Transferir un crédito automotriz, un proceso también conocido como novación, puede ser una buena decisión en ciertos momentos. Tal vez ya no puedas hacer frente a los pagos y decidas dar tu vehículo a un familiar o ser querido. O puede que hayas encontrado un comprador, y quieras transferir el contrato de préstamo como parte de la venta. Sea cual sea el caso, transferir un crédito a otra persona es posible.
A continuación, encontrarás lo que debes saber para hacer el proceso lo más sencillo posible.
Requisitos Generales para la Cesión de un Crédito Automotriz
Sí, traspasar un crédito a otra persona es posible. Sin embargo, ten en cuenta que el trámite funciona como si se tratara de un préstamo nuevo. Esto significa que el nuevo deudor deberá pasar por el mismo proceso de estudio de crédito en la entidad con la que tienes tu préstamo, para determinar si cuenta con la solvencia económica necesaria para asumir el compromiso de pago.
Los requisitos generales suelen incluir:
- Ser mayor de edad.
- Contar con una renta líquida acorde con el monto del crédito.
- Tener residencia permanente en Chile.
Ya que cada institución es libre de manejar sus propias políticas de financiamiento, los requerimientos para el traspaso de un crédito pueden ser diferentes en cada caso. También es importante revisar si existe alguna cláusula en el contrato que establezca condiciones especiales, por ejemplo, que impida el traspaso del crédito hasta haber pagado cierto número de cuotas.
Pasos para Traspasar un Crédito Automotriz
- Dirigirte al banco o institución que otorgó el crédito y hacerles saber que quieres traspasarlo a otra persona. Así, te explicarán qué documentos debes presentar como titular actual de la deuda.
- Si es posible, es mejor que te acompañe la persona que va a asumir el financiamiento, para que también se informe de los requisitos que le corresponden.
- Luego de cumplir con estos pasos, y si todos los requisitos están en orden, la institución iniciará el trámite para traspasar el crédito.
- Por último, toma en cuenta que puede haber gastos operacionales relacionados con el proceso de traspaso.
Comprar autos en cuotas te da la oportunidad de tener un vehículo propio y pagarlo cómodamente mediante el servicio de Amicar, por ejemplo. Con ellos, y gracias a un grupo de expertos que te pueden asesorar en temas de novación, puedes consultar los requisitos solicitados para realizar el trámite u otras dudas.
De esta manera, sabrás por anticipado si cuentas con esta opción y tendrás una alternativa, en caso de que ocurra una situación imprevista que te impida seguir pagando el crédito o, simplemente, si tomas la decisión de vender tu vehículo.
Venta de un Auto con Prenda
Ya sea que se trate de una oportunidad de inversión o una premura económica, la venta de tu auto puede ser la primera alternativa en la que pienses cuando se trate de generar dinero rápidamente. La duda surge cuando recuerdas que lo compraste con un crédito automotriz que aún no has terminado de pagar.
En ese caso, estás vendiendo un auto en prenda (o cualquier otra limitación al dominio), cuya situación posee condiciones que no permiten que cambie de propietario. Si deseas vender tu auto a un particular, para que pueda existir una transferencia de manera legal, el vehículo debe estar a tu nombre y el Certificado de Anotaciones Vigentes del vehículo no debe tener prendas o limitaciones al dominio, por ello, antes de concretar la venta, deberás resolver este impedimento.
Para lograrlo, tienes los siguientes caminos:
- Saldar la deuda y levantar la prenda antes de poner en venta el auto: La primera opción en pagar la deuda completa y elevar la solicitud para gestionar el levantamiento de la prenda con la entidad financiera. Ojo, para que esto ocurra, el contrato debe estipular que es posible saldar la deuda con antelación, y si tiene o no algún castigo económico.
- Transferir la deuda al comprador: Si no cuentas con los recursos para saldar la deuda, puedes contactar a la entidad financiera para ver si es posible transferir la deuda al comprador del vehículo. Si este es el caso, el nuevo propietario deberá asumir la responsabilidad desde que se firme el acuerdo en adelante, y una vez que haya saldado la deuda, podrá solicitar el levantamiento de la prenda y poner el vehículo a su nombre. Sabemos que hay empresas, como Forum, que hacen este tipo de trámites.
- Acordar un traspaso tardío con el comprador: Por otro lado, hay quienes, de manera un poco más informal (y no recomendable), hacen la negociación al margen con el comprador y usan parte del dinero de la venta del auto para finiquitar la deuda del crédito automotriz. Luego, gestionan el levantamiento de la prenda con la entidad financiera para que posteriormente el vehículo pueda inscribirse a nombre del comprador.
Este último caso, si bien se da en la práctica, no es recomendable por razones de seguridad. No compres ni vendas un auto que no se puede transferir No olvides que un auto en prenda no se puede transferir.
Cesión de Derechos en Chile
La cesión de derechos en Chile es un acto jurídico que permite transferir los derechos sobre un bien, herencia o incluso contratos. Por ejemplo, Juan le debe a Pedro $10.000.000, por lo que Pedro es acreedor de Juan.
¿Quiénes Intervienen?
- El deudor: Es el sujeto pasivo, que antes estaba obligado en favor del cedente y luego de la cesión queda obligado en favor del cesionario.
- Notificación del deudor: Respecto del deudor, la cesión de crédito considera la notificación del deudor.
- La aceptación del deudor: Por su parte, la aceptación puede ser expresa (cuando el deudor cedido acepta expresamente la cesión) o tácita (acto del cual se desprende que el deudor ha aceptado).
¿Cuál es el Efecto Jurídico?
Cumplido todo lo anterior, por regla general quien cede se hace responsable solo de que el crédito que está cediendo exista realmente, pero no de la solvencia que tenga el deudor, a menos que las partes expresamente lo hayan pactado.
Tipos de Derechos que Pueden Ser Cedidos
Existen principalmente dos tipos de derechos que pueden ser objeto de cesión: derechos reales y derechos personales.
- Derechos reales: Son aquellos que se vinculan directamente con un bien, otorgando al dueño un control directo y exclusivo sobre el mismo. Ejemplos de estos derechos incluyen la propiedad de un apartamento, el usufructo de una casa, o el derecho de prenda sobre un vehículo. Para llevar a cabo la cesión de derechos reales, es necesario realizar una entrega física de la cosa, también conocida como "tradición".
- Derechos personales: Son aquellos que surgen de una relación jurídica entre dos individuos y otorgan al titular un derecho de crédito contra otra persona. Estos derechos están intrínsecamente ligados a las obligaciones que una persona tiene hacia otra. Para transferir estos derechos personales, se lleva a cabo un acto jurídico conocido como "cesión de crédito". Este proceso implica la transferencia del derecho de crédito de una persona (el cedente) a otra (el cesionario).
Requisitos Legales para la Cesión de Derechos en Chile
Para que una cesión de derechos sea válida en Chile, es necesario cumplir con ciertos requisitos legales:
- Consentimiento: Ambas partes, el cedente y el cesionario, deben estar de acuerdo de manera libre y voluntaria para realizar la cesión. No debe haber vicios en el consentimiento, como error, fuerza o dolo.
- Capacidad legal: Tanto el cedente como el cesionario deben ser legalmente capaces de ceder y recibir derechos, respectivamente.
- Forma escrita: La ley chilena exige que ciertos tipos de cesiones se realicen por escrito. Esto es especialmente cierto para la cesión de derechos reales, la cesión de derechos hereditarios y la cesión de derechos litigiosos.
Efectos de la Cesión de Derechos
La cesión de derechos tiene múltiples efectos dependiendo del tipo de derecho que se ceda y las circunstancias particulares de cada caso.
- En el momento de la cesión, el cedente pierde los derechos que poseía como titular, los cuales son adquiridos por el cesionario.
- Para que la cesión surta efectos en contra del deudor o demandado, es necesario notificarles acerca de la cesión.
- En el caso de la cesión de derechos hereditarios, el cesionario se hace cargo de la parte correspondiente del pasivo hereditario del cedente.
- Para la cesión de derechos reales, es necesaria la inscripción en el Registro de Propiedad para que la cesión sea válida frente a terceros.
Transferencia de Vehículos en Chile: Requisitos Generales
Aunque puede haber diferencias entre documentos puntuales para hacer la transferencia en el Registro Civil, en Notaría o en línea por Autofact, tanto el vehículo como las partes compradora y vendedora deben cumplir con requisitos generales que les permita llevar a cabo el traspaso de dominio vehicular.
Estas son las condiciones para poder transferir un vehículo en Chile:
- Tener el vehículo inscrito a nombre del vendedor o vendedora en el Registro de Vehículos Motorizados del Registro Civil.
- La cédula de identidad del comprador y vendedor debe estar vigente.
- Ni el comprador ni vendedor deben estar en el Registro Nacional de Deudores de Pensiones de Alimentos.
- El vehículo no debe tener limitaciones al dominio, como prendas, orden de embargo, prohibición de enajenar o ser auto de Zona Franca, a menos que se haya realizado el respectivo trámite de liberación.
- El vendedor no debe tener restricciones al dominio, como prendas o prohibiciones, en el Registro de Prendas sin Desplazamiento.
- Poder o mandato notarial, en caso de que una o ambas partes actúen en representación de una tercera persona.
- Si el comprador es conviviente civil bajo un Acuerdo de Unión Civil vigente con régimen de comunidad, no puede adquirir el vehículo de forma individual.
Limitaciones al Dominio que Impiden la Transferencia Vehicular
Las limitaciones al dominio de un auto son restricciones legales que afectan la propiedad o el uso de un vehículo. Estas limitaciones impiden que el propietario tenga plena libertad para disponer del vehículo, ya sea venderlo, transferirlo o realizar ciertos trámites relacionados con él, hasta que se resuelva la causa de la restricción.
Estas son las limitaciones al dominio con las que puedes encontrarte en un auto:
- Prendas: La prenda es un derecho real que se otorga a un acreedor o prestamista como garantía de una deuda. Hasta que la deuda sea pagada en su totalidad, el vehículo no puede ser transferido.
- Embargos: El embargo es una medida cautelar decretada por un tribunal para asegurar el pago de una deuda, lo que limita la disposición del vehículo.
- Prohibiciones de enajenar: La prohibición de enajenar es una restricción que impide la venta o transferencia del auto, generalmente impuesta por orden judicial o contrato.
- Autos de Zona Franca: Los autos de Zona Franca son vehículos comprados en zonas con beneficios tributarios, como en Iquique o Punta Arenas, que tienen restricciones para circular en otras regiones del país.
Consejos para una Transferencia Vehicular Exitosa
Tanto si eres el vendedor o el comprador de un auto, por tu seguridad y tranquilidad, es importante que, tras la negociación, se concrete el trámite legal de la transferencia vehicular. Para llevarlo a cabo sin problemas, es bueno que consideren los siguientes consejos:
- Asegúrense de que el auto cumple con todos los requisitos legales para ser transferido.
- Definan todos los detalles de la negociación.
- Tengan a mano la documentación requerida.
- No posterguen el trámite de la transferencia.
Aquí te compartimos algunas situaciones que es mejor evitar concretando tu transferencia a tiempo:
- Se pueden anotar multas del dueño anterior, que te impedirán renovar el permiso de circulación.
- Pueden recaer embargos del dueño anterior y con ello, puedes perder el vehículo.
- No podrás sacar el auto de corrales municipales si te lo retienen en algún control de tránsito, porque no figurarás como propietario.
- Si eres el vendedor y la persona que te lo compró choca y causa perjuicios a terceros, el que debe responder económica y legalmente es el dueño que figura en el padrón.
- Lo mismo pasa con las nuevas multas que tenga el auto.
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