Comprar un auto a crédito es una práctica común en Chile. De hecho, según El Mostrador, el 80% de los autos se adquieren mediante financiamiento, es decir, a través de créditos.
Sin embargo, es crucial estar bien informado sobre las condiciones antes de comprometerse con un crédito automotriz.
Diferencias entre Crédito Automotriz y Crédito de Consumo
Estas son las diferencias entre un crédito automotriz y un crédito de consumo:
- Un crédito automotriz está dirigido únicamente a la compra de un auto, mientras que un crédito convencional o de consumo puede estar dirigido a la compra de cualquier tipo de bien.
- En un crédito automotriz, el vehículo queda en prenda hasta que se paga toda la deuda.
- Las tasas de interés del crédito automotriz pueden ser más altas en comparación con otro tipo de créditos.
- Como el auto queda en garantía, suele haber mayor flexibilidad en los requisitos para contratar un crédito automotriz, que uno de consumo.
Requisitos para Acceder a un Crédito Automotriz
Cada banco o automotora tiene sus propios requisitos para acceder a un crédito automotriz, pero, en general, estos son algunos de ellos:
- Ser mayor de 18 años.
- Dar un porcentaje de pie mínimo.
- Acreditar una renta mínima. En algunos bancos puede ser de $600.000.
Tasas de Interés Promedio de un Crédito Automotriz
Las tasas de interés para créditos automotrices pueden variar dependiendo de los siguientes factores:
- Tu perfil crediticio.
- El monto del crédito.
- El plazo de pago.
- El porcentaje de pie que des al comienzo.
- Tu edad.
Por ello, es recomendable comparar diferentes ofertas y considerar tanto la tasa de interés y la Carga Anual Equivalente (CAE), como el Costo Total del Crédito (CTC), que incluye otros costos asociados como seguros y comisiones.
A continuación, te dejamos con los intereses en algunas entidades financieras y automotoras que ofrecen simulaciones en línea, para financiar la compra de un Nissan Versa, que tiene un precio de lista aproximado de $16.400.000, a través de un crédito automotriz convencional:
- Forum
- 30% de pie: $4.920.000.
- Monto solicitado: $11.892.955.
- 48 cuotas de: $421.485.
- CAE: 30,72%.
- Costo Total del Crédito: $20.231.280.
- Monto extra que se paga (intereses y gastos): $8.338.325.
- Credinissan
- Precio de lista: $16.375.077.
- Precio con bono financiamiento: $14.340.000.
- 40% de pie: $5.736.000.
- Monto a financiar: $8.604.000.
- 60 cuotas de: $269.990.
- CAE: 28%.
- Costo Total del Crédito: $16.167.216.
- Monto extra que se paga (intereses y gastos): $8.023.216.
- Banco BCI
- Precio de lista: $16.375.077.
- 30% de pie: $4.912.523.
- Monto a financiar: $11.462.554.
- 48 cuotas de: $341.222.
- Tasa de interés: 1,44% mensual.
- Costo Total Crédito (CTC): $ 11.605.185.
- Monto extra que se paga (intereses y gastos): $142.631.
Tasa de Interés Máxima Convencional
La Ley 18.010 ha estipulado una tasa de interés máxima convencional, estableciendo el máximo porcentaje de tasa de interés que puede aplicarse en un crédito. Este valor se fija por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) y sobrepasarlo significa una sanción, por lo que si te ocurre, puedes denunciar ante el Sernac.
El valor máximo de la tasa de interés se da a conocer durante la primera quincena de cada mes, por medio del Diario Oficial.
La última cifra entregada por la Comisión para el Mercado Financiero fue el 15 de abril de 2025, siendo los siguientes:
| Operaciones | Tasas de interés máxima convencional anual |
|---|---|
| Operaciones no reajustables en moneda nacional de menos de 90 días, inferiores o iguales a 5.000 UF ($195.669.600) | 48,45% |
| Operaciones no reajustables en moneda nacional de menos de 90 días, superiores a 5.000 UF ($195.669.600) | 10,02% |
| Operaciones no reajustables en moneda nacional de 90 días o más, inferiores o iguales a 50 UF ($1.956.696) | 38,20% |
| Operaciones no reajustables en moneda nacional de 90 días o más, inferiores o iguales a 200 UF ($7.826.784) y superiores a 50 UF ($1.956.696) | 31,20% |
| Operaciones no reajustables en moneda nacional de 90 días o más, inferiores o iguales a 5.000 UF ($195.669.600) y superiores a 200 UF ($7.826.784) | 25,80% |
| Operaciones no reajustables en moneda nacional de 90 días o más, superiores a 5.000 UF | 11,22% |
| Operaciones reajustables en moneda nacional de menos de 1 año | 5,80% |
| Operaciones reajustables en moneda nacional de 1 año o más, inferiores o iguales a 2.000 UF ($78.267.840) | 6,66% |
| Operaciones reajustables en moneda nacional de 1 año o más, superiores a 2.000 UF ($78.267.840) | 6,30% |
| Operaciones en moneda extranjera y expresadas en moneda extranjera, inferiores o iguales a 2.000 UF ($78.267.840) | 15,39% |
| Operaciones en moneda extranjera y expresadas en moneda extranjera, superiores a 2.000 UF ($78.267.840) | 9,57% |
| Operaciones de crédito de dinero cuyo mecanismo de pago consista en la deducción de las respectivas cuotas directamente de la pensión del deudor | 25,44% |
*El monto en pesos fue calculado según el valor de la UF el 9 de mayo de 2025, cuando 1 UF equivale a $39.133,92.
¿Cuánto es el máximo que puedo dar de pie en un crédito automotriz?
El pie es el monto inicial que se paga al momento de la compra del vehículo y muchas veces es un requisito para optar al crédito. Generalmente, las entidades financieras permiten un pie que va desde el 10% hasta el 50% del valor del vehículo.
¿Qué pasa si no pago el crédito automotriz?
De acuerdo con el sitio del Portal de Educación Financiera de la CMF, cuando existe un retraso en el pago de la deuda, “el Banco puede comenzar a cobrar intereses penales según las condiciones pactadas en el pagaré, los que normalmente se fijan considerando la tasa máxima convencional”.
Junto con ello, el artículo 37 de la Ley del Consumidor, indica que la tasa de interés moratorio en caso de incumplimiento del pago del crédito, junto con el sistema de cálculo de los gastos que genere la cobranza extrajudicial, deben ser informados por el banco en el que tomaste el crédito.
Así también, se te debe informar previamente sobre los efectos de no pagar el crédito, que pueden ser el embargo, el retiro y remate de bienes, entre otros.
Recuerda que, en el caso de un crédito automotriz, el auto queda en prenda, por lo que si no pagas la deuda, la entidad crediticia puede reclamar el vehículo. Sumado a lo anterior, por no pagar un crédito automotriz puedes quedar en los registros de morosidad, como el Directorio de Información Comercial (DICOM). Esto dañará tu comportamiento crediticio, afectando el acceso a créditos o préstamos bancarios.
¿Cuántos meses me puedo atrasar con el pago del crédito?
También en el sitio del Portal de Educación Financiera, se indica que los bancos suelen dar la opción de postergar el pago de las cuotas de un crédito.
Meses de gracia
Es el periodo de tiempo que puedes tardar en comenzar a pagar la primera cuota del crédito en una fecha posterior al primer vencimiento. Este plazo va entre 1 y 6 meses, generalmente. De igual forma, durante eses meses se acumularán los intereses correspondientes, aumentando la deuda inicial y el valor de la cuota a pagar.
CAE: Carga Anual Equivalente, es un indicador que sirve para comparar las ofertas entregadas específicamente por los bancos e Instituciones Financieras. En palabras simples, el CAE muestra, a través de un porcentaje, el costo total del crédito al año. Este indicador, incluye todos los costos asociados, como la tasa de interés, impuestos, seguros, etc.
CTC: Costo total del crédito, es la suma total de todo lo financiado, total de los intereses, impuestos y todos los cargos asociados, del monto total que pagarás.
SOAP: Seguro Obligatorio de Accidentes Personales.
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