Tener un auto es una decisión que debes pensar antes de aventurarte a comprarlo. La forma en cómo lo pagarás es una de las principales interrogantes a evaluar antes de adquirir un vehículo, ya que conlleva un gasto más que antes no estaba contemplado. Sin embargo, gracias al crédito automotriz, existe una alternativa más que hace posible tener un auto propio.
Entendiendo el Crédito Automotriz
El crédito automotriz es un método de compra pensado exclusivamente para la adquisición de un vehículo en cuotas, facilitado por una entidad financiera. Se trata de un tipo de crédito de consumo destinado a financiar la compra de un vehículo, el que quedará en prenda hasta que se salde la deuda.
¿Cómo funciona?
Para comprar un auto con un crédito convencional, necesitas tener un porcentaje del total del vehículo, generalmente un 20%, llamado “pie”, y lo restante se financiará en base al número de cuotas escogidas y la tasa de interés establecida. Los pagos en este tipo de crédito serán el pie inicial y las cuotas fijas mensuales. Dependiendo del tiempo de devolución, el coste total del crédito será mayor o menor, pues cuanto menos se tarde en devolver el dinero, menor será el tiempo en que se pagarán las tasas y comisiones.
En algunos casos, los bancos te permiten dejar para la última cuota un porcentaje de la deuda, por ejemplo, el 30%. De esta manera, las cuotas mensuales a pagar son más bajas. No obstante, tienes que estar muy seguro de que podrás afrontar la última cuota más alta cuando llegue el momento. Estas y otras variables dependerán del banco o financiera en la que pidas el crédito.
¿En qué fijarse al comparar opciones de crédito automotriz?
Todos los créditos tienen una Carga Anual Equivalente (CAE) que corresponde al costo total de un crédito por cada año, e incluye todos los gastos, prepagos e intereses. Es un porcentaje que puedes usar para comparar dos créditos que tengan el mismo monto y periodo. Además, ten en cuenta que el monto final a pagar mensualmente no solo contiene la tasa de interés, sino también los gastos operacionales, impuestos, y en algunos casos van asociados también seguros adicionales. Es importante que te informes respecto de las diferencias entre el CAE de los distintos bancos y entidades financieras de Chile.
¿Banco o financiera automotriz?
El crédito automotriz lo puedes contratar con un banco, con la automotora que te vende el auto, o con otros grupos financieros que se dedican a esto.
Financieras donde puedes contratar un crédito automotriz en Chile:
- Marubeni Credit.
- Tanner.
- CrediAutos.
- Banco Falabella.
- Banco BICE.
- Consorcio.
- Banco BCI.
- Banco de Chile.
- Banco Santander.
- Bando Estado.
Recuerda siempre revisar bien la tasa de interés, el CAE y toda la letra chica del crédito que elijas para comprar tu próximo vehículo.
¿Cuándo conviene contratar un crédito automotriz?
Este crédito podría ser muy conveniente si vas a comprar auto usado que pretendes quedarte durante varios años, y si sabes muy bien cuál es tu presupuesto mensual para costear este préstamo.
No, no hay un crédito que sea mejor que los otros. Revisa si un auto está en prenda, si está embargado o si tiene otras limitaciones al dominio.
Opciones de Financiamiento Automotriz
Para adquirir un automóvil, existen diversas alternativas de financiamiento que puedes considerar antes de decidir por cuál optar. Conoce cuál es más conveniente de acuerdo a tu situación y las ventajas de cada una.
Crédito Convencional
Es el método más reconocido a la hora de adquirir un bien. Para comprar un auto con un crédito convencional, necesitas tener un porcentaje del total del vehículo, generalmente un 20%, llamado “pie”, y lo restante se financiará en base al número de cuotas escogidas y la tasa de interés establecida. Si decides acceder a un crédito automotriz contratado en nuestra red de concesionarios, podrás financiar tu auto nuevo en un máximo de 60 cuotas. En este tipo de financiamiento lo ideal es pagar un pie correspondiente al 20% dejando el 50% del valor del auto para la última cuota (a 24 meses), con esto el valor cuota disminuye y puedes optar a un vehículo de una gama mayor. Se puede financiar con esta alternativa para periodos de 24, 36 y 48 meses.
Auto en Parte de Pago
Si ya cuentas con un vehículo y quieres comprar uno nuevo, y además buscas evitar los trámites de venderlo por tu cuenta, una buena opción es entregar tu auto como “abono”, más aún si no cuentas con el pie para un crédito convencional. Primero asegúrate que la automotora acepte esta opción de financiamiento. En este caso, se hace una tasación del bien, se verifican aspectos técnicos y de estado general para entregar un precio que servirá como pie y el resto se puede financiar por medio de un crédito.
Con Tarjeta de Crédito
Si no cuentas con el pie y no tienes tampoco un auto para utilizar como pie, pero cuentas con un buen historial bancario y cupo suficiente en tu tarjeta de crédito, esta es una buena forma de pagar el pie del vehículo en módicas cuotas mensuales. Tanto en el crédito de consumo como la compra con tarjeta de crédito debes considerar que serán dos cuotas que deberás pagar al mismo tiempo: la cuota del pie y las cuotas correspondientes al crédito en sí, y obviamente las tasas de interés que hacen más caro el monto del crédito.
Arrendamiento Automotriz (Leasing)
Este financiamiento automotriz está pensado especialmente para empresas. Este sistema permite financiar hasta el 100% del valor del auto. Este "crédito" es entregado por una institución financiera por medio de un contrato de arrendamiento. Dentro del documento se adjunta una promesa de compraventa. Quienes lo adquieren tienen el vehículo, sin embargo, no son propietarios de él. Si quiere ser adquirida, deberá pagar su totalidad y una oportunidad de compra en el plazo estipulado por ambas partes.
Requisitos Estándar para Acceder a Créditos Automotrices
A pesar de existir distintos tipos de financiamiento, hay ciertos requisitos estándar que son establecidos por las entidades financieras para poder acceder a los créditos.
- Las tres liquidaciones más recientes.
- Certificado AFP, últimos 3 meses.
- Comprobante de Domicilio.
- Dos últimas declaraciones de renta.
- 6 IVAS más recientes o seis últimas boletas.
- Comprobante de patrimonio.
- Petición de financiación completa.
- Documentos de la formación legal de la organización.
Las entidades bancarias suelen pedir requisitos como la mayoría de edad del titular, contar con cédula vigente, certificado de AFP, tener historial crediticio favorable, certificar que cuenta con una renta que le permita pagar las cuotas del crédito. Para los independientes se verifica por medio de boleta de honorarios.
Alternativas para Comprar un Auto sin Pie y con Dicom
Adquirir un vehículo en Chile, especialmente cuando se enfrenta una situación financiera compleja como estar registrado en Dicom (actualmente Equifax) y no contar con un pie (pago inicial), puede parecer un desafío insuperable. Sin embargo, existen alternativas y estrategias que permiten hacer realidad el sueño de tener un auto propio. Esta guía exhaustiva explora las opciones disponibles, los requisitos, las consideraciones financieras y los consejos prácticos para navegar este proceso con éxito.
Opciones:
- Crédito Automotriz con Garantía Adicional: Algunas instituciones financieras pueden ofrecer créditos automotrices a personas con Dicom si se proporciona una garantía adicional.
- Crédito Automotriz con Mayor Tasa de Interés: Otra opción es aceptar una tasa de interés más alta.
- Financiamiento Directo de Automotrices: Algunas automotrices ofrecen financiamiento directo, lo que puede ser una opción para personas con Dicom.
- Cooperativas de Crédito: Las cooperativas de crédito suelen ser más flexibles que los bancos tradicionales y pueden estar dispuestas a otorgar créditos a personas con Dicom, especialmente si se es socio de la cooperativa.
- Préstamos Personales con Garantía: En lugar de un crédito automotriz, se puede considerar un préstamo personal con garantía para comprar el vehículo.
- Ahorro Programado y Compra al Contado (Opción Ideal): La opción más segura y recomendable, aunque requiere paciencia y disciplina, es ahorrar el dinero necesario para comprar el auto al contado.
- Alternativas de Movilidad: Leasing y Suscripción de Autos: Si la compra de un auto no es estrictamente necesaria, se pueden considerar alternativas como el leasing o la suscripción de autos.
Consejos Adicionales
- Aunque se piense que este tipo de crédito no tiene mucho espacio de acción, la verdad es que acceder a él permite financiar tanto autos nuevos como usados. Lo único que se debe tener en mente son los gastos asociados a cada uno de estos tipos de automóviles, como mantenimiento, revisión técnica, entre otros.
- La compra de un auto quizás sea una de las primeras grandes adquisiciones que tendrás. Por lo mismo, es recomendable empezar desde el principio mostrando un buen historial de pago a la institución financiera, ya que esto te ayudará a tener tus cuentas al día, y también a futuro ante otro préstamo.
- A diferencia de los créditos de consumo, en un crédito automotriz no es necesaria una garantía para pedirlo, ya que el auto actúa como garantía de la entidad financiera hasta que este se termine de pagar.
- Algunas entidades prestadoras ofrecen atractivos incentivos para que los usuarios puedan prepararse de la mejor forma para el inicio del pago del crédito. Por lo mismo, ofrecen meses de gracia donde todavía no será necesario pagar las cuotas del préstamo.
Preguntas Frecuentes
Al buscar el método de financiamiento adecuado para cada persona, algunas preguntas pueden surgir. Las tasas varían de acuerdo a las condiciones del mercado en el momento de la compra, y los plazos están sujeto al año del auto. Pero en vehículos nuevos, Amicar ofrece hasta 60 cuotas. El método de pago varía según la institución financiera donde pediste el crédito. De acuerdo a esta, podrás pagar en sucursales de la misma entidad, en locales Sencillito o Servipag. Según la ley 18.010, cualquier tipo de financiamiento puede prepagarse. El valor corresponderá al monto restante sumado a los intereses sobre la totalidad de lo debido. No obstante, es recomendable evaluar cada caso. En el pagaré se encuentra detallado el valor de un prepago.
Compra Inteligente vs. Crédito Convencional
La elección entre un crédito automotriz inteligente o uno convencional depende de tu estilo de vida, tus preferencias financieras y tus planes a largo plazo. La compra inteligente de autos está diseñado para los que les gusta cambiar de auto con frecuencia. En este caso, la automotora tasa el auto para recibirlo como parte de pago del saldo que tienes. La gran ventaja es sacarle provecho a un auto durante sus mejores años y luego optar nuevamente por un 0 km con cuotas cómodas. Es importante que evalúes que en algún momento vas a tener que cerrar el ciclo y decidir entre quedarte el vehículo, entregarlo o venderlo.
Es la elección de quienes prefieren pago completo. Se adapta a aquellos consumidores que prefieren adquirir un vehículo a su nombre mediante el pago completo. Determinar cuál de los dos tipos de crédito es el mejor para ti, depende en gran medida de tu estado financiero actual y cómo lo proyectas durante el tiempo que vas a pagar el financiamiento.
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