El creciente mercado automotriz se explica por diversos factores, algunos de ellos son la gran cantidad de oferta de automóviles debido al aumento en la cantidad de marcas en los últimos años, esto apoyado por la variada oferta crediticia con lo que se facilita la adquisición de un vehículo. En el 2018 se logró un registro histórico de ventas de automóviles livianos superando las 417.000 unidades y el primer trimestre de 2019 se vendieron un total de 94.600 vehículos.
Hoy existen muchas maneras de adquirir un automóvil, ya sea al contado, crédito convencional ofrecido por la automotora, crédito con compra inteligente, crédito de consumo, leasing o tarjeta de crédito. La pregunta es ¿cuál es la mejor alternativa? La respuesta como siempre es depende.
Crédito Inteligente: Una Opción Atractiva a Simple Vista
Las automotoras han desarrollado una variada estrategia de marketing, destacando las ventas mediante crédito inteligente con que capturan la atención de las personas promocionando cuotas excesivamente bajas y descuentos importantes para inducir así la elección del cliente. La opción es atractiva ya que posterga el pago de un porcentaje importante del valor del vehículo para el final del periodo con la opción de cambio. El principal problema es que la persona mes a mes está pagando el desgaste del vehículo y los intereses sin capitalizar su inversión, además el vehículo queda en prenda por lo que no es posible decidir libremente qué hacer con él.
Por ejemplo, ante muchas alternativas la decisión se torna compleja y tendemos a tomar la más sencilla o a no tomar la decisión. También en la forma en que se presenten las alternativas puede afectar la elección de las personas, esto se conoce como arquitectura de elección.
Ejemplo Práctico de Financiamiento y Prepago
Suponiendo que desea comprar un vehículo con un precio de lista de $13.690.000, con el bono financiamiento compra inteligente se le resta $1.500.000, logrando un precio de $12.190.000. Las condiciones de la compra son: el pago de un pie de 40% que equivale a 4.876.000 más 36 cuotas de $206.380 y la cuota 37 de $3.662.000. Todo esto arroja un CAE de 21,37%. Una oferta bastante atractiva a simple vista, con un gran descuento y cuotas relativamente accesibles.
El bono puede sonar tentador para cualquier persona, por lo que muchas terminan tomando esta decisión.
El Derecho al Prepago Según la Ley 18.010
La Ley 18.010 se refiere al derecho a prepago de todo crédito, el que se puede hacer efectivo en cualquier momento del período e incluso al día siguiente de haberlo contratado. Siguiendo con el ejemplo descrito, suponiendo que se toma la alternativa de prepago, la cual se hace efectiva la semana siguiente a la compra, con capital propio se debe desembolsar un total de $7.770.000, que es la diferencia entre el valor del vehículo menos el pie.
De otro modo, si se quiere refinanciar el crédito con algún banco, se puede negociar una tasa cercana al 1% que, dependerá del monto y del plazo. De este modo, se puede generar un ahorro sustancial a la hora de refinanciar el crédito. Por ejemplo, refinanciar el monto adeudado para hacer uso del derecho a prepago y considerando un CAE de 12,28%, en un total de 36 meses se cancelarían cuotas de $258.000, así el costo total del vehículo sería de $14.164.000 con un ahorro de casi 2 millones en el mismo período de evaluación de la primera alternativa, además es posible alzar la prenda con lo que el automóvil es propiedad del cliente.
Consideraciones Adicionales sobre el Prepago de Créditos de Consumo
En la gestión de nuestras finanzas personales, una de las decisiones más importantes puede ser si conviene prepagar un Crédito de Consumo. Esta acción puede tener un impacto significativo en nuestra salud financiera a largo plazo.
¿Qué es Prepagar un Crédito de Consumo?
Prepagar un Crédito de Consumo implica adelantar pagos adicionales al monto mensual establecido o cancelar la deuda en su totalidad antes del plazo acordado.
¿Se Puede Prepagar un Crédito de Consumo?
Sí, es posible que puedas prepagar un Crédito de Consumo. Las instituciones financieras deben permitir esta opción, aunque pueden imponer ciertas condiciones o costos.
Aspectos Clave de la Ley N° 19.496 Respecto al Prepago de Créditos de Consumo
- Derecho a la Información: Los consumidores tienen derecho a recibir información clara y precisa sobre las condiciones del crédito, incluyendo los costos asociados al prepago.
- Costos de Prepago: La ley permite que las instituciones financieras cobren una comisión por el prepago de un crédito de consumo, pero este cobro debe estar claramente especificado en el contrato.
En definitiva, prepagar un Crédito de Consumo puede ser una estrategia eficaz para ahorrar en intereses y mejorar tu salud financiera. Sin embargo, cada situación es única, por lo que es fundamental evaluar todos los factores antes de tomar una decisión.
Tabla Comparativa: Ejemplo de Financiamiento vs. Refinanciamiento con Prepago
| Concepto | Financiamiento Inicial (Crédito Inteligente) | Refinanciamiento con Prepago |
|---|---|---|
| CAE | 21,37% | 12,28% |
| Cuotas Mensuales | $206.380 | $258.000 |
| Costo Total del Vehículo | Aproximadamente $16.000.000 | $14.164.000 |
| Propiedad del Vehículo | Con Prenda | Sin Prenda (Después de alzarla) |
Los expertos siempre recomiendan la compra al contado, ya que de este modo se reduce el costo producto de los intereses y gastos operacionales que genera el crédito, pero en la realidad la mayor parte de los chilenos debe recurrir al crédito.
Finalmente, siempre será recomendable cotizar, investigar y analizar antes de realizar una elección.
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