Las prendas se constituyen sobre bienes que se pueden mover, como vehículos, animales o máquinas. En el caso de los vehículos, esta figura legal es una garantía común en los créditos automotrices, generando dudas sobre su implicación durante la vigencia del crédito.
¿Qué es una prenda vehicular?
Cuando se adquiere un vehículo mediante financiamiento, es frecuente que se constituya una prenda sobre el mismo. Si un consumidor solicitó un crédito prendario (como un crédito automotor, por ejemplo) y terminó de pagarlo, es necesario alzar la prenda para que pueda disponer libremente de ese bien. Esta figura legal permite a la institución financiera acreedora asegurar el cumplimiento del pago del crédito, reservándose el derecho de ejecutar la prenda en caso de incumplimiento.
Tipos de prenda
Para realizar el alzamiento de una prenda, se debe distinguir en primer lugar de qué tipo de prenda se trata:
- Prenda Específica: Es aquella asociada a un solo crédito. Así, cuando este se ha pagado por completo la Ley dice que "la institución financiera que concedió el crédito debe, a su cargo y costo, otorgar la escritura pública o el instrumento privado para el alzamiento e ingresarlo para su inscripción en el Registro de Prenda sin Desplazamiento del Registro Civil e Identificación. Para eso, el proveedor cuenta con 45 días desde que se extingue la deuda. Además, una vez realizados los trámites para el alzamiento, la institución financiera debe informarle al consumidor por escrito de esta situación dentro de los 30 días siguientes de practicada la cancelación".
- Prenda General: Es aquella vigente para más de un crédito. Para poder alzar una prenda de este tipo, "es necesario haber pagado íntegramente todas las obligaciones con el proveedor, ya sea como deudor principal o como avalista, fiador o codeudor solidario, es decir, no se debe tener ninguna otra obligación pendiente con la institución financiera que le otorgó el crédito". Una vez se han saldado todas las deudas, el mismo deudor puede solicitar el alzamiento. E igual que en el caso anterior, correrá a cargo de la institución financiera que otorgó el crédito, y este tendrá 45 días para hacer el trámite desde que se realiza la solicitud.
Proceso de Alzamiento de Prenda
Son las instituciones las encargadas de realizar el levantamiento de prenda en el tiempo determinado, así como avisar al consumidor por escrito.
Plazos
Una vez pagado el crédito en su totalidad, la institución financiera tiene un plazo de 45 días para realizar el alzamiento de la prenda, ya sea desde la extinción de las obligaciones o desde la solicitud del deudor.
¿Qué ocurre si se liquida la deuda anticipadamente?
Si se liquida la deuda antes de lo habitual, el proceso de alzamiento de prenda será el mismo que en el caso anterior. Es decir, la institución financiera deberá realizar el alzamiento siguiendo las mismas normas y con los mismos plazos de tiempo.
Negativa del proveedor a efectuar el alzamiento
En caso de que la institución financiera que otorgó el crédito prendario se niegue a efectuar el alzamiento de una prenda una vez que se han extinguido totalmente las obligaciones, el consumidor puede solicitar judicialmente el alzamiento de su prenda, sin perjuicio de la posibilidad de solicitar las sanciones e indemnizaciones que correspondan de acuerdo a la Ley del Consumidor. En este caso, por tanto, es posible denunciar el incumplimiento ante el Juzgado de Policía Local respectivo, pudiendo aplicarse una multa al efecto de hasta 50 UTM.
Transferencia de un vehículo con prenda
¿Puedo transferir un vehículo durante el proceso de levantamiento de prenda?
Lamentablemente, esto no es posible. Hay que esperar a que la prenda sea alzada y que el CAV del auto aparezca sin ninguna limitación al dominio para que se pueda transferir de manera legal.
¿Es posible vender un auto que aún estoy pagando?
Ya sea que se trate de una oportunidad de inversión o una premura económica, la venta de tu auto puede ser la primera alternativa en la que pienses cuando se trate de generar dinero rápidamente.
La duda surge cuando recuerdas que lo compraste con un crédito automotriz que aún no has terminado de pagar. En ese caso, estás vendiendo un auto en prenda (o cualquier otra limitación al dominio), cuya situación posee condiciones que no permiten que cambie de propietario.
Venta de un auto en prenda a un particular
Si deseas vender tu auto a un particular, para que pueda existir una transferencia de manera legal, el vehículo debe estar a tu nombre y el Certificado de Anotaciones Vigentes del vehículo no debe tener prendas o limitaciones al dominio, por ello, antes de concretar la venta, deberás resolver este impedimento.
Para lograrlo, tienes los siguientes caminos:
- Saldar la deuda y levantar la prenda antes de poner en venta el auto: La primera opción en pagar la deuda completa y elevar la solicitud para gestionar el levantamiento de la prenda con la entidad financiera. Ojo, para que esto ocurra, el contrato debe estipular que es posible saldar la deuda con antelación, y si tiene o no algún castigo económico.
- Transferir la deuda al comprador: Si no cuentas con los recursos para saldar la deuda, puedes contactar a la entidad financiera para ver si es posible transferir la deuda al comprador del vehículo. Si este es el caso, el nuevo propietario deberá asumir la responsabilidad desde que se firme el acuerdo en adelante, y una vez que haya saldado la deuda, podrá solicitar el levantamiento de la prenda y poner el vehículo a su nombre. Sabemos que hay empresas, como Forum, que hacen este tipo de trámites.
- Acordar un traspaso tardío con el comprador: Por otro lado, hay quienes, de manera un poco más informal (y no recomendable), hacen la negociación al margen con el comprador y usan parte del dinero de la venta del auto para finiquitar la deuda del crédito automotriz. Luego, gestionan el levantamiento de la prenda con la entidad financiera para que posteriormente el vehículo pueda inscribirse a nombre del comprador. Este último caso, si bien se da en la práctica, no es recomendable por razones de seguridad.
No olvides que un auto en prenda no se puede transferir. Si bien la compra-venta de un auto que tiene prenda no se puede hacer directamente en el Registro Civil, ya que es necesario que esta se levante para realizar el traspaso, existe la opción de llevar a cabo la transacción ante notario.
¿Se puede vender un vehículo en prenda?
A diferencia de una compra-venta normal, cuando el vehículo está en prenda el pago por este es contingente al levantamiento de la limitación de dominio.
Otras Consideraciones
Mi acreedor ya no existe, ¿cómo elimino la prenda?
En este caso, es recomendable acudir al Registro Civil para comprobar que efectivamente la entidad financiera se dio de baja y solicitar orientación para llevar a cabo el procedimiento del levantamiento de manera personal.
¿Las deudas por prendas prescriben?
Una prenda proviene de una relación entre privados y, por lo tanto, hasta que el acreedor no apruebe su alzamiento, esta no desaparecerá.
Tengo otra deuda con otro vehículo, ¿me pueden quitar mi auto prendado?
Si un auto está prendado, no podrá ser embargado por otra entidad financiera y otra causa.
¿Qué significa que mi auto esté en prenda? ¿Puedo perder mi vehículo por no pagar el crédito automotriz? ¿Qué puedo hacer en este caso?
Cuando una persona obtiene un crédito para comprar un auto, normalmente la empresa que otorga el crédito firma un compromiso con el deudor en el que se establece que el auto queda en prenda. Esto quiere decir que, si el deudor no puede pagar o seguir pagando, la empresa que prestó el dinero le puede quitar el auto para rematarlo y pagar así lo que debe.
¿Puedo evitar que me quiten y rematen mi auto?
Sí, se puede. Para evitar el remate hay que pedir el alzamiento de la prenda, que es cuando quien tiene la deuda solicita que el vehículo que estaba en prenda quede libre.
¿Cómo?
Lo correcto sería pagar la deuda por el crédito automotriz. Una vez hecho, no pueden quitarle el vehículo y estarán libres.
¿Qué ocurre si no puedo pagar o seguir pagando mi deuda?
Cuando prescribe el pagaré de mi crédito automotriz, se puede pedir el alzamiento de la prenda y así no podrán quitarme mi vehículo. Que el pagaré este prescrito (los pagarés prescriben después de 1 año de que se dejó de pagar), y no estar demandado (pues el plazo de prescripción se suspende y será imposible pedir el alzamiento de la prenda).
Para poder pedir el alzamiento de la prenda, es decir que no quede como garantía si no pago, lo primero que hay que hacer es alegar la prescripción (duración de 3 meses) luego deberás acercarte a la empresa que te prestó el crédito y pedir que alcen la prenda.
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