la transferencia del vehículo.
• Certificado de multas de tránsito no pagadas.

Además, si el vendedor está en el Registro Nacional de Deudores de Pensiones de Alimentos, deberá acreditar que con el dinero recaudado con la operación pagará la deuda por pensiones alimenticias pendientes de pago. En caso de que el vehículo utilice gas como combustible, se debe presentar un certificado emitido por la Tesorería General de la República.

Vender un Auto con Deuda: ¿Es Posible?

Si tienes un auto con deuda y quieres venderlo, puede que te preguntes si es posible hacerlo y qué pasos debes seguir. Un auto con deuda es aquel que tiene algún tipo de obligación financiera pendiente, ya sea por un crédito automotriz, una multa, un impuesto o un embargo.

La respuesta es sí, se puede vender un auto con deuda, siempre y cuando se cumplan ciertos requisitos y se informe al comprador de la situación del vehículo.

Pasos Adicionales a Considerar

• Solicita distintas cotizaciones a expertos y empresas especializadas para conocer exactamente el valor que puedes obtener por esta transacción.
• Existen algunas organizaciones que realizan compras de vehículos que aún se están pagando.

Trámites Finales

Lo primero es solicitar el Certificado de Inscripciones y Anotaciones Vigentes del auto, donde aparece que el alzamiento de prenda se levantó, además de las características del vehículo e información de sus propietarios anteriores. Luego se puede realizar la transferencia de dominio de vehículos. Este documento -con un costo de $27.540- acreditará el traspaso de propiedad. Luego se registra la transferencia de dominio de vehículos motorizados ante un oficial civil, sin necesidad de realizar un contrato ante notario.

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