Comprar un auto a crédito es una práctica común en Chile. De acuerdo con El Mostrador, el 80% de los autos se adquieren mediante financiamiento. Sin embargo, es crucial estar bien informado sobre las condiciones antes de comprometerse.
Diferencias entre Crédito Automotriz y Crédito de Consumo
Existen diferencias clave entre un crédito automotriz y un crédito de consumo:
- Un crédito automotriz está destinado exclusivamente a la compra de un auto, mientras que un crédito de consumo puede utilizarse para cualquier bien.
- En un crédito automotriz, el vehículo queda en prenda hasta que se liquide la deuda.
- Las tasas de interés de un crédito automotriz pueden ser más altas que las de otros créditos.
- Generalmente, los requisitos para un crédito automotriz son más flexibles, dado que el auto actúa como garantía.
Requisitos Generales para Acceder a un Crédito Automotriz
Cada banco o automotora establece sus propios requisitos, pero generalmente se solicitan los siguientes:
- Ser mayor de 18 años.
- Acreditar una renta mínima (en algunos bancos, puede ser de $600.000).
- Dar un porcentaje de pie mínimo.
Tasas de Interés Promedio de un Crédito Automotriz
Las tasas de interés pueden variar según:
- Tu perfil crediticio.
- El monto del crédito.
- El plazo de pago.
- El porcentaje de pie inicial.
- Tu edad.
Es recomendable comparar ofertas y considerar tanto la tasa de interés y la Carga Anual Equivalente (CAE), como el Costo Total del Crédito (CTC), que incluye seguros y comisiones.
Ejemplos de Financiamiento Automotriz
A continuación, se presentan ejemplos de financiamiento para la compra de un Nissan Versa, con un precio de lista aproximado de $16.400.000:
Forum
- 30% de pie: $4.920.000
- Monto solicitado: $11.892.955
- 48 cuotas de: $421.485
- CAE: 30,72%
- Costo Total del Crédito: $20.231.280
- Monto extra que se paga (intereses y gastos): $8.338.325
Credinissan
- Precio de lista: $16.375.077
- Precio con bono financiamiento: $14.340.000
- 40% de pie: $5.736.000
- Monto a financiar: $8.604.000
- 60 cuotas de: $269.990
- CAE: 28%
- Costo Total del Crédito: $16.167.216
- Monto extra que se paga (intereses y gastos): $8.023.216
Banco BCI
- Precio de lista: $16.375.077
- 30% de pie: $4.912.523
- Monto a financiar: $11.462.554
- 48 cuotas de: $341.222
- Tasa de interés: 1,44% mensual
- Costo Total Crédito (CTC): $ 11.605.185
- Monto extra que se paga (intereses y gastos): $142.631
Tasa de Interés Máxima Convencional
La Ley 18.010 establece una tasa de interés máxima convencional, fijada por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). Superar este valor conlleva sanciones. La CMF publica este valor durante la primera quincena de cada mes en el Diario Oficial.
La última cifra entregada por la Comisión para el Mercado Financiero fue el 15 de abril de 2025, siendo los siguientes:
| Operaciones | Tasas de interés máxima convencional anual |
|---|---|
| Operaciones no reajustables en moneda nacional de menos de 90 días, inferiores o iguales a 5.000 UF ($195.669.600) | 48,45% |
| Operaciones no reajustables en moneda nacional de menos de 90 días, superiores a 5.000 UF ($195.669.600) | 10,02% |
| Operaciones no reajustables en moneda nacional de 90 días o más, inferiores o iguales a 50 UF ($1.956.696) | 38,20% |
| Operaciones no reajustables en moneda nacional de 90 días o más, inferiores o iguales a 200 UF ($7.826.784) y superiores a 50 UF ($1.956.696) | 31,20% |
| Operaciones no reajustables en moneda nacional de 90 días o más, inferiores o iguales a 5.000 UF ($195.669.600) y superiores a 200 UF ($7.826.784) | 25,80% |
| Operaciones no reajustables en moneda nacional de 90 días o más, superiores a 5.000 UF | 11,22% |
| Operaciones reajustables en moneda nacional de menos de 1 año | 5,80% |
| Operaciones reajustables en moneda nacional de 1 año o más, inferiores o iguales a 2.000 UF ($78.267.840) | 6,66% |
| Operaciones reajustables en moneda nacional de 1 año o más, superiores a 2.000 UF ($78.267.840) | 6,30% |
| Operaciones en moneda extranjera y expresadas en moneda extranjera, inferiores o iguales a 2.000 UF ($78.267.840) | 15,39% |
| Operaciones en moneda extranjera y expresadas en moneda extranjera, superiores a 2.000 UF ($78.267.840) | 9,57% |
| Operaciones de crédito de dinero cuyo mecanismo de pago consista en la deducción de las respectivas cuotas directamente de la pensión del deudor | 25,44% |
*El monto en pesos fue calculado según el valor de la UF el 9 de mayo de 2025, cuando 1 UF equivale a $39.133,92.
¿Cuánto es el máximo que puedo dar de pie en un crédito automotriz?
Generalmente, las entidades financieras permiten un pie que va desde el 10% hasta el 50% del valor del vehículo.
¿Qué pasa si no pago el crédito automotriz?
De acuerdo con el sitio del Portal de Educación Financiera de la CMF, cuando existe un retraso en el pago de la deuda, “el Banco puede comenzar a cobrar intereses penales según las condiciones pactadas en el pagaré, los que normalmente se fijan considerando la tasa máxima convencional”. Además, se te debe informar previamente sobre los efectos de no pagar el crédito, que pueden ser el embargo, el retiro y remate de bienes, entre otros. Recuerda que, en el caso de un crédito automotriz, el auto queda en prenda, por lo que si no pagas la deuda, la entidad crediticia puede reclamar el vehículo. Sumado a lo anterior, por no pagar un crédito automotriz puedes quedar en los registros de morosidad, como el Directorio de Información Comercial (DICOM). Esto dañará tu comportamiento crediticio, afectando el acceso a créditos o préstamos bancarios.
¿Cuántos meses me puedo atrasar con el pago del crédito?
También en el sitio del Portal de Educación Financiera, se indica que los bancos suelen dar la opción de postergar el pago de las cuotas de un crédito.
Meses de gracia
Es el periodo de tiempo que puedes tardar en comenzar a pagar la primera cuota del crédito en una fecha posterior al primer vencimiento. Este plazo va entre 1 y 6 meses, generalmente. De igual forma, durante eses meses se acumularán los intereses correspondientes, aumentando la deuda inicial y el valor de la cuota a pagar.
Comprar un Auto Sin Pie: Alternativas
Si no cuentas con el dinero para el pie, existen alternativas para comprar un auto:
- Crédito automotriz sin pie: Analiza tu situación financiera y las opciones de intereses y plazos.
- Auto en parte de pago: Entrega tu auto actual como parte del pago.
- Tarjeta de crédito: Paga el pie con tu tarjeta de crédito, considerando los intereses.
- Leasing automotriz: Considera esta opción si tienes un emprendimiento y necesitas un vehículo para tu empresa.
Financiamiento Automotriz: Múltiples Opciones
La industria automotriz ofrece diferentes métodos de financiamiento. Si no tienes ahorros, existen alternativas disponibles.
Tipos de Crédito Automotriz
- Crédito convencional: Requiere un pie (generalmente 20%) y financia el resto en cuotas.
- Auto en parte de pago: Entrega tu auto actual como abono.
- Con tarjeta de crédito: Paga el pie con tu tarjeta de crédito.
- Arrendamiento automotriz (leasing): Especialmente para empresas, permite financiar hasta el 100% del valor del auto.
Requisitos Estándar para Acceder a Créditos Automotrices
A pesar de existir distintos tipos de financiamiento, hay ciertos requisitos estándar que son establecidos por las entidades financieras para poder acceder a los créditos.
- Las tres liquidaciones más recientes.
- Certificado AFP, últimos 3 meses.
- Comprobante de Domicilio.
- Dos últimas declaraciones de renta.
- 6 IVAS más recientes o seis últimas boletas.
- Comprobante de patrimonio.
- Petición de financiación completa.
- Documentos de la formación legal de la organización.
Las entidades bancarias suelen pedir requisitos como la mayoría de edad del titular, contar con cédula vigente, certificado de AFP, tener historial crediticio favorable, certificar que cuenta con una renta que le permita pagar las cuotas del crédito. Para los independientes se verifica por medio de boleta de honorarios.
Consideraciones Adicionales
- El auto actúa como garantía en un crédito automotriz.
- Algunas entidades ofrecen meses de gracia para comenzar a pagar el crédito.
- Las tasas varían según las condiciones del mercado y los plazos están sujetos al año del auto.
- Cualquier tipo de financiamiento puede prepagarse, aunque es recomendable evaluar cada caso.
Requisitos Específicos del Crédito Automotriz
Para obtener un crédito automotriz, es preciso cumplir con una serie de requisitos exigidos por las financieras.
- Ser mayor de edad: Usualmente se exige que el interesado tenga más de 20 o 25 años.
- Tener un buen historial crediticio: Representa la responsabilidad y la puntualidad al abonar los pagos.
- Ser ciudadano nativo o residente: Es preciso ser ciudadano nativo, aunque también se da esta posibilidad a los extranjeros que tienen visa de residente o certificado de residencia definitiva.
- Contar con ingresos estables y antigüedad laboral: Se analiza los ingresos mensuales que tiene el solicitante (renta mínima) y solicitamos un año de antigüedad laboral.
Beneficios de Pedir un Crédito Automotriz
Entre los principales beneficios de solicitar un crédito automotriz, se encuentran:
- Forma de financiar el auto nuevo o seminuevo de manera segura.
- Plan de pago diseñado para cada usuario según sus necesidades.
- Posibilidad de renovar el auto (si cuentas con uno) de manera más accesible.
- Descuentos en las tasas de interés si se deja como garantía un vehículo.
- Posibilidad de elegir la cantidad de cuotas a pagar con plazos cómodos y extendidos.
- Agilidad en la solicitud y trámites simplificados para la compra
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