Un seguro automotriz con pérdida total te respalda cuando tu auto queda inutilizable después de un siniestro, o bien en caso de robo. Conoce los detalles.
¿Cuándo se Declara un Auto en Pérdida Total?
En Chile, un vehículo se considera en estado de pérdida total cuando el costo de su reparación, tras un siniestro, presenta desperfectos que equivalen o superan las tres cuartas partes de su valor comercial. La definición de pérdida total, la puedes encontrar en el artículo 513 del Código de Comercio. Es aquella que destruye completamente o priva irremediablemente del bien asegurado, o de tal modo lo daña que lo hace perder definitivamente la aptitud para el fin a que estaba destinado. Este último caso se da, especialmente, en caso de robos de vehículos motorizados, que luego del siniestro, son encontrados. Si bien, puede suceder que el vehículo no alcance la magnitud de daños para ser considerado pérdida total, las partes acuerdan que sea asimilada a aquella.
Tal como te indicábamos, las pólizas de seguro de vehículos establecen que cuando un auto tiene un daño de gran magnitud, se da paso a su liquidación, a través de un remate. El dinero que se recauda en el remate es empleado para solventar las indemnizaciones que cubre el seguro.
Tipos de Pérdida Total
Tal como explica Cristian Cornejo, líder de producto y experiencia de Autofact, cuando se habla de pérdida total de un auto, se debe diferenciar entre pérdida total grave y pérdida no grave (o asimilada).
- Pérdida Total de Tipo Grave (Efectiva o Real): Cuando un vehículo es declarado en pérdida total real, efectiva o grave, el vehículo ha quedado tan dañado tras el siniestro que no existe opción de reparación. Cuando esto ocurre, los vehículos son comprados para desarme, para reparación o incluso para cometer potenciales delitos, como la clonación de autos.
- Pérdida Total Asimilada (No Grave): Aunque el vehículo es declarado por la compañía aseguradora como pérdida total, sí existe opción de reparación. Los autos pueden volver a circular, sin embargo, si eres el potencial comprador de un vehículo usado, debes tener muy en cuenta este antecedente, pues de no saberlo, puedes estar adquiriendo un vehículo que ha sido chocado y que, por lo tanto, tiene más posibilidades de presentar problemas mecánicos en el futuro.
Pérdida asimilada: en estas situaciones, los vehículos chocados no reúnen las condiciones para declararse la pérdida real o efectiva. De este modo, los autos siniestrados que cuentan con protección de pérdida asimilada son elegibles para hacerse pasar como pérdida efectiva cuando se considere inevitable. Las condiciones para declarar la pérdida asimilada van a depender del tipo de póliza que contrates.
Cuando tienes un accidente, las consecuencias materiales pueden ser leves, como abolladuras y vidrios rotos, o graves, como la pérdida de la funcionalidad general de tu vehículo. Igualmente, si te roban el auto y Carabineros no consigue recuperarlo, el seguro ofrece cobertura una vez transcurridos 30 días desde que presentas la denuncia ante las autoridades.
¿Qué Pasa si me Compro un Auto Siniestrado y que fue Declarado en Pérdida Total?
Si te compras, un auto que fue rematado por pérdida total, puedes enfrentar inconvenientes legales y mecánicos.
- Problemas Mecánicos: Un auto declarado en pérdida total es un indicio de que el vehículo posiblemente sufrió un daño estructural importante en su chasis, (a pesar de que existen casos en que tal declaración haya sido realizada solamente por un criterio económico, como explicaremos más adelante).
- Puede Haber Tenido una Reparación Insuficiente: Considera además que, generalmente, los rematadores de vehículos reparan el auto intentando abaratar costos para aumentar la rentabilidad al venderlo. Esto implica que recurran a prácticas como el uso de repuestos alternativos (algunos de baja calidad) y a ejecutar la reparación en talleres no certificados. Estas prácticas pueden desembocar en problemas mecánicos a largo plazo.
- Caso de Clonación: Si en el informe de un vehículo se señala que el auto fue declarado con pérdida total irreparable (es decir, grave), es altamente probable que se trate de un auto clonado. En esta práctica, se toman los papeles e inscripciones de un vehículo rematado por pérdida total y se le traspasan a un auto robado de iguales características. Es decir, puede estar ocurriendo que el vehículo que estás pensando en comprar sea en verdad un auto robado al que han cambiado la identidad.
- Tendrás Problemas para Asegurarlo: Finalmente, ten en cuenta que si un vehículo ha sido rematado por pérdida total, es probable que las aseguradoras pongan problemas para asignarle una póliza. De hecho, según la información que entrega Seguros Ripley, aun tratándose de una pérdida total asimilada, es muy común que no se pueda asegurar un vehículo en estas circunstancias.
- Depreciación del Vehículo: Todas estas consecuencias pueden incurrir en que el vehículo vea depreciado su valor en el mercado.
Claramente, si quieres revender un vehículo que haya tenido pérdida total, el comprador no va a querer pagarte el valor de mercado de ese auto sabiendo que está chocado. Es por esto que es importante saber este antecedente antes de comprar un vehículo.
La Importancia de Saber si un Vehículo ha Sido Rematado por Pérdida Total
Si estás en el proceso de búsqueda y cotización de un vehículo usado, es fundamental que, además de conocer sus antecedentes legales, sepas cómo fue su pasado físico y mecánico, área en la que entran a jugar las revisiones técnicas, recalls por fallas de fábrica y, por supuesto, si fue rematado por pérdida total.
Ley 21.601 y la Declaración de Pérdida Total
El 11 de septiembre de 2023, se publicó la Ley 21.601, la que, aparte de indicar la obligatoriedad del grabado de patente del auto en los vidrios y espejos laterales, determina otras medidas en pos de la prevención del robo de vehículos.
Entre estas medidas, se encuentra la obligación de las compañías de seguro de requerir la cancelación de la inscripción del vehículo en el Registro Nacional de Vehículos Motorizados, si este ha sido declarado en pérdida total grave.
A continuación, citamos el párrafo exacto:
Inciso IV del artículo 39: “Declarada la pérdida total de un vehículo asegurado como resultado de su destrucción o porque haya sido desarmado total o parcialmente, la compañía aseguradora deberá requerir la cancelación de la inscripción del vehículo respectivo en el Registro Nacional de Vehículos Motorizados, informará de ello al asegurado y devolverá las respectivas placas patentes”.
En tanto, en el caso de vehículos que sean susceptibles de reparación, la ley señala que “las compañías de seguros deberán regularizar la propiedad de los vehículos siniestrados, y requerirán su inscripción en el Registro Nacional de Vehículos Motorizados a su nombre o a nombre de los compradores respectivos, en el plazo de treinta días contado desde la firma del finiquito por el asegurado o del pago de la indemnización”.
De esta manera, los vehículos declarados en pérdida total quedarán bajo la responsabilidad de la aseguradora, mientras no se realicen las tramitaciones ordenadas en la Ley.
¿Cómo Saber si un Vehículo ha Sido Rematado por Pérdida Total?
En el Informe Autofact puedes conocer todos los detalles relacionados con los remates por pérdida total de un auto. En este completo reporte, podrás saber el tipo de pérdida total (si fue grave o no grave); además podrás conocer la fecha del remate, el nombre de la compañia aseguradora a cargo y el estado actual del vehículo.
¿Cómo Saber si un Auto tiene el SOAP al Día?
En Autofact también puedes tener antecedentes sobre la póliza de seguro SOAP vigente de un auto, con su número, el nombre de la aseguradora y la fecha de vigencia.
Este dato lo puedes encontrar en la sección de situación del vehículo, donde además podrás saber otros datos legales críticos, como las limitaciones al dominio o encargo por robo.
¿Es Posible que un Auto Rematado por Pérdida Total Esté Operativo?
Como te hemos comentado anteriormente, la declaración de un vehículo en estado de pérdida total es una decisión de la aseguradora, guiada por un criterio económico. Puede ocurrir, por ejemplo, que el gasto en repuestos sea demasiado elevado o la cotización del taller mecánico de la marca con la que tiene convenio la aseguradora sea demasiada elevada, con lo cual la compañía aseguradora determina que no es conveniente repararlo.
Sin embargo, la reparación es viable siempre que la pérdida total sea catalogada de tipo "no grave o asimilada”.
De todas maneras, si aun conociendo el pasado de un vehículo que ha sido rematado, te tientas a comprarlo por su bajo costo, te sugerimos que no lo hagas sin antes pedir la asesoría de un mecánico calificado, para que no adquieras un problema.
¿Cuál es el Procedimiento para Declarar un Vehículo en Pérdida Total?
Si sufres un accidente de tránsito, lo primero que debes hacer es llamar a Carabineros al 133 y, en caso de haber heridos, también debes contactar al Servicio Médico de Urgencia (SAMU) al 131. Revisa todo lo que debes hacer en caso de accidente.
En esta instancia, la policía tomará conocimiento del siniestro.
La Pérdida Total y los Accidentes de Tránsito
Los siniestros de tránsito pueden ser evitables o, en algunos casos, su impacto en las personas y en el mismo vehículo podría aminorarse en determinadas circunstancias.
De esta manera, te compartimos algunos consejos para que evites verte envuelto en hecho de tránsito, pues además de ser sancionado, te expones a ti y a otros actores del tránsito a peligros que son evitables:
- Maneja con precaución, respetando las señales de tránsito, los límites de velocidad y la distancia de seguridad entre un auto y otro.
- Mantente atento a las condiciones del tránsito, a la presencia de peatones, animales en la vía, desperfectos en la carretera y otros elementos que puedan entorpecer tu conducción.
Si mi Vehículo tiene una Prenda ¿A Quién le Pagan la Indemnización?
En muchas ocasiones el vehículo asegurado ha sido comprado con un crédito automotriz. En estos casos, la entidad crediticia, para objeto de asegurar el cumplimiento de la obligación, constituye una prenda sobre el vehículo.
Para responder, debemos echar mano al concepto de interés asegurable (aquel que tiene el asegurado en la no realización del riesgo. Art. 513 letra n) del C.Com.). Entonces, en estos casos, existirá un cúmulo de interés asegurable, tanto del asegurado, como del acreedor prendario.
Debemos recurrir al art. En consecuencia, la aseguradora, pagará el saldo insoluto (del crédito automotriz) al acreedor prendario y el resto de la indemnización corresponderá al asegurado. Esto quiere decir que, éste último no recibe la totalidad de indemnización sino hasta el monto de su interés asegurable. Por lo mismo, el interés asegurable constituye el límite de la indemnización (inciso 2°, del art.
Coberturas Adicionales
Adicionalmente, otro beneficio importante de este tipo de seguros es que incluyen cobertura por responsabilidad civil, la cual se activa en caso de sufrir un accidente y ocasionar daños a terceras personas.
Ahora sabes cómo funciona un seguro de auto con pérdida total y lo importante que puede resultar contar con esta cobertura para cuidar tu inversión.
Proceso de Evaluación y Pago
Si cuentas con un Seguro Automotriz y sufres un accidente de tránsito, la compañía aseguradora se encargará de evaluar los daños de tu vehículo.
- Reporte del siniestro: Lo primero que debes hacer después de sufrir un accidente es comunicar el siniestro a tu aseguradora lo antes posible. En caso de robo del vehículo o en accidentes con heridos o fallecidos, debes dar aviso a Carabineros y a tu aseguradora.
- Inspección y peritaje: Una vez notificado el siniestro, la compañía enviará a un liquidador para inspeccionar el vehículo.
- Evaluación del daño: Tras un accidente, la empresa enviará a un liquidador que se encargará de inspeccionar el vehículo para evaluar la magnitud del daño.
- Tasación comercial del vehículo: Luego de este proceso, se calcula el valor comercial del auto en función de su marca, modelo, año, kilometraje y estado general antes del accidente. Este valor se compara con el costo estimado de las reparaciones.
- Determinación de la pérdida total: Con base en la evaluación realizada y la estimación de los costos totales de reparación, la aseguradora determinará si el auto se considera pérdida total. Debes considerar que, en algunos casos, el vehículo no se ve tan dañado externamente, pero que por los daños a nivel interno el costo sea demasiado alto, en cuyo caso no es extraño que se declare pérdida total.
- Pago de indemnización: Si se declara pérdida total, la empresa deberá indemnizarte. Como beneficiario del seguro, tienes derecho a aceptar la oferta de la aseguradora o puedes negociar si consideras que el monto propuesto es insuficiente.
Obligaciones de las Aseguradoras según la Ley 21.601
Recientemente se ha publicado en nuestro país, la ley 21.601, que modifica la ley de tránsito para prevenir la venta de vehículos motorizados robados y sancionar las conductas que indica. Entre las nuevas normas que han entrado en vigor, se encuentra la que establece una serie de obligaciones para las aseguradoras, en relación con los contratos de seguros de vehículos motorizados.
Antes de entrar al análisis de los condicionados generales ya nombrados y contextualizados con la nueva normativa, debemos primeramente dar a conocer cual es la obligación legal que ha sido impuesta a las aseguradoras en relación, específicamente, a las pérdidas totales de los vehículos asegurados.
El artículo 1° número 1, de la ley 21.601, agrega al artículo 39 de la ley de tránsito lo siguiente: «Declarada la pérdida total de un vehículo asegurado como resultado de su destrucción o porque haya sido desarmado total o parcialmente, la compañía aseguradora deberá requerir la cancelación de la inscripción del vehículo respectivo en el Registro Nacional de Vehículos Motorizados, informará de ello al asegurado y devolverá las respectivas placas patentes. En el caso de que la pérdida total sea declarada respecto de vehículos asegurados que no estén comprendidos en el inciso anterior, y que sean susceptibles de reparación, las compañías de seguros deberán regularizar la propiedad de los vehículos siniestrados, y requerirán su inscripción en el Registro Nacional de Vehículos Motorizados a su nombre o a nombre de los compradores respectivos, en el plazo de treinta días contado desde la firma del finiquito por el asegurado o del pago de la indemnización. Mientras no se efectúen las inscripciones, anotaciones y cancelaciones ordenadas, los vehículos que se encuentren en las situaciones antes descritas quedarán bajo la responsabilidad de la aseguradora.».
En otros términos, lo que interesa saber es quien se quedará con el vehículo siniestrado: si el asegurado o si será traspasado a la aseguradora. Si queda en poder del asegurado, la indemnización por pérdida total ya no será por el total del valor comercial del vehículo, toda vez que “los restos” tienen un valor residual de venta, por lo que deberá descontarse, en el entendido que la indemnización, conforme a los principios de seguros de daños, no puede ser fuente de lucro (Artículo 550 del Código de Comercio). Es decir, si no se hiciera el descuento, en este caso, se estaría pagando la indemnización y el asegurado se quedaría con el vehículo, lo que constituiría un lucro para el asegurado.
Ejemplo de Accidentes de Tránsito en Chile
Durante 2024, hasta el balance de fiestas patrias, se habían registrado 1.546 accidentes de tránsito, lo que muchas veces significa en lesiones o daños materiales de los vehículos. En este contexto, ante un accidente de tránsito que puede significar en el daño irreversible del vehículo, es necesario contar con un seguro que ofrezca cobertura ante la pérdida total.
Antes de contratar o cotizar, es necesario definir el concepto para encontrar la mejor alternativa ante un siniestro. Ocurre cuando el bien asegurado queda completamente destruido, es irrecuperable o pierde permanentemente su función.
Aunque el asegurado generalmente debe conservar los restos tras un siniestro, salvo acuerdo en contrario, en el contrato puede pactarse esta cesión.
Una vez que el liquidador analiza el caso y establece la indemnización, se presenta una propuesta al asegurado.
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