Comprar un Auto con Dicom en Chile: Opciones y Requisitos

Adquirir un vehículo en Chile, especialmente cuando se enfrenta una situación financiera compleja como estar registrado en Dicom (actualmente Equifax) y no contar con un pie (pago inicial), puede parecer un desafío insuperable. Sin embargo, existen alternativas y estrategias que permiten hacer realidad el sueño de tener un auto propio.

Entendiendo el Escenario: Dicom y la Falta de Pie

Antes de sumergirnos en las soluciones, es crucial comprender el impacto de estar en Dicom y la ausencia de un pie al solicitar un crédito automotriz.

¿Qué es Dicom (Equifax) y Cómo Afecta la Aprobación de Créditos?

Dicom, ahora conocido como Equifax, es un registro de deudas impagas. Las instituciones financieras consultan este registro para evaluar el riesgo crediticio de un solicitante. Estar en Dicom indica un historial de incumplimiento de pagos, lo que disminuye significativamente las posibilidades de obtener un crédito, incluyendo un crédito automotriz.

La percepción de riesgo aumenta, ya que las entidades asumen que existe una mayor probabilidad de que el solicitante no cumpla con los pagos futuros.

El Desafío de No Contar con un Pie

El pie, o pago inicial, representa un porcentaje del valor total del vehículo (generalmente entre el 20% y el 30%). Este pago reduce el monto del crédito solicitado y, por lo tanto, el riesgo para la entidad financiera. No contar con un pie implica solicitar un crédito por el valor total del vehículo, lo que aumenta el riesgo percibido y dificulta la aprobación.

Opciones para Comprar un Auto sin Pie y con Dicom

A pesar de los obstáculos, existen alternativas para quienes se encuentran en esta situación. Estas opciones requieren investigación, planificación y, en algunos casos, creatividad financiera.

Crédito Automotriz con Garantía Adicional

Algunas instituciones financieras pueden ofrecer créditos automotrices a personas con Dicom si se proporciona una garantía adicional. Esta garantía puede ser un bien inmueble, otro vehículo de menor valor o incluso un aval con un buen historial crediticio. La garantía reduce el riesgo para la entidad financiera, ya que tiene un activo al cual recurrir en caso de incumplimiento de pago.

Consideraciones Clave:

• Valor de la Garantía: Debe ser suficiente para cubrir el monto del crédito y los posibles costos asociados a la ejecución de la garantía en caso de incumplimiento.
• Evaluación de la Garantía: La entidad financiera realizará una tasación de la garantía para determinar su valor real.
• Costos Asociados: Considerar los costos de tasación, inscripción y otros gastos relacionados con la constitución de la garantía.

Crédito Automotriz con Mayor Tasa de Interés

Otra opción es aceptar una tasa de interés más alta. Las instituciones financieras pueden compensar el mayor riesgo asociado a un solicitante con Dicom cobrando una tasa de interés más elevada. Esto significa que el costo total del crédito será mayor, pero puede ser la única forma de obtener la aprobación.

Consideraciones Clave:

• Comparación de Tasas: Es fundamental comparar las tasas de interés ofrecidas por diferentes instituciones financieras para encontrar la opción más favorable.
• Costo Total del Crédito: Calcular el costo total del crédito, incluyendo intereses, comisiones y otros cargos, para evaluar si es asequible.
• Capacidad de Pago: Asegurarse de poder cumplir con las cuotas mensuales, incluso con una tasa de interés más alta.

Financiamiento Directo de Automotrices

Algunas automotrices ofrecen financiamiento directo, lo que puede ser una opción para personas con Dicom. Estas empresas pueden tener políticas de crédito más flexibles que los bancos tradicionales, ya que su principal objetivo es vender vehículos.

Consideraciones Clave:

• Términos y Condiciones: Revisar cuidadosamente los términos y condiciones del financiamiento, incluyendo la tasa de interés, el plazo y las posibles comisiones.
• Restricciones: Algunas automotrices pueden ofrecer financiamiento directo solo para ciertos modelos de vehículos.
• Negociación: Intentar negociar los términos del financiamiento, como la tasa de interés o el monto de las cuotas mensuales.

Cooperativas de Crédito

Las cooperativas de crédito suelen ser más flexibles que los bancos tradicionales y pueden estar dispuestas a otorgar créditos a personas con Dicom, especialmente si se es socio de la cooperativa.

Consideraciones Clave:

• Requisitos de Membresía: Averiguar los requisitos para convertirse en socio de la cooperativa y los beneficios que ofrece.
• Tasas y Comisiones: Comparar las tasas de interés y las comisiones de la cooperativa con las de otras instituciones financieras.
• Relación Personal: Establecer una relación personal con los representantes de la cooperativa puede aumentar las posibilidades de obtener la aprobación del crédito.

Préstamos Personales con Garantía

En lugar de un crédito automotriz, se puede considerar un préstamo personal con garantía para comprar el vehículo. Este tipo de préstamo puede tener una tasa de interés más alta que un crédito automotriz, pero puede ser más fácil de obtener si se está en Dicom.

Consideraciones Clave:

• Uso del Préstamo: Asegurarse de que el préstamo personal permita la compra de un vehículo.
• Garantía: Evaluar qué tipo de garantía se puede ofrecer y su valor.
• Impacto en el Crédito: Cumplir con los pagos del préstamo personal para mejorar el historial crediticio y salir de Dicom.

Ahorro Programado y Compra al Contado (Opción Ideal)

La opción más segura y recomendable, aunque requiere paciencia y disciplina, es ahorrar el dinero necesario para comprar el auto al contado. Esto evita el endeudamiento y los costos asociados a los créditos.

Consideraciones Clave:

• Plan de Ahorro: Establecer un plan de ahorro realista y definir un plazo para alcanzar la meta.
• Disciplina: Cumplir con el plan de ahorro y evitar gastos innecesarios.
• Beneficios a Largo Plazo: Evitar el endeudamiento y construir un historial financiero sólido.

Alternativas de Movilidad: Leasing y Suscripción de Autos

Si la compra de un auto no es estrictamente necesaria, se pueden considerar alternativas como el leasing o la suscripción de autos. Estas opciones permiten utilizar un vehículo por un período determinado a cambio de un pago mensual, sin necesidad de un pago inicial o la preocupación por la depreciación del auto.

Consideraciones Clave:

• Costos Totales: Calcular los costos totales del leasing o la suscripción, incluyendo pagos mensuales, seguros y otros cargos.
• Restricciones: Conocer las restricciones del contrato, como el límite de kilometraje o las condiciones de uso del vehículo.
• Flexibilidad: Evaluar si la flexibilidad del leasing o la suscripción se adapta a las necesidades del usuario.

Requisitos Generales para Solicitar un Crédito Automotriz (Incluso con Dicom)

Aunque los requisitos específicos varían según la institución financiera, generalmente se solicitan los siguientes documentos y condiciones:

• Cédula de Identidad Vigente: Para verificar la identidad del solicitante.
• Comprobante de Domicilio: Para verificar la residencia del solicitante.
• Acreditación de Ingresos: Para demostrar la capacidad de pago del solicitante. Esto puede incluir liquidaciones de sueldo, boletas de honorarios, declaraciones de impuestos, etc.
• Informes Comerciales: La institución financiera consultará los informes comerciales del solicitante, incluyendo Dicom (Equifax).
• Antigüedad Laboral: Se suele exigir una antigüedad laboral mínima (generalmente entre 6 meses y 1 año) para demostrar estabilidad laboral.
• Aval (en algunos casos): Un aval con un buen historial crediticio puede aumentar las posibilidades de aprobación del crédito.

Consejos para Aumentar las Posibilidades de Aprobación

Más allá de las opciones de financiamiento, existen estrategias que pueden aumentar las posibilidades de obtener la aprobación de un crédito automotriz, incluso estando en Dicom y sin contar con un pie:

Regularizar las Deudas Pendientes

El primer paso es intentar regularizar las deudas que llevaron al registro en Dicom. Pagar las deudas, aunque sea parcialmente, demuestra un compromiso con el cumplimiento de las obligaciones financieras y puede mejorar la percepción de riesgo.

Mejorar el Historial Crediticio

Incluso después de regularizar las deudas, es importante construir un historial crediticio positivo. Esto se puede lograr obteniendo pequeños créditos (como tarjetas de crédito) y cumpliendo puntualmente con los pagos.

Demostrar Estabilidad Laboral y Financiera

Tener un empleo estable y demostrar una buena administración de las finanzas personales (por ejemplo, tener ahorros) puede influir positivamente en la decisión de la institución financiera.

Buscar Asesoría Financiera

Un asesor financiero puede ayudar a evaluar la situación financiera, identificar las mejores opciones de financiamiento y preparar la documentación necesaria para la solicitud de crédito.

Ser Transparente con la Institución Financiera

Al solicitar el crédito, es importante ser transparente con la institución financiera sobre la situación financiera y las razones por las cuales se está en Dicom.

Requisitos para Sacar un Crédito Automotriz con Dicom

Los requisitos pueden variar, pero generalmente incluyen: comprobante de ingresos, contrato de trabajo vigente, y en algunos casos, la posibilidad de presentar un aval.

Mitos y Realidades sobre la Compra de Autos con Dicom

Es importante desmitificar estas ideas para tomar decisiones informadas.

• Mito: Es imposible comprar un auto con Dicom.
• Realidad: Si bien es más difícil, existen opciones disponibles, aunque pueden implicar tasas de interés más altas o garantías adicionales.
• Mito: Todas las instituciones financieras rechazan a personas con Dicom.
• Realidad: Algunas instituciones, como cooperativas de crédito o automotrices con financiamiento directo, pueden ser más flexibles.
• Mito: El único camino es recurrir a prestamistas informales.
• Realidad: Los prestamistas informales suelen cobrar tasas de interés muy altas y pueden incurrir en prácticas abusivas. Es mejor explorar las opciones formales, aunque sean más difíciles de obtener.

Consideraciones Legales Importantes

Al comprar un auto con crédito, es fundamental comprender los aspectos legales involucrados:

• Contrato de Crédito: Leer cuidadosamente el contrato de crédito antes de firmarlo. Asegurarse de entender todos los términos y condiciones, incluyendo la tasa de interés, el plazo, las comisiones y las posibles penalizaciones por incumplimiento.
• Prenda: El auto comprado con crédito generalmente queda en prenda a favor de la institución financiera. Esto significa que la institución financiera tiene derecho a recuperar el auto en caso de incumplimiento de pago.
• Seguro: Es obligatorio contratar un seguro para el auto comprado con crédito. La institución financiera puede exigir un seguro específico o permitir que el comprador elija la compañía de seguros.

Opciones de Financiamiento en Automotoras

Algunas automotoras ofrecen créditos directos a sus clientes. Estas empresas suelen tener programas específicos para quienes tienen antecedentes en Dicom, facilitando la compra de un auto.

Beneficios de las Automotoras con Crédito Directo y Dicom

• Aprobación rápida y sencilla: Las automotoras que ofrecen crédito directo suelen tener procesos de aprobación más ágiles. Esto se debe a que evalúan el riesgo de manera diferente a los bancos tradicionales. En muchos casos, solo se requiere una evaluación básica de tus ingresos y tu capacidad de pago.
• Planes de financiamiento flexibles: Otra ventaja de las automotoras con crédito directo es la flexibilidad en los planes de financiamiento. Estos pueden adaptarse a tus necesidades específicas, ofreciendo plazos más largos y cuotas más accesibles. Esto es especialmente beneficioso si tienes Dicom y buscas alternativas viables para financiar tu auto.
• Asesoría personalizada: Muchas automotoras con crédito directo te ofrecen asesoría personalizada. Esto significa que recibes orientación sobre las mejores opciones de financiamiento disponibles, teniendo en cuenta tu situación financiera particular. La asesoría personalizada puede marcar una gran diferencia en tu experiencia de compra.

Cómo Elegir la Mejor Automotora con Crédito Directo y Dicom

• Investigar y comparar ofertas: Es fundamental que puedas investigar y comparar las ofertas de diferentes automotoras antes de tomar una decisión. Revisar las tasas de interés, los plazos de pago y las condiciones generales del crédito pueden ayudarte a encontrar la opción más conveniente.
• Consultar opiniones y referencias: Consultar opiniones y referencias de otros clientes puede ser muy útil. Las experiencias de otros compradores proporcionan información valiosa sobre la calidad del servicio y la confiabilidad de la automotora.
• Evaluar la transparencia de la automotora: La transparencia es clave al elegir una automotora. Es importante asegurarse de que la empresa proporcione toda la información necesaria de manera clara y accesible. Esto incluye detalles sobre los costos adicionales, las condiciones del crédito y cualquier otro aspecto relevante del proceso de financiamiento.

Tipos de Crédito Automotriz

El crédito automotriz es una excelente opción para que puedas adquirir tu auto. A continuación, descubre los distintos tipos que existen:

• Crédito Convencional: Es un excelente mecanismo de financiamiento para obtener un auto propio. Estos pueden variar en la cantidad de cuotas, el pie o los requisitos para crédito automotriz.
• Crédito Inteligente: Una excelente alternativa para aquellas personas que buscan renovar su vehículo cada 3 años aproximadamente. Así, el 50% restante lo pagas en una última cuota.
• Entrega tu auto como parte de pago: Aquí, entregas tu vehículo como parte de pago al inicio (pie) y no en la cuota final.

Es importante que, al optar por este mecanismo, te asegures de hacerlo en instituciones debidamente reguladas.

Alternativas para Financiar un Auto si Estás en Dicom

Si por distintas razones no te es posible salir del registro de Dicom, hay algunas alternativas que puedes barajar para acceder a un crédito que te permita concretar la compra de un vehículo.

Cajas de Compensación

Una opción son las cajas de compensación, en las que si bien se realiza una evaluación caso a caso, aparecer en el Boletín Comercial no es excluyente a la hora de solicitar un crédito.

Se debe considerar, eso sí, que para acceder al préstamo, primero se debe estar afiliado a una determinada caja y cumplir con los requisitos que esa entidad establezca.

Generalmente, las condiciones para acceder a un préstamo en la caja de compensación son las siguientes:

• Ser mayor de 18 años.
• Nacionalidad chilena o tener residencia definitiva, en el caso de extranjeros.
• Estar afiliado a la caja de compensación.
• Antigüedad laboral mínima. Dependiendo de la caja, los meses de antigüedad pueden variar según el tipo de contrato o formato laboral (contrato indefinido, contrato a plazo fijo o trabajo independiente).
• Dependiendo del monto, podrían pedirte un aval que también se encuentre afiliado a la misa entidad.
• Cotizaciones previsionales.

Cómo Salir de Dicom

Una vez que has detectado las deudas que te llevaron a Dicom, algunas alternativas que tienes para salir del boletín, son las siguientes:

• Pagar la deuda: Aunque sea la menos atractiva de las opciones, el salir de tus deudas te proporcionará tranquilidad y solvencia financiera. Si puedes priorizar el pago de tus préstamos atrasados por sobre otros gastos que no son de primera necesidad, procura hacerlo de forma diligente, para así liberar tu historial en el boletín.
• Repactar la deuda: Si no estás en condiciones financieras de pagar un alto monto de una sola vez, otra alternativa puede ser renegociar la deuda con las entidades donde tienes pagos pendientes. Debes saber que esto encarece tu deuda, porque te sumarán nuevos intereses sobre la mora, pero al menos podrás gestionar tu salida de Dicom.
• Vender tus deudas: Hay empresas financieras que, previa evaluación, compran tu cartera de deudas y tú solamente quedas pagando un compromiso crediticio con la empresa que adquirió tu adeudo. En esta negociación es importante que tengas en cuenta los siguientes factores:
  • El monto total que suman las deudas que venderás.
  • La tasa de interés, la Carga Anual Equivalente, CAE, que se aplicará sobre tu nuevo crédito y el costo total de tu préstamo.
  • El plazo de pago.
  • El monto mensual de la cuota que deberás pagar.

Información Adicional

Para la compra al contado, se debe contar con el monto total del precio de contado, ya que esta forma de pago no considera bonos de financiamiento.

El cliente debe contar con al menos el 20% del precio del vehículo como pie para acceder al financiamiento y a los bonos. El pie máximo permitido es del 90%. Hyundai permite bonos con un pie máximo del 35% en "compra maestra" y del 40% con crédito convencional.

El pie se puede pagar en cuotas solo con tarjeta de crédito del cliente.

El tiempo de entrega comienza a partir de la facturación del vehículo, momento en el cual se envía para inscripción.

El certificado de homologación se entrega junto con los documentos del vehículo al momento de la entrega del auto nuevo.

La financiera está legalmente obligada a levantar la prenda del vehículo 45 días después de la liquidación de la deuda.

Disponemos de distintas opciones de financiamiento con diversos productos y plazos, como compra inteligente y créditos convencionales a 24, 36 y 48 meses.

Para calificar a los bonos de financiamiento, el mínimo es de 24 cuotas para las marcas Jeep, Ram, Fiat, Mitsubishi, SsangYong, Chery y Subaru.

Los bonos de financiamiento son descuentos otorgados por la marca por financiar con la entidad asociada.

El seguro cubre desde el momento en que se emite la póliza.

Sí, se pueden incluir las mantenciones prepagadas en el crédito para Jeep, Ram, Fiat, Mitsubishi, SsangYong, Chery y Hyundai.

Las mantenciones prepagadas están asociadas al vehículo.

Solo puedes complementar renta con tu cónyuge, padres, hijos, acuerdo de unión civil o convivientes con hijos en común.

Si el auto está en stock, el plazo es de 4 a 7 días desde el pago total, con una facturación e inscripción que toma entre 3 a 5 días adicionales.

El crédito automotriz es una buena opción para adquirir un auto, sin tener que colocar todo el capital en un solo pago. Gracias a las facilidades de financiación que ofrecemos desde Salazar Israel, este crédito se ha transformado en un producto muy demandado. Generalmente los usuarios lo utilizan para la compra de su primer vehículo, así como para renovar el auto de forma frecuente.

Además de elegir el modelo, el trámite para obtener la aprobación del crédito es muy importante y conocer los requisitos es fundamental. En Salazar Israel te brindamos información sobre los requisitos básicos que se necesitan para solicitar el crédito automotriz.

Requisitos del Crédito Automotriz

Las entidades financieras establecen determinados requisitos para obtener el crédito automotriz en nuestra concesionaria, te los contamos:

• Ser mayor de edad: La edad es uno de los requisitos específicos para solicitar el crédito automotriz. Usualmente se exige que el interesado tenga más de 20 o 25 años, dado que se lo considera responsable de sus finanzas a partir de esta edad.
• Tener un buen historial crediticio: El buen historial crediticio representa la responsabilidad y la puntualidad que tiene el interesado al abonar sus pagos. Cuando el usuario cuenta con un buen historial comercial, no solo accede a la posibilidad de un crédito automotriz, sino también a mejores productos relacionados al mismo.
• Ser ciudadano nativo o residente: Para acceder al crédito automotriz en Chile es preciso ser ciudadano nativo, aunque también se da esta posibilidad a los extranjeros que tienen visa de residente o certificado de residencia definitiva.
• Contar con ingresos estables y antigüedad laboral: Para evaluar la posibilidad del crédito, analizamos los ingresos mensuales que tiene el solicitante (renta mínima). De esa forma pueden garantizar su capacidad de pago y que el tipo de carga financiera no comprometa su estabilidad económica. También solicitamos un año de antigüedad laboral.

Documentación Requerida

La documentación requerida para solicitar un crédito automotriz puede variar dependiendo de si eres chileno o extranjero, y si eres trabajador dependiente, independiente o empresa. A continuación, se detallan los documentos generalmente solicitados:

• Chilenos: Cédula de identidad vigente o RUT.
• Extranjeros: Solicitud de residencia definitiva.
• Trabajadores dependientes: Las 12 últimas cotizaciones previsionales y las 3 últimas liquidaciones de sueldo.
• Trabajadores independientes y empresas: Carpeta tributaria para la solicitud de crédito.

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