Aunque son muchas las personas a quienes les gustaría tener autos de último modelo, la mayoría no tiene el dinero suficiente para realizar esta constante inversión. En promedio los chilenos tienden a cambiar su auto cada cuatro o cinco años. Sólo las personas que tienen altos ingresos pueden darse el gusto de comprar un auto y luego cambiarlo cada dos años, por uno de último modelo.
El sistema de "compra inteligente" o de "ciclo de cambio planificado" pretende romper con este tradicional hábito de consumo para así masificar la rotación de automóviles. Este nuevo modelo ofrece créditos a cuotas más baratas para comprar vehículos nuevos, dando la opción de adquirir otro cero kilómetro luego de dos años.
Aunque a Chile este sistema llegó hace poco menos de un año, en países como Estados Unidos y España representa aproximadamente el 25% de las ventas anuales de vehículos. Aquí, este sistema sólo es ofrecido por la empresa Forum, que en convenio con 65 automotoras entre Antofagasta y Puerto Montt, pretende llegar a los tres mil contratos mensuales a través de este nuevo sistema.
¿Cómo funciona la compra inteligente?
Para optar a este tipo de financiamiento, el interesado debe tener una renta de al menos 500 mil pesos, su ficha financiera libre de protestos y la intención de utilizar el automóvil para fines particulares y no comerciales. Lo primero que debe hacer es ir a una concesionaria asociada a Forum y elegir el auto que desea comprar entre las 12 marcas por ahora disponibles (Volkswagen, Audi, Skoda, Subaru, Kia, Daewoo, Daihatsu, Mitsubishi, Ssangyong, Fiat, Alfa Romeo y Chrysler).
Como el sistema está enfocado más que nada para aquellas personas que desean renovar sus vehículos cada dos años, el crédito que se otorga es sólo por la mitad del valor total del automóvil, monto al que hay que restarle el 20% de pie inicial que debe pagar el interesado. El préstamo tiene un plazo fijo de 24 meses con una tasa de interés cercana a 1,8% mensual, la que se aplica sobre el valor total del vehículo, descontado el pie.
Así, si usted desea comprar un auto que cuesta $6 millones, usted tendrá que dar un pie de $1.200.000 y cancelar 24 cuotas de $177.000. Es decir, al cabo de dos años habrá pagado un total de $5.448.000 (pie + cuotas; no consideramos mantenciones).
Las opciones al finalizar el plazo
Transcurridos los dos años de uso, el cliente debe elegir entre tres opciones:
- Pagar la última cuota y devolver el vehículo.
- Quedarse con él y terminar de pagarlo.
- Venderlo y comprarse uno nuevo.
Cambiarlo por uno nuevo
Usted puede vender su auto a un tercero o al concesionario para luego pagarle a Forum el monto equivalente al VFMG que adeuda (ver recuadro). Pero si usted decide cambiar su auto por otro nuevo a través de una nueva "compra inteligente", durante el mes 21 de su contrato debe dirigirse a la concesionaria para tasar el vehículo. Si este valor es mayor al VFMG, usted obtendrá una ganancia que podrá utilizar en la compra del nuevo automóvil. Así, si el VFMG es de $3 millones y su auto se lo reciben en $4 millones 200 mil, usted obtendrá como ganancia la diferencia. Si, por el contrario, debido a situaciones del mercado que escapan a su responsabilidad, como por ejemplo que la marca del vehículo haya dejado el país, este valor es menor al presupuestado, Forum absorberá la diferencia y cubrirá el VFMG.
Devolver el auto
Si luego de dos años de uso decide regresar el vehículo, puede hacerlo sin ningún costo adicional. Debe tener pagadas las 24 cuotas correspondientes, tener el automóvil en buenas condiciones, con las mantenciones al día y el kilometraje exigido.
Quedarse con el auto
Si decide conservar el vehículo, deberá pagar la cuota número 25, que corresponde al VFMG. Si no tiene el dinero suficiente, puede renegociar con la financiera un nuevo crédito y terminar de pagar el auto. Hay que tomar en cuenta que ésta no es la forma más barata de adquirir un automóvil, ya que el sistema, al estar ideado para el recambio de vehículo cada dos años, es más caro que los créditos automotrices. Esto porque durante los primeros 24 meses de "compra inteligente" usted paga intereses sobre el 80% del valor del auto, aunque el crédito es por el 30%. Luego, si renegocia un nuevo crédito, volverá a pagar intereses por el dinero restante.
Valor Futuro Mínimo Garantizado (VFMG)
Una de las ventajas del sistema es que la empresa le asegura un "Valor Futuro Mínimo Garantizado" (VFMG) por su vehículo, el que corresponde a la mitad del valor total del automóvil. Este valor será lo mínimo que usted recibirá si decide vender el vehículo a la concesionaria al cabo de dos años de uso, si éste cumple con los requisitos que estipula el contrato: kilometraje no mayor a 50.000 km al cabo de dos años, "desgaste normal de uso" y mantenciones en servicios autorizados.
Si su automóvil no cumple con los requisitos, por ejemplo al exceder el kilometraje, pero su valor de tasación es igual o mayor al VFMG, no tendrá ningún problema. Pero en caso de que el valor sea menor a lo estipulado debido, por ejemplo a abolladuras, usted deberá cubrir la diferencia con dinero de su propio bolsillo.
Ventajas y desventajas de la compra inteligente
Esta forma de financiamiento es favorable para los usuarios sólo si optan por renovarlo. En este caso, el hecho de que el crédito sólo sea por el 30% del precio del automóvil permite que las cuotas lleguen a ser hasta 50% más baratas que las de los créditos automotrices convencionales en el mismo plazo. Para Raúl Dell"Oro, presidente de la Cámara Nacional de Comercio Automotriz (Cavem), este sistema permite que las personas opten a autos mucho mejores a los que podrían acceder debido a sus sueldos.
Pero si la persona decide finalmente conservar el automóvil, esta opción de financiamiento le saldrá más cara que la que ofrece un crédito convencional. Además, la compra inteligente es más rígida, ya que requiere un pie de 20% y tiene como plazo fijo 24 meses. Los créditos convencionales, en cambio, financian hasta el 100% del automóvil, ofrecen plazos de entre 6 y 48 meses y tienen hasta 120 días de gracia para empezar a pagar.
Según Dell"Oro, la única desventaja del sistema es que los usuarios nunca dejan de pagar cuotas por sus autos. Esto es cierto, pero por otro lado, indica, el pagar una cuota mensual hace que los usuarios se ahorren los gastos de mantención, entre los que se cuentan el cambio de neumáticos, amortiguadores y frenos.
Hoy la mayoría de los vehículos tiene una garantía de dos años o por 50 mil km, lo que hace que los gastos en los autos nuevos sean sólo los asociados con las mantenciones mínimas requeridas. Además, las pólizas de seguro para los autos nuevos tienden a ser más baratas que para los autos más viejos.
Un riesgo que el usuario de la compra inteligente debe asumir es que en el transcurso de los dos años de uso, choque el auto o que se lo roben. Para reducir este riesgo, la mayoría de las instituciones financieras insta a que sus clientes tomen seguros, los que cuestan aproximadamente entre 1,5 y 3 UF mensuales, dependiendo de la cobertura y el tipo de automóvil. En el caso de la compra inteligente, un seguro es aún más necesario, ya que el auto debe llegar en buenas condiciones para que la financiera pague por él el mínimo garantizado pactado.
En definitiva, luego de todo lo que hemos visto, volvamos a nuestro ejemplo inicial, del auto cuyo valor es de $6 millones con un VFMG de $3.000.000. Como vimos, al cabo de 24 meses el cliente habrá pagado $5.448.000 (pie + cuotas fijas). Si el sistema funciona como está pensado, al final del período el cliente podría vender su auto en un valor de mercado no menor a $4.500.000 (lo más probable es que sea mayor). Por lo tanto, al pagar el VFMG de $3 millones quedaría con una "ganancia" de $1.500.000, la cual queda para su bolsillo o bien puede servir para un nuevo auto 0 Km dentro de la "compra inteligente".
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