Un seguro automotriz con pérdida total te respalda cuando tu auto queda inutilizable después de un siniestro, o bien en caso de robo. Conoce los detalles.
Siempre existe la posibilidad de sufrir un accidente de tránsito mientras manejamos un vehículo, ya sea por condiciones adversas en la vía, errores humanos o factores externos impredecibles. Estos accidentes pueden tener una serie de consecuencias, especialmente para la integridad física de las personas. Al contratar un Seguro Automotriz uno de los conceptos que surgen es el de pérdida total.
En el caso de un siniestro grave, uno de los principales dilemas que enfrentan los dueños de los automóviles es la determinación de una pérdida total por parte del Seguro Automotriz. Este concepto de pérdida total no se limita únicamente a los daños sufridos en un siniestro de tránsito. También se utiliza en casos de robo, si el auto no es recuperado por Carabineros tras una determinada cantidad de días desde la denuncia.
¿Qué es la Pérdida Total?
El concepto de pérdida total corresponde a cuando el costo de los daños estructurales de un vehículo es igual o superior a un porcentaje mayoritario de su valor comercial actual. La pérdida total es un término que también se usa ante el robo de un vehículo.
¿Cómo Determinan las Aseguradoras la Pérdida Total?
Si cuentas con un Seguro Automotriz y sufres un accidente de tránsito, la compañía aseguradora se encargará de evaluar los daños de tu vehículo.
Si tu vehículo se encuentra asegurado y sufres un accidente, la compañía evaluará los daños estructurales luego del inconveniente. La empresa tomará en cuenta una serie de factores para declarar un vehículo como pérdida total.
En seguros vehiculares, el término pérdida total se utiliza para denominar a aquellos vehículos involucrados en un siniestro y, cuyo costo de reparación sea de un 75% o más de su valor de mercado. Es decir, aquellos irreparables o, que requieren reparaciones extensivas y muy costosas, por lo que no vale la pena enviarlos al taller para arreglos.
Proceso de Evaluación:
Tras un accidente, la empresa enviará a un liquidador que se encargará de inspeccionar el vehículo para evaluar la magnitud del daño. Una vez que se informa a la compañía aseguradora sobre un accidente, el liquidador evaluará los daños y, si estos son cuantiosos, puede decidir que el vehículo quedó con perdida total, es decir que no van a repararlo, sino que pagar su valor de mercado al asegurado.
Tasación Comercial del Vehículo:
Luego de este proceso, se calcula el valor comercial del auto en función de su marca, modelo, año, kilometraje y estado general antes del accidente. Este valor se compara con el costo estimado de las reparaciones. Si el costo de reparación supera un porcentaje específico del valor comercial del auto, este se considera pérdida total.
También se efectúa una estimación de costos tomando en cuenta las piezas, materiales y mano de obra necesaria para la reparación. Otro factor relevante es la tasación comercial del vehículo, que dependerá de la marca, modelo, año de fabricación, kilometraje y más.
El valor de mercado de un vehículo, se determina comparando el automóvil considerado como pérdida total con otros de igual marca, modelo, año y kilometraje que estén en venta en formato de vehículos usados. Lo común, es que comparen varios avisos similares y saquen un promedio.
- Reporte del siniestro: Lo primero que debes hacer después de sufrir un accidente es comunicar el siniestro a tu aseguradora lo antes posible. En caso de robo del vehículo o en accidentes con heridos o fallecidos, debes dar aviso a Carabineros y a tu aseguradora.
- Inspección y peritaje: Una vez notificado el siniestro, la compañía enviará a un liquidador para inspeccionar el vehículo.
- Determinación de la pérdida total: Con base en la evaluación realizada y la estimación de los costos totales de reparación, la aseguradora determinará si el auto se considera pérdida total.
¿Qué Sucede Si Se Declara la Pérdida Total?
Si se declara pérdida total, la empresa deberá indemnizarte. Si ocurre esta última situación, la aseguradora deberá indemnizar basándose en el valor comercial que tenía el vehículo previo al accidente.
Si el costo de reparación supera un porcentaje específico del valor comercial del auto, este se considera pérdida total. Debes considerar que, en algunos casos, el vehículo no se ve tan dañado externamente, pero que por los daños a nivel interno el costo sea demasiado alto, en cuyo caso no es extraño que se declare pérdida total.
Cuando los automóviles, camionetas u otros vehículos se declaran así, la compañía tiene que calcular el valor a pagar.
Cuando un vehículo es pérdida total, la aseguradora “comprará” el automóvil al asegurado.
Como beneficiario del seguro, tienes derecho a aceptar la oferta de la aseguradora o puedes negociar si consideras que el monto propuesto es insuficiente.
Obviamente, la aseguradora querrá pagar lo menos posible, por eso pueden intentar bajar un 10% del valor, justificando que, al comprar un auto usado, el precio real es el que se consigue al regatear. El beneficiario del seguro, puede o no aceptar la oferta de la aseguradora y, refutar ese porcentaje que quieren restar. Al no ser parte del contrato, el monto a pagar es negociable e incluso recomendable si le parece que la oferta es demasiado baja.
Consideraciones Adicionales
Adicionalmente, debes considerar que a veces el vehículo no se ve tan dañado externamente, pero que por los daños a nivel interno el costo sea demasiado alto, en cuyo caso no es extraño que se declare pérdida total.
En un accidente, el vehículo muchas veces no se ve tan mal, incluso es capaz de seguir funcionando con dificultad, pero los daños más costosos van por dentro y, sobre todo si se trata de un automóvil con bajo valor de mercado, la reparación no valdrá la pena.
¿Cuándo No Se Paga el Deducible?
Si la póliza de seguro incluye el llamado deducible inteligente y, el asegurado no tiene culpa en el accidente, este no tendrá que pagar deducible, ya que que el contrato firmado así lo estipula.
En caso de pólizas sin deducible inteligente, este dinero podría recuperarse si la compañía aseguradora demanda al causante, tenga o no seguro, por el monto que debió desembolsar. Si gana la demanda y consigue cobrar, el deducible se devolverá al asegurado.
Las demandas pueden ser lentas o, en caso de ganar, la otra parte puede demorarse en el pago o, simplemente tiene demasiadas deudas y no haya nada que embargar. En caso de que el culpable tenga seguro, la recuperación del dinero es más sencilla.
¿Puede la Aseguradora Negarme la Cobertura en Caso de Pérdida Total?
Sí. Todo contrato de seguro vehicular, contiene cláusulas indicando en qué casos la aseguradora tiene el derecho a denegar la cobertura.
Los más comunes son si quien conducía estaba bajo los efectos del alcohol o drogas o, si se trataba de una persona que, si bien utilizó el vehículo con la autorización del dueño, no estaba cubierta por el seguro al tener un edad inferior a la que la póliza determinaba para los conductores cubiertos, no poseía licencia de conducir o, no respetó la restricciones presentes en su licencia.
Otra causa común es si el vehículo estaba siendo utilizado para actividades comerciales, siendo que la póliza era para vehículos particulares. Un ejemplo son los automóviles utilizados en servicios como Uber, Cabify o DiDi.
¿Qué Debo Hacer Si Mi Vehículo es Considerado Pérdida Total por Parte de la Compañía Aseguradora?
A la hora de denunciar el siniestro, la compañía designará un liquidador, el cual se pondrá en contacto con el asegurado. Se le asignará un taller y, los servicios de una grúa en caso de que el vehículo no pueda ser operado con seguridad.
El mismo liquidador indicará qué documentos deben entregarse en el taller o, al encargado de la grúa, ya sea pasándolos directamente o dejándolos en una zona del vehículo como puede ser la guantera. Al entregar documentos y accesorios, se debe pedir un recibo firmado que indique exactamente qué cosas quedaron en poder de los agentes de la aseguradora.
Los documentos suelen incluir los obligatorios que siempre se deben llevar al circular con el vehículo y, accesorios removibles asegurados como es el caso de las radios cuyo panel se saca.
Accesorios como extintor, kit de primeros auxilios, triángulos y chalecos reflectantes, también deben ser removidos antes de entregarlo, ya sea a la grúa o en el taller. Si el vehículo se lo llevará la grúa, se indicará que hay que remover el TAG. En caso de pérdida total, es responsabilidad del propietario dar de baja ese TAG o, si compró un nueva vehículo, transferirlo a esa nueva patente.
¿Qué Pasa con las Sillas de Niños y Bebés que Estaban en el Vehículo al Momento de un Accidente?
Los sistemas de retención infantil, cumplen un rol importante en proteger a sus ocupantes en un accidente, ya que absorben el impacto. Por ende, después de un accidente fuerte, sillas y alzadores deben desecharse y reemplazarse por nuevos, por más que no tengan daños visibles.
Hay seguros vehiculares cuya póliza indica que cubren los sistemas de retención infantil, los que también pasarían a ser perdida total, incluyendo su valor el monto que se paga al asegurado.
¿Qué Hacen las Aseguradoras con el Vehículo que Dan Como Pérdida Total?
Cuando la aseguradora determina que el vehículo siniestrado es pérdida total, requerirá que el dueño lo transfiera a esta al momento de recibir el pago, por lo que la compañía pasará a ser la nueva dueña.
Generalmente, las aseguradoras los venden como chatarra o, comercializan por separado aquellas partes que no resultaron dañadas o cuya reparación sea sencilla. Ese dinero se lo queda la compañía.
Tipos de Pérdida Total
Tal como explica Cristian Cornejo, líder de producto y experiencia de Autofact, cuando se habla de pérdida total de un auto, se debe diferenciar entre pérdida total grave y pérdida no grave (o asimilada).
- Pérdida total de tipo grave (efectiva o real)
Cuando un vehículo es declarado en pérdida total real, efectiva o grave, el vehículo ha quedado tan dañado tras el siniestro que no existe opción de reparación. Cuando esto ocurre, los vehículos son comprados para desarme, para reparación o incluso para cometer potenciales delitos, como la clonación de autos.
- Pérdida total asimilada (no grave)
Aunque el vehículo es declarado por la compañía aseguradora como pérdida total, sí existe opción de reparación. Los autos pueden volver a circular, sin embargo, si eres el potencial comprador de un vehículo usado, debes tener muy en cuenta este antecedente, pues de no saberlo, puedes estar adquiriendo un vehículo que ha sido chocado y que, por lo tanto, tiene más posibilidades de presentar problemas mecánicos en el futuro.
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